Иногда страховые компании хотят получить такую же финансовую защиту, которую они предлагают своим клиентам, и они могут найти такую защиту на так называемом рынке перестрахования. Перестраховочные компании обеспечивают страхование от убытков других страховых компаний, особенно убытков, связанных с катастрофическими рисками, такими как ураганы или мировой финансовый кризис 2008-2009 гг.
Без перестрахования сегодняшняя страховая индустрия была бы более уязвимой к риску и, вероятно, должна была бы взимать более высокие цены на все свои полисы, чтобы компенсировать возможные потери.
Основы бизнес-модели
Перестраховочные компании обычно предлагают два вида продуктов. Первый из них известен как договорное перестрахование, то есть тип договора, при котором перестраховщик обязан принять все полисы или целый класс полисов от перестраховщика, включая те, которые еще не написаны. Второй тип - факультативное перестрахование, которое является гораздо более конкретным. Они могут охватывать отдельные полисы, такие как перестрахование дополнительной страховки на компанию или большое здание, или они могут охватывать разные части, объединяя несколько полисов.
Перестраховщики в основном сталкиваются с самыми большими и сложными рисками в системе страхования. Это те виды рисков, которые обычные страховые компании не хотят или не могут усвоить. Эти виды рисков, как правило, носят международный характер: война, серьезная рецессия или проблемы на товарных рынках. По этой причине перестраховочные компании, как правило, имеют глобальное присутствие. Глобальное присутствие также позволяет перестраховщику распространять риски на более крупные территории.
Перестраховочные компании не всегда имеют дело исключительно с другими страховщиками. Многие также пишут политику для финансовых посредников, транснациональных корпораций или банков. Однако большинство перестраховочных клиентов - это первичные страховые компании.
Различия и сходства со страховыми компаниями
Как и любая другая форма страхования, перестрахование сводится к системе, в которой с клиента страхования взимается премия в обмен на обещание страховщика оплатить будущие требования в соответствии с полисом страхования. Перестраховочные компании нанимают риск-менеджеров и разработчиков моделей для оценки своих контрактов, как это делают обычные страховые компании.
Однако перестраховочные компании нацелены на совершенно иную клиентскую базу, чем обычные страховые компании, и они также, как правило, работают в более широких юрисдикциях, в которых задействованы различные или даже конкурирующие правовые системы.
Еще одним серьезным отличием является относительная тайна, в которой работают перестраховочные компании. Стандартные страховые компании открыто рекламируют свои продукты для широкой публики и часто ведут интенсивную конкуренцию на одних и тех же сегментах рынка. Перестраховочные компании, с другой стороны, работают на фоне финансового мира. Эти компании не покупают массовую рекламу, ориентированную непосредственно на потребителя, у них небольшая рабочая сила, и они обычно разрабатывают сильные нишевые роли с несколькими большими конкурентами.
Договор перестрахования
Договоры перестрахования действуют в качестве соглашения между страховщиком-уступчиком, которым является страховая компания, ищущая страхование, и принимающим страховщиком или перестраховщиком. В обычном договоре перестраховщик возмещает страховщику уступки убытки в соответствии с конкретными полисами, написанными страховщиком уступки своим клиентам.
В отличие от стандартного договора страхования между вами и вашей страховой компанией, договор перестрахования не регламентируется по форме и содержанию, поскольку обе стороны считаются в равной степени осведомленными об отрасли и имеют равные рыночные полномочия в соответствии с законодательством.
Обеспечение и другие правила
Как и стандартные страховщики, перестраховочные компании регулируются в зависимости от того, в каких штатах они подают свои учредительные документы, а также в других штатах, в которых они совершают сделки.
Перестраховщики могут работать в Соединенных Штатах без специальной лицензии, хотя в большинстве юрисдикций требуется какая-либо форма лицензирования для создания офисов или проведения деловых операций. Вместо более конкретного финансового регулирования многие перестраховщики предоставляют квалифицируемое обеспечение уступающим страховщикам как жест законности и добросовестности.
В Законе о реформе и защите прав потребителей Уолл-стрит Додда-Франка 2010 года содержатся положения, касающиеся перестраховочных компаний, в том числе то, что несанкционированные перестраховщики должны предоставить 100% залоговое обеспечение своих валовых обязательств перед страховщиком-уступщиком, чтобы страховщик-уступивший мог получить финансовый выписка по кредиту для перестрахования. У перестраховщиков, сертифицированных на приемлемую финансовую устойчивость, могут быть снижены требования к залоговому обеспечению в соответствии с их рейтингами Чтобы соответствовать Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), все штаты должны установить требования к 2019 году.
