Что такое формула совместного страхования?
Формула сострахования является формулой страхования домовладельца, которая определяет сумму возмещения, которую домовладелец получит от требования. Формула сострахования вступает в силу, когда домовладелец не может обеспечить покрытие по меньшей мере 80 процентов восстановительной стоимости дома. Те, кто в этой ситуации подает претензию, получат только частичное возмещение по формуле.
Как работает формула совместного страхования
Сама формула сострахования относительно проста. Начните с деления фактической суммы покрытия на дом на сумму, которую следовало перенести (80% от стоимости замещения). Затем умножьте эту сумму на сумму убытка, и это даст вам сумму возмещения. Если эта сумма возмещения больше, то указанные лимиты одной страховой компании, вторичного совместного страховщика, будут предоставлять оставшиеся средства.
Совместное страхование - это пункт, используемый страховыми компаниями в договорах страхования на полисы страхования имущества, такие как здания. Этот пункт гарантирует, что страхователи застрахуют свое имущество до соответствующей стоимости и что страховщик получит справедливую премию за риск. Совместное страхование обычно выражается в процентах. Большинство положений о совместном страховании требуют, чтобы страхователи страховали до 80, 90 или 100 процентов действительной стоимости имущества. Например, здание, оценочная стоимость которого составляет 1 000 000 долларов США, с условием сострахования 90 процентов, должно быть застраховано на сумму не менее 900 000 долларов США. То же здание с оговоркой о 80-процентном состраховании должно быть застраховано на сумму не менее 800 000 долларов.
Реальное использование формулы совместного страхования
Если владелец имущества застрахован на сумму, меньшую, чем та, которая требуется в соответствии с пунктом о совместном страховании, он по существу соглашается сохранить часть риска. Таким образом, они становятся «со-страховщиком» и будут делить убытки со страховой компанией по формуле сострахования.
Вот два примера, которые демонстрируют, как работает пункт сострахования:
Стоимость здания 1 000 000
Требование совместного страхования 90 процентов
Необходимая сумма страхования $ 900 000
Фактическая сумма страхования $ 600 000
Сумма убытка $ 300 000
Формула сострахования:
(Фактическая сумма страхования) X Сумма убытков = Сумма требования
(Требуемая сумма страхования)
Вставка указанных выше сумм в формулу дает следующий расчет:
(600 000 долл. США) X 300 000 долл. США = 200 000 долл. США
(900 000 $)
Таким образом, в этой ситуации владелец поглощает штраф в размере 100 000 долларов США, поскольку он сохраняет треть риска, а не передает его страховщику. Таким образом, владелец поглощает треть потерь. Если бы здание было застраховано на сумму, требуемую пунктом о совместном страховании (в данном случае 90 процентов), расчет совместного страхования будет выглядеть следующим образом:
(Фактическая сумма страхования) X Сумма убытков = Сумма требования
(Требуемая сумма страхования)
(900 000 долл. США) X 300 000 долл. США = 300 000 долл. США
(900 000 $)
Во втором примере, поскольку владелец выполнил требование сострахования, он не был со-страховщиком, и его требование выплачивается без штрафа.
Положения о совместном страховании также можно найти в политиках прерывания бизнеса, где это гарантирует, что страхователи страхуют свой поток доходов до соответствующей стоимости.
