Содержание
- 401 (к) Страхи
- Ваш 401 (K), как правило, в безопасности от коммерческих кредиторов
- Соло 401 (к) может быть более уязвимым
- Федералы могут использовать ваши 401 (k) средства для налогов, больше
- Долги по семейным отношениям справедливы
401 (к) Страхи
Если вы старше и боретесь с долгами, вы можете беспокоиться о том, что средства на счете вашей компании 401 (k) могут быть использованы кредиторами для выполнения ваших финансовых обязательств.
К счастью, такие активы, как правило, защищены от конфискации или взыскания кредиторами, такими как банки, по крайней мере, до тех пор, пока они остаются на счете 401 (k). То же самое, увы, обычно не применяется, если вы должны вернуть налоги или штрафы федеральному правительству или если у вас есть задолженность перед вашим супругом по алиментам или алиментам. В зависимости от штата, в котором вы живете, ваша учетная запись также может быть уязвимой, если вы владелец малого бизнеса со своим собственным независимым 401 (k).
Ключевые вынос
- Деньги, сохраненные на квалифицированном пенсионном счете, таком как план 401 (k), как правило, защищены от частных кредиторов, пока деньги остаются на счете. IRS, однако, может прийти после пенсионных фондов для выплаты налогов или других федеральных платежей. Обязательства. Правовые меры также могут быть успешными при использовании средств 401 (k) для выплаты алиментов или алиментов, имеющих задолженность.
Ваш 401 (K), как правило, в безопасности от коммерческих кредиторов
Причина, по которой ваши 401 (k) и другие квалифицированные пенсионные планы запрещены для коммерческих кредиторов, коренится в их особом правовом статусе. Согласно Закону о пенсионном обеспечении трудоустройства на пенсию 1974 года (ERISA), средства в вашем 401 (k) юридически принадлежат вам только после того, как вы снимаете их в качестве дохода. До этого момента они по закону являются собственностью администратора плана - вашего работодателя, который не может передавать их кому-либо, кроме вас.
Эта защита ERISA означает, что сбережения, хранящиеся в обычном 401 (k), защищены от взыскания коммерческими кредиторами, даже если вы подаете заявление о банкротстве. Действительно, защита для средств, находящихся на счетах 401 (k), выше, чем для средств, хранящихся в IRA, которые не охватываются ERISA и защищены только до определенного предела. В соответствии с Законом 2005 года о предупреждении злоупотреблений и банкротстве (BAPCPA) только первые 1 млн. Долл. Ваших сбережений IRA освобождаются от взыскания в случае банкротства.
Однако стоит отметить, что средства защищены только до тех пор, пока они находятся на вашем счете 401 (k). После того как вы по какой-либо причине отозваете их, эти кредиторы будут честной игрой.
Соло 401 (к) может быть более уязвимым
Независимые 401 (k) s обращаются к частным компаниям частично из-за их свободы от требований соответствия ERISA. Их недостатком, однако, является то, что эти счета не пользуются федеральной защитой ERISA от кредиторов, и коммерческие кредиторы могут получить к ним доступ с большей готовностью, чем их спонсируемые компаниями.
Тем не менее, ваш соло 401 (k) вполне может быть защищен другими средствами защиты, в том числе государственным законодательством, которое защищает пенсионные счета не-ERISA. Если у вас есть такая учетная запись, и вы обеспокоены конфискацией их средств кредиторами, обратитесь за профессиональной помощью к финансовому консультанту или юристу, который знаком с процедурой соло 401 (k) s в вашем штате.
Федералы могут использовать ваши 401 (k) средства для налогов, больше
Ваш 401 (k) не освобождается от наложения ареста или конфискации, если вы задолжали федеральный налог на прибыль. В целом, если вы имеете право получить распределение от своего 401 (k), даже с штрафами, IRS может конфисковать его для погашения вашего долга. Однако, если вам не разрешено принимать рассылки с вашего аккаунта из-за возраста или других ограничений плана, IRS не имеет права отменять эти правила.
На других уровнях власти не хватает власти федеральных властей. По большей части вы не можете быть вынуждены использовать средства в ваших 401 (k) деньгах для уплаты государственных и местных доходов, имущества или других налогов.
Хотя это менее распространенная причина, чем просроченные налоги, федеральное правительство может также конфисковать или украсить ваш 401 (k), если вы совершили федеральное преступление и получили приказ о выплате штрафа или пени. Кроме того, вам может быть приказано отказаться от вашего плана, если в гражданском или уголовном судопроизводстве вы обнаружили, что вы неправильно обращались с вашим планом или совершили мошенничество.
В то время как IRS может получить средства от вашего 401 (k) для уплаты налогов, власти штатов и местные органы власти не обладают такой же властью.
Алименты и алименты могут быть взяты с 401 (к)
Среди немногих долгов, по которым кредиторы, вероятно, будут успешны в сборе средств с вашего 401 (k), относятся долги, связанные с семейными обязательствами. Если вы задолжали алименты или алименты, вы можете получить распоряжение суда вывести средства из вашего 401 (k) для погашения долга. Если вы разводитесь, ваш супруг / супруга может иметь право на часть вашей учетной записи.
В таких случаях супруг, который подает так называемый квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO), может быть успешно добавлен к вашему 401 (k) в качестве «альтернативного получателя». Затем суд может распорядиться о том, чтобы средства со счета направлялись на вашего супруга, а не на вас, если у вас возникла значительная задолженность по этим семейным обязательствам. Хотя законы, регулирующие QDRO, различаются в зависимости от штата, эти приказы могут быть успешными, даже если вы еще не достаточно взрослые, чтобы снимать средства без штрафа, и могут позволить отменить эти штрафы для снятия средств, необходимых для выполнения обязательств по алиментам или алиментам.
Советник Insight
Дональд П. Гулд
Gould Asset Management, Клермонт, Калифорния
Общий ответ - нет, кредитор не может захватить или украсть ваши активы 401 (k). Планы 401 (k) регулируются федеральным законом, известным как ERISA (Закон о пенсионном обеспечении работников на пенсию от 1974 года). Активы в планах, которые подпадают под ERISA, защищены от кредиторов. Единственным исключением являются федеральные налоговые залоги; IRS может прикрепить ваши активы 401 (k), если вы не будете платить налоги. IRA не подпадают под действие ERISA, но обеспечивают некоторую степень защиты кредиторов. В целом, первые 1 миллион долларов в активах IRA защищены от банкротства. Индивидуальный закон штата может предоставить дополнительную защиту помимо этого.
