Что такое альтернативная документация?
Альтернативная документация - это процесс документирования, предназначенный для ускорения утверждения кредита, когда кредитор принимает определенные документы от заемщика в качестве подтверждения дохода, полученного по заявке на кредит.
Ключевые вынос
- Альтернативной документацией являются документы, которые служат доказательством дохода по кредитам. Примерами таких документов являются банковские выписки и платежные квитанции. Альтернативные ссуды на документирование, как правило, более гибкие по сравнению с обычными ссудами и, как правило, не проверяются. Возможность брать ссуды на альтернативную документацию доступна только тем, у кого очень хороший кредит. Альтернативной документацией являются ссуды с полной документацией по сравнению с ссудами с заявленным активом (SISA), которые не являются ссудами без документации.
Понимание альтернативной документации
Типичная документация для ссуд состоит из налоговых деклараций или представления документации, которую можно проверить сторонним сервисом. Альтернативная документация включает в себя заемщик, предоставляющий ассортимент финансовых документов, которые могут включать W-2, квитанции о зарплате и банковские выписки. Этот тип кредита иногда называют кредитом Alt-A, хотя некоторые кредиторы могут также иметь свои собственные названия для этих кредитов.
Ссуды на альтернативную документацию часто предлагаются только тем, у кого очень хороший кредит. Решение сильно зависит от кредитного рейтинга заявителя. Эти кредиты часто предлагают большую гибкость, чем обычные традиционные кредиты.
Альтернативная документация по кредитам может быть хорошим вариантом для заемщиков с особыми ситуациями, такими как самозанятые или недавно разведенные. Кредитор принимает документацию, предоставляемую заемщиком, без необходимости проходить трудоемкий процесс проверки всей информации. Подобное подтверждение информации заемщика происходит значительно быстрее, чем традиционный метод проверки такой информации у третьих лиц.
Кредиты на альтернативную документацию стали популярны после финансового кризиса 2008 года. Есть ряд причин для этого. Они предлагают гораздо более простой процесс закрытия по сравнению с традиционными кредитами. Ссуды на альтернативную документацию также привлекают фрилансеров, доходную группу, чья доля в экономике увеличилась после кризиса. Принятие правила платежеспособности, которое позволяет кредиторам предоставлять добросовестные кредиты на основе их оценки заемщика, также способствовало росту количества альтернативных документов по кредитам.
Альтернативная документация против займов SISA
Альтернативная документация - это полная документация по кредиту. Другими словами, доход, активы, занятость и другая финансовая информация документируется с использованием той или иной формы официальных документов. Необходимая документация будет варьироваться в зависимости от требований кредитора и, возможно, страховщика.
Это в отличие от заявленного актива (SISA). Кредиты SISA также известны как кредиты без дохода (NINA) или без документации. В недавнем прошлом кредиты SISA также назывались «кредитами лжецов», поскольку они были популярны среди тех, кто хотел получить кредиты и другое финансирование, предоставляя ложную или вводящую в заблуждение информацию. Многие эксперты обвиняют объем так называемых лжец-ссуд как основной фактор, способствующий ипотечному кризису последних 2000-х годов. В связи с ипотечным кризисом кредиторы и регулирующие органы ввели более строгие правила в отношении кредитов SISA, поэтому заемщикам может быть труднее получить кредит через этот процесс сейчас.
Несмотря на сложную историю и роль в кризисе ипотеки, кредиты SISA имеют законное применение и имеют смысл для заемщиков в определенных ситуациях. Они нравятся работающим не по найму людям или владельцам бизнеса, которые часто списывают столько расходов и других разрешенных вычетов, сколько возможно, что может сделать их доход обманчиво низким.
Как правило, процентная ставка, связанная с альтернативными документами, не увеличивается, как это обычно бывает с «заявленными» кредитами.
Пример альтернативной документации по займам
Франсуа хочет купить дом. Но он фрилансер, не способный претендовать на необходимые условия для традиционной ипотеки. Вместо этого он выбирает кредит alt-doc. Чтобы получить право на получение кредита, его брокер просит предоставить документы, связанные с регистрацией его бизнеса, а также банковские выписки за последние пять лет. Франсуа также обязан предоставлять банковские выписки для своего бизнеса и дополнительные источники дохода, такие как инвестиции.
