Что такое франшиза медицинского страхования?
Вычитаемая медицинская страховка - это сумма денег, которую вы платите из своего кармана за медицинские услуги, покрываемые вашим планом страхования, до того, как ваш план начнет выплачивать пособия по приемлемым расходам. Сумма, которую вы платите за франшизу медицинского страхования, определяется типом плана медицинского страхования, который у вас есть, и вашими страховыми выплатами.
Как правило, чем выше ваша премия, тем ниже ваша франшиза. Аналогичным образом, более высокая франшиза может привести к снижению ежемесячной премии. Ваша ежемесячная страховая премия - это плата, которую вы регулярно платите своей медицинской страховой компании за предоставление вам страхового покрытия.
Ключевые вынос
- Ваша медицинская страховая франшиза - это сумма, которую вы платите до того, как начнутся страховые выплаты. В планах медицинского страхования с высокой франшизой предусмотрены более высокие франшизы, но они могут предложить доступ к сберегательным счетам здравоохранения или HSAs, которые можно использовать для оплаты будущих расходов на здравоохранение. Оплата франшизы на медицинскую страховку соответствует сумме, которую вы платите за страховые взносы.
Как работают франшизы медицинского страхования
Когда вы покупаете медицинскую страховку, вы платите ежемесячную страховую премию за ваше покрытие. Однако это не единственные расходы, которые вы будете иметь. Планы медицинского страхования обычно включают франшизу, которую вы должны заплатить, прежде чем ваш страховой план начнет покрывать ваши приемлемые расходы на здравоохранение.
Например, если ваша страховая медицинская страховка имеет франшизу в размере 3000 долларов США, вам придется оплатить все ваши соответствующие медицинские расходы до тех пор, пока вы не встретите эту франшизу в размере 3000 долларов США. В этот момент ваша страховка начнет оплачивать используемые вами услуги (хотя выплачиваемая сумма может не полностью покрывать стоимость обслуживания).
По словам Ларри Медкалфа, агента по медицинскому страхованию из штата Индиана, франшизы по страхованию здоровья являются способом снижения риска для страховых компаний. «Меньше денег они должны платить из своих карманов», - говорит он. Страховые компании также взимают франшизы в качестве меры экономии. Логика заключается в том, что любой, кто застрахован и должен платить из своего кармана, дважды подумает, прежде чем использовать пункт неотложной помощи или медицинские услуги, если он им не нужен.
Сооплата и сострахование
При оценке страховой медицинской страховки также важно понимать, что франшиза делает и не покрывает. «Любые утвержденные медицинские расходы, которые вы платите из своего кармана, обычно идут на вычеты из вашего плана в течение года», - говорит Медкалф. Доплата обычно считается исключением из этого правила. Ваша доплата - это установленная сумма в долларах, которую вы платите за визиты к врачу, отпускаемые по рецепту лекарства или посещения учреждения неотложной медицинской помощи. Эти суммы могут не учитываться для вашей франшизы за год.
Доплаты - установленные суммы, которые вы платите за визиты к врачу, отпускаемые по рецепту лекарства или посещения учреждения неотложной медицинской помощи, - могут не учитываться для вашей франшизы за год.
Доплаты не следует путать с сострахованием, которое представляет собой сумму, которую вы платите за медицинские услуги, как только вы выполнили свою франшизу и ваш план начинает платить. Сумма, которую вы платите за франшизу, доплаты и совместное страхование, засчитывается в ваш годовой максимум из кармана, который является максимальной суммой, которую вы заплатите до того, как ваш страховой план начнет платить 100%.
Средние франшизы и планы медицинского страхования с высокой франшизой
В 2018 году средняя медицинская страховка для американцев, покрываемая планом здравоохранения работодателя, составляла 1350 долларов. Это относится к страхованию одного человека и является минимальным порогом для плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Эти планы предусматривают более высокие франшизы, но они предлагают компромисс в виде сберегательного счета здравоохранения (HSA), который можно использовать для экономии будущих расходов на здравоохранение на основе налоговых льгот.
Ключевые преимущества HSA, связанные с планом медицинского страхования с высокой франшизой, включают не облагаемые налогом взносы, отложенный рост и беспошлинное распределение для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Чтобы считаться планом медицинского страхования с высокой франшизой, минимальная франшиза для однократного покрытия должна составлять 1350 долларов США или выше в 2019 году или 2700 долларов США или выше для семейного покрытия.
$ 2 700
Минимальная франшиза для семейного покрытия, которая может быть квалифицирована как план медицинского страхования с высокой франшизой в 2019 году. Минимальная франшиза для единого страхового покрытия составляет 1350 долларов США.
Сравнение франшизы медицинского страхования
При сравнении планов медицинского страхования полезно взвесить сумму франшизы, что покрывает ваш план и как часто вам требуется медицинская помощь. Если вы не часто посещаете врача, возможно, вы не соблюдаете франшизу вашего плана за год в зависимости от того, сколько вы потратили из своего кармана на медицинское обслуживание. В этом случае вам нужно будет подумать, имеет ли смысл выбирать план с более высокой премией, чтобы получить более низкую франшизу, или наоборот.
Кроме того, если вы состоите в браке, сравните франшизу для страхового покрытия вашего супруга и как она может измениться, если вы решите добавить себя в их страховку по семейному плану. В зависимости от того, как структурирован их план, может быть более или менее доступным переходить на охват одной семьи.
Медицинские страховые франшизы и планы рынка
Если вы получаете медицинскую страховку на федеральном рынке, сравните различные уровни, чтобы определить, какой из них лучше. Доступны четыре уровня бронзы, серебра, золота и платины. (Существует также катастрофический план с очень высокой франшизой - 7 900 долл. США в 2019 году - для людей в возрасте до 30 лет или тех, у кого есть льготы по трудностям или доступным ценам.) На Бронзовом уровне у вас, как правило, самая низкая ежемесячная премия, но вы ' вероятно, заплатит больше всего за франшизы из четырех планов. На другом конце спектра план Platinum будет предлагать наибольшее покрытие медицинского обслуживания и самую низкую франшизу.
Это может быть хорошо, если у вас есть более высокие затраты на такие вещи, как плановое обслуживание, специалисты или лекарства по рецепту. Компромисс в том, что планы Platinum будут самыми дорогими в отношении премий. Кроме того, определите, имеете ли вы право на какие-либо скидки на участие в оплате. Вы должны зарегистрироваться на уровне Silver или выше, но если доступно снижение долевого участия, это может привести к дисконтированию суммы, которую вы платите за франшизу, доплаты и совместное страхование.
