Ваше отношение долга к доходу (DTI) - это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим валовым доходом. Вы можете рассчитать соотношение вашего долга к доходу, разделив ваш общий ежемесячный долг на ваш валовой ежемесячный доход.
Зачем вам нужно знать этот номер? Потому что кредиторы используют это как меру вашей способности погасить деньги, которые вы одолжили, или взять на себя дополнительные долги, такие как ипотека или автокредит. Это также полезный номер для вас, чтобы узнать, хотите ли вы сделать крупную покупку в первую очередь. Эта статья проведет вас через шаги, чтобы предпринять, чтобы определить ваше отношение долга к доходу.
Ключевые вынос
- Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все свои ежемесячные долговые обязательства, затем разделите результат на ваш валовой (до вычета налогов) ежемесячный доход, а затем умножьте это число на 100, чтобы получить процент. Расчет отношение вашего долга к доходу до совершения крупной покупки, например, нового дома или автомобиля, помогает вам понять, можете ли вы себе это позволить. Погашение долга, избежание взятия нового долга и увеличение дохода - единственные способы понизить ваш DTI.
Как рассчитать свой DTI
Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, начните с суммирования всех ваших ежемесячных долгов. Помимо вашей ипотеки, другие текущие долги включают в себя:
- АвтокредитыСтудентные кредитыМинимальные платежи по кредитным картамПоддержка детей и алиментовВсе другие ежемесячные долговые обязательства
Затем определите ваш общий (до вычета налогов) ежемесячный доход, в том числе:
- Заработная платаЗаработная платаСоветы и бонусыПенсияСоциальная безопасностьДетская поддержка и алиментыВсе другие дополнительные доходы
Теперь разделите ваш общий ежемесячный долг на ваш общий ежемесячный доход. Коэффициент будет десятичным; умножьте на 100, чтобы выразить соотношение долга к доходу в процентах.
Ваше отношение долга к доходу, а также ваш кредитный рейтинг, являются одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на кредит.
Можете ли вы позволить себе эту большую покупку?
Вы можете использовать онлайн-калькулятор, например, чтобы оценить сумму ежемесячного ипотечного платежа или нового автокредита, который вы рассматриваете.
Сравнение вашего отношения долга к доходу «до» и «после» - это хороший способ помочь вам определить, можете ли вы справиться с этой покупкой дома или новой машиной прямо сейчас.
Когда вы погашаете долг - студенческий заем или кредитную карту - пересчет вашего отношения долга к доходу показывает, насколько вы улучшили свое финансовое положение.
Например, в большинстве случаев кредиторы предпочитают, чтобы соотношение долга к доходу было менее 36%, при этом не более 28% этой задолженности направляется на обслуживание вашей ипотеки. Чтобы получить квалифицированную ипотеку, ваше максимальное отношение долга к доходу должно быть не выше 43%. Давайте посмотрим, как это может привести к реальной ситуации.
36%
Большинство кредиторов предпочитают видеть соотношение долг / доход не выше 36%.
Пример расчета DTI
Вот посмотрите на пример расчета отношения долга к доходу.
Мэри имеет следующие регулярные ежемесячные долги:
- $ 1000 ипотека $ 500 автокредит $ 200 студенческий кредит $ 200 минимальные платежи по кредитной карте $ 400 другие ежемесячные долговые обязательства
Общий ежемесячный долг Мэри составляет 2300 долларов.
Она имеет следующий валовой ежемесячный доход:
- 4000 долл. США с ее основной работы 2000 долл. США с ее основной работы
Ежемесячный валовой доход Марии составляет 6000 долларов.
Соотношение долга к доходу Мэри рассчитывается путем деления ее общей ежемесячной задолженности (2300 долларов США) на ее валовой ежемесячный доход (6000 долларов США). Математика выглядит так:
Соотношение долга к доходу = 2 300 долл. США / 6 000 долл. США = 0, 38
Теперь умножьте на 100, чтобы выразить это в процентах:
0, 38 X 100 = 38%
Соотношение долга и дохода Мэри = 38%
Меньший долг или более высокий доход дадут Мэри более низкое и, следовательно, лучшее отношение долга к доходу. Скажем, ей удается погасить студенческие и автокредиты, но ее доход остается прежним. В этом случае расчет будет:
Общая ежемесячная задолженность = 1600 долларов
Валовой ежемесячный доход = 6000 долларов
Новое соотношение долга к доходу Мэри = 1600 долл. США / 6000 долл. США = 0, 27 X 100 = 27%.
