Что такое аннуитет всей жизни?
Финансовый продукт, продаваемый страховыми компаниями, который выплачивает человеку ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи в течение всей его жизни, начиная с установленного возраста. Аннуитеты обычно покупаются инвесторами, которые хотят обеспечить поток доходов во время выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- Пожизненный аннуитет также называется пожизненным аннуитетом. Аннуитеты могут выплачиваться либо по фиксированной, либо по переменной ставке, которая изменяется по мере изменения цены базовых инвестиций. Большинство переменных аннуитетов позволяют вам инвестировать в различные фонды, чтобы диверсифицировать свой портфель. Страховые агенты взимают комиссию с проданных аннуитетов.
Как работает аннуитет всей жизни
Аннуитеты могут быть структурированы так, чтобы производить платежи в течение фиксированного периода времени, обычно 20 лет, или производить платежи до тех пор, пока аннуитент и его супруг / супруга живы. Актуарии работают со страховыми компаниями для применения математических и статистических моделей для оценки риска при определении полисов и ставок.
Период накопления наступает, когда покупатель заключает договор со страховой компанией; Этап аннуитизации происходит, когда страховая компания производит платежи аннуитенту.
Аннуитеты могут быть структурированы как фиксированные или переменные. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать большие будущие денежные потоки, если вложения в аннуитетный фонд идут хорошо, и меньшие платежи, если его вложения идут плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитенту получать выгоду от сильной прибыли от инвестиций их фонда.
Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменных аннуитетов. Эти агенты или брокеры, как правило, зарабатывают комиссию, исходя из условной стоимости аннуитетного контракта.
Пример реального пожизненного аннуитета
Инвестиционный гигант Fidelity предлагает следующий пример того, как работает аннуитет: инвестиция в размере 100 000 долл. Единовременно в течение 20 лет, предполагающая 6% -ую норму прибыли за все годы для налогооблагаемого счета, будет стоить 222 508 долл. В конце срока. Переменный отложенный налог до вычета налогов (0, 25% годовых) в конце будет стоить 305 053 долл. США, а отложенный переменный аннуитет после уплаты налогов при условии единовременного изъятия (0, 25% ежегодного аннуитета) будет стоит 239 436 долларов.
В конце срока значение на счете будет превращено в поток платежей в так называемой фазе аннуитизации. Там нет ограничений на взносы IRS и любой доход не облагается налогом до снятия. Большинство переменных пенсий позволяют вам инвестировать в различные активы, в основном в паевые инвестиционные фонды. Снятие облагаемых налогом сумм с аннуитета облагается обычным подоходным налогом и, если оно принимается до 59, 5 лет, может облагаться 10% штрафом IRS.
