Что такое кредитный отчет?
Кредитный отчет - это подробная разбивка кредитной истории отдельного лица, подготовленная кредитным бюро. Кредитные бюро собирают финансовую информацию о физических лицах и создают кредитные отчеты на основе этой информации, а кредиторы используют эти отчеты вместе с другими данными для определения кредитоспособности соискателей.
В Соединенных Штатах существует три основных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion. Каждая из этих отчитывающихся компаний собирает информацию о личных финансовых данных потребителей и их привычках оплачивать счета, чтобы создать уникальный кредитный отчет; Хотя большая часть информации похожа, между этими тремя отчетами часто есть небольшие различия.
Понимание кредитных отчетов
Кредитные отчеты включают личную информацию, такую как текущий и предыдущий адрес человека, номера социального страхования и историю занятости. Эти отчеты также включают в себя сводную информацию о кредитной истории, такую как количество и тип банковских или кредитных счетов, которые просрочены или находятся в хорошем состоянии, а также подробную информацию об учетной записи, связанную с высокими остатками, кредитными лимитами и датой открытия счетов.
Советник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Мэдисон, Висконсин
Обязательно просмотрите свой кредитный отчет, прежде чем он вам понадобится. Мой клиент подал заявку на ипотечное кредитование на дом, и когда банк вынул свой кредитный отчет, в отчете было более 20 000 долларов США по кредитной карте, но у клиента не было никаких кредитных карт.
Случилось так, что у клиента было то же имя, что и у его отца, поэтому, когда был составлен отчет о кредитных операциях, он получил правильную информацию, а также случайно снял баланс кредитной карты своего отца.
Обязательно проверяйте наличие ошибок, прежде чем подумать, что вам нужно будет подать заявку на кредит, чтобы вы могли исправить их, если они есть. Невыполнение этого требования может привести к задержке вашего кредитного решения, побудить вашего кредитора дважды подумать о предоставлении вам кредита и в конечном итоге отложить покупку, чувствительную ко времени.
Отчеты о кредитных операциях также содержат информацию о кредитных запросах и сведениях о счетах, переданных кредитным агентствам, таких как информация о залогах и выплате заработной платы. Как правило, кредитные отчеты хранят негативную информацию в течение семи лет, в то время как заявления о банкротстве обычно остаются в кредитных отчетах около 10 лет.
Важный
Каждое из трех основных бюро кредитных отчетов в Соединенных Штатах - Equifax, Experian и TransUnion - предоставляет аналогичные данные о финансовых деталях потребителей, но зачастую между ними есть небольшие различия.
Как работают кредитные отчеты
Кредитные отчеты обычно делят информацию на четыре раздела. В верхней части отчета содержится личная информация о потребителе, и во многих случаях этот раздел может содержать изменения имени потребителя или номера социального страхования, просто потому, что кредитор или другое лицо неверно сообщило информацию.
Второй раздел содержит основную часть большинства отчетов и содержит подробную информацию о кредитных линиях, также называемых торговыми линиями. Третий раздел включает публичные записи, такие как банкротства, судебные решения и налоговые залоги. Внизу отчета перечислены все организации, которые недавно запросили кредитный отчет данного лица.
Если физическое лицо подает заявку на кредит, страховой полис или аренду имущества, кредиторам, страховщикам, арендодателям и другим лицам юридически разрешается доступ к своему кредитному отчету. Работодатели могут также запросить копию кредитного отчета физического лица, если он согласен и дает письменное разрешение. Эти организации, как правило, должны платить кредитным бюро за отчет, так как кредитные бюро зарабатывают деньги.
Особые соображения
Закон о честной кредитной отчетности требует от каждого из трех бюро кредитной отчетности предоставлять потребителям бесплатный кредитный отчет один раз в год. Федеральный закон также разрешает потребителям получать бесплатные кредитные отчеты, если какая-либо компания предприняла против них неблагоприятные действия. Это включает отказ в кредите, страховании или трудоустройстве, а также отчеты агентств по сбору платежей или судебные решения; тем не менее, потребители должны запросить отчет в течение 60 дней с даты, когда произошло неблагоприятное действие.
Кроме того, потребители, находящиеся на социальном обеспечении, безработные и планирующие искать работу в течение 60 дней, а также жертвы кражи личных данных также имеют право на бесплатный кредитный отчет от каждого из агентств, предоставляющих информацию.
Ключевые вынос
- Кредитный отчет - это подробный отчет о кредитной истории, составленный кредитным бюро. Отчеты включают личную информацию, сведения о кредитных линиях, публичные записи, такие как банкротства, и список организаций, которые просили просмотреть кредитный отчет потребителя. Три основных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - необходимы для предоставления потребителям одного бесплатного отчета в год.
