Что такое регулирование BB?
Правило BB - это положение, которое требует от банков предоставления определенной информации населению. Регламент BB обязывает банки раскрывать общественности, какие общины они будут обслуживать, и тип кредита, который они готовы предоставить там. Он также требует, чтобы они публиковали любые свои комментарии по поводу своего заявления об Акте реинвестирования в сообщество (CRA) для общественности.
Понимание Правил BB
Регулирование ББ - это просто реализация CRA. Этот закон побуждает банки и кредитные учреждения предоставлять кредиты всем слоям общества, в том числе менее кредитоспособным. Таким образом, положение BB требует, чтобы эти организации публично заявляли о своей политике по этому вопросу. Положение BB также уполномочивает регулирующие органы оценивать, насколько эффективно финансовые учреждения удовлетворяли потребности в кредитах всех сегментов сообществ, которые они обслуживают, включая районы с низким и средним уровнем дохода. Ожидается, что финансовые учреждения будут удовлетворять потребности всех сегментов своих сообществ таким образом, чтобы это соответствовало обоснованным операционным решениям.
красная черта
CRA был принят в 1977 году для борьбы с дискриминационными методами кредитования, которые наносили ущерб районам с низким и средним уровнем дохода. Эта дискриминационная практика была известна как «повторное выделение» и включала отказ в предоставлении кредитных услуг жителям определенных районов, которые обозначались на демографических картах финансовых учреждений красным цветом.
Отказ в кредите и других финансовых услугах, таких как страховые или банковские услуги, а также отказ в других услугах, таких как супермаркеты или здравоохранение, часто мотивировались на расовой почве, потому что рассматриваемые районы с низким доходом обычно были заняты небелыми жители. Области, наиболее часто затрагиваемые отказом в кредите и других услугах, были центральными районами города, занятыми черными.
Принятие CRA в 1977 году было направлено на то, чтобы исключить повторное выравнивание и другие формы кредитного нормирования или ограничение кредитного предложения со стороны кредиторов, даже если заемщики готовы принять более высокие процентные ставки. Репортер Билл Дедман получил Пулитцеровскую премию в 1980-х годах после публикации серии статей, в которых говорилось о том, что банки часто предоставляют кредиты белым заемщикам с низким доходом, живущим в выделенных районах, но не чернокожим жителям, даже если их доходы помещают их в середину. - или скобки с высоким доходом. CRA также был призван поощрять инвестиции в районы с низким уровнем дохода, чтобы смягчить ухудшение этих районов.
Редлайнинг продолжался, несмотря на принятие CRA и реализацию Регламента BB, особенно практику обратного перекодирования, которая предусматривает взимание большей платы за финансовые продукты и услуги с заемщиков с низким и средним уровнем дохода, а также с миноритарным меньшинством по сравнению с членами других демографических групп. Считается, что эта практика способствовала кризису ипотечного кредитования и считается формой хищнического кредитования.
