Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг - это статистический анализ, осуществляемый кредиторами и финансовыми учреждениями для определения кредитоспособности человека. Кредитный скоринг используется кредиторами, чтобы помочь решить, продлить или отклонить кредит. Кредитный рейтинг человека - это число от 300 до 850, 850 - максимально возможный кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг может повлиять на многие финансовые операции, включая ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты и частные кредиты.
На кредитный рейтинг влияют пять категорий: история платежей, типы кредитов, новый кредит, текущий долг и срок кредита. Человек должен обратить особое внимание на текущий долг и историю платежей.
Что такое кредитный рейтинг?
Как работает кредитный скоринг
Модели кредитного скоринга могут незначительно отличаться в том, как они оценивают кредит. Система кредитного скоринга Fair Isaac Corporation, известная как FICO, является наиболее широко используемой системой кредитного скоринга в финансовой индустрии. Однако другой популярной моделью кредитного скоринга является VantageScore, которая была создана тремя агентствами кредитной отчетности - TransUnion, Experian и Equifax.
Ключевые вынос
- Кредитные баллы определяют способность человека занимать деньги для ипотеки, автокредитования и даже частных займов для колледжа. VantageScore и FICO являются популярными моделями кредитного скоринга. Кредиторы используют кредитный скоринг в ценообразовании на основе риска, при котором условия кредита, в том числе процентная ставка, предлагаемая заемщикам, основана на вероятности погашения. Кредитный рейтинг применяется к компаниям (бизнесу) и правительствам, а кредитный скоринг применяется к физическим лицам.
Кредиторы используют кредитный скоринг в ценообразовании на основе риска, при котором условия кредита, включая процентную ставку, предлагаемые заемщикам, основаны на вероятности погашения. В целом, чем лучше кредитный рейтинг человека, тем лучше ставка, предлагаемая ему финансовым учреждением.
Кредитный скоринг против кредитного рейтинга
Подобную концепцию, кредитные рейтинги, не следует путать с кредитным скорингом. Кредитные рейтинги применяются к компаниям, суверенам, субсуверенам и ценным бумагам этих организаций, а также к ценным бумагам, обеспеченным активами.
Как традиционный подход к анализу кредитного риска, кредитный скоринг наиболее эффективен для малых предприятий и частных лиц.
Модели кредитного скоринга составляют картину ваших отношений с кредитом, и оценки будут различаться (хотя, как правило, существенно не меняются) между тремя основными кредитными бюро.
Кредитный рейтинг определяет как процентную ставку для погашения, так и то, будет ли заемщик утвержден для выдачи кредита или займа.
Особые соображения
Несмотря на то, что кредитный рейтинг оценивает кредитную рискованность заемщика, он не дает оценку вероятности дефолта заемщика. Как порядковый рейтинг, он только оценивает рискованность заемщика от наивысшего к низшему. Таким образом, кредитный рейтинг страдает от неспособности определить, является ли Заемщик A в два раза более рискованным, чем Заемщик B.
Другим интересным ограничением кредитного скоринга является его неспособность явно учитывать текущие экономические условия. Например, если Заемщик А имеет кредитный рейтинг 800 и экономика вступает в рецессию, кредитный рейтинг Заемщика А не будет корректироваться, если поведение Заемщика А в финансовом положении не изменилось.
Более продвинутые методы моделирования кредитного риска включают структурные модели и модели в уменьшенной форме.
