Что такое триггер покрытия
Триггер покрытия - это событие, которое должно произойти, чтобы политика ответственности применилась к убытку. Триггеры покрытия изложены на языке политики, и суды будут использовать различные правовые теории, относящиеся к триггерам, чтобы определить, применимо ли покрытие политики.
ПЕРЕРЫВ ВНИЗ
Страховые компании используют триггеры покрытия, чтобы гарантировать, что страховые полисы, которые они подписывают, применяются только при возникновении определенных событий. Они делают это, чтобы гарантировать оплату требований только при определенных обстоятельствах, хотя это может сместить бремя доказывания того, что полис должен применяться к застрахованному.
Поскольку доказать, что применяемые триггеры могут быть дорогостоящими или трудными, суды полагаются на правовые теории, чтобы дать руководство. Эти теории применяются к страховым случаям, связанным с различными событиями. К триггерам охвата применимы четыре разные теории: фактическая травма, манифестация, воздействие и непрерывный триггер.
Теории триггера покрытия
- Теория фактической травмы гласит, что причиной страхового покрытия является сама травма, поэтому, когда застрахованный сломает ногу, применяется страхование ответственности. Одним из примеров этой теории была Луизиана, в которой компания выливала опасные отходы в местную реку, и эти месяцы попали в систему питья через несколько месяцев. В результате семья заболела из-за питья воды. Триггер фактической травмы - время, когда семья заболела, а не когда опасные отходы были сброшены в реку. Теория триггера проявлений гласит, что триггер покрытия - это обнаружение травмы или повреждения, поэтому, когда застрахованный обнаруживает, что его или ее транспортное средство повреждено, применяется покрытие. В некоторых случаях суды могут различаться в зависимости от того, используют ли они фактическую дату обнаружения или время, когда должен был быть обнаружен ущерб. Хорошим примером этой теории в действии является случай, когда заявитель утверждал, что работа, выполненная техасской компанией HVAC в 2010 году, протекла со временем, что привело к повреждению гипсокартона, потолка и настила в их доме. Заявитель обнаружил утечку в ноябре 2017 года. Застрахованный направил претензию своим перевозчикам CGL с 2010 по 2017 год. Операторы, предоставившие покрытие в 2010–2016 годах, отказали в покрытии, поскольку Техас принял триггер покрытия манифестации. Теория триггера воздействия часто применяется к травмам, которые проявляются с течением времени, например, от вдыхания вредных химических веществ. На появление травмы могут уйти годы, но суды могут рассмотреть первоначальный период воздействия (например, когда пострадавшая сторона впервые подвергалась воздействию химических веществ). Теория непрерывных триггеров гласит, что комбинация типов триггеров - проявление, воздействие и фактическая травма - приводит к травме, которая развивается со временем. Этот тип триггера используется для гарантии того, что обязательства страховой компании не разбавлены. Например, производитель продуктов питания использовал консервант для увеличения срока годности одного из своих продуктов. Позднее было обнаружено, что этот консервант вызывает проблемы со здоровьем, хотя на развитие болезни ушли годы. В течение периода, когда производитель использовал консервант, он приобрел несколько различных политик ответственности. Говорят, что при срабатывании непрерывной травмы каждая из этих политик обеспечивает покрытие, поскольку травма произошла в течение периода времени, в котором несколько покрытий перекрывались.
