Что такое комбинированный кредит?
Комбинированный кредит состоит из двух отдельных ипотечных кредитов от одного и того же кредитора одному и тому же заемщику. Один тип комбинированного кредита обеспечивает финансирование для строительства нового дома, за которым следует обычная ипотека после завершения строительства. Другой тип комбинированного кредита предоставляет два одновременных кредита для покупки существующего дома. Он часто используется, когда покупатель не может внести первоначальный взнос в размере 20%, но хочет избежать частной ипотечной страховки (PMI).
Как работает комбинированный кредит
В случае нового дома, комбинированный кредит обычно состоит из ипотеки с регулируемой ставкой для финансирования строительства, за которой следует второй кредит, обычно 30-летний ипотечный кредит, после завершения строительства дома. Как правило, второй кредит будет использоваться для погашения первого, оставляя заемщика только один кредит.
Для тех, кто покупает существующее жилье, комбинированный кредит может принимать форму контрейлерных или ипотечных кредитов 80-10-10. Ипотека 80-10-10 состоит из двух займов с одним первоначальным взносом. Первичная ссуда покрывает 80% покупной цены дома, вторая ссуда - еще 10%, а покупатель вносит 10% -ый денежный первоначальный взнос.
Поскольку первичный кредит имеет отношение кредита к стоимости в 80%, покупатель обычно может избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), которое обычно требуется, когда покупатели жилья вносят авансовые платежи менее 20%. PMI не является разовым расходом, но должен оплачиваться ежегодно, пока капитал домовладельца не достигнет 20%. Как правило, это стоит заемщикам сумму, равную от 0, 5% до 1% от стоимости их кредита каждый год.
На второй кредит приходится 20% первоначального взноса. Обычно это происходит в форме кредитной линии (HELOC). HELOC функционирует во многом как кредитная карта, но с более низкой процентной ставкой, поскольку ее поддерживает капитал. Как таковой, он вызывает интерес только тогда, когда заемщик его использует.
Комбинированный кредит может помочь покупателям жилья избежать дополнительной стоимости частного ипотечного страхования.
Плюсы и минусы комбинированного кредита
Использование комбинированного кредита для покупки существующего дома имеет тенденцию быть наиболее распространенным на активных рынках жилья. Поскольку цены растут, а дома становятся менее доступными, дополнительные закладные позволяют покупателям занимать больше денег, чем в противном случае может позволить их первоначальный взнос. Это может быть преимуществом, если покупатели не берут больше долга, чем могут себе позволить, если что-то пойдет не так.
Комбинированные кредиты также могут быть вариантом для людей, которые пытаются купить новый дом, но еще не продали его. В этом случае покупатель может использовать HELOC для покрытия части первоначального взноса на новый дом, а затем погасить HELOC при продаже старого дома.
Покупатели, которые строят новый дом, могут иметь более простые или менее дорогие варианты, чем комбинированный кредит. Например, строитель может финансировать строительство. Затем, когда дом будет завершен, покупатель может оформить обычную ипотеку и заплатить застройщику. В качестве альтернативы домовладелец может использовать отдельный строительный кредит, а затем покупать постоянную ипотеку.
Однако комбинированный кредит может иметь преимущество над двумя отдельными кредитами от разных кредиторов из-за его разовых затрат на закрытие.
