Что такое частота регулировки
Под частотой корректировки понимается ставка, с которой процентная ставка по закладной с регулируемой ставкой сбрасывается после истечения начального периода с фиксированной ставкой. Частота может значительно увеличить процентные расходы в течение срока кредита. Заемщик должен знать об этом компоненте своей ипотеки до закрытия.
BREAKING DOWN Регулировка частоты
Частота корректировки является важной, но потенциально игнорируемой особенностью любой ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Каждый ARM имеет несколько ключевых переменных. Эти ипотечные кредиты включают начальный период, в течение которого процентная ставка является фиксированной, после чего следует второй этап, на котором ставка периодически перемещается для отражения преобладающих рыночных ставок. Рыночные ставки отражаются в индексной ставке, которая указана в первоначальном ипотечном договоре. Начальные периоды, как правило, колеблются от трех до 10 лет. Корректировки скорости ограничены начальными и последующими корректировками. Каждый АРМ будет иметь максимальный предел ставки, который определяет ставку в любой момент срока действия кредитного договора.
Частота корректировки обычно устанавливается на уровне одной корректировки в год. В целом, более длительный период между изменениями ставки более выгоден для заемщика. Чем реже корректируется ставка, тем реже заемщик подвергается риску восходящего движения по выбранному индексу. Важно отметить, что начальная ставка ARM обычно ниже ставки традиционной 30-летней ипотеки. Это помогает привлечь заемщиков к кредиту. Когда корректировки производятся чаще, кредитор может быстрее привести ставку по кредиту в соответствие с преобладающими ставками.
Частота корректировки: пример
Чтобы продемонстрировать последствия различных частот настройки, рассмотрите ARM 5/1 с начальной скоростью 3 процента и корректирующим пределом в один процент. Это ARM, которая будет иметь свою первую корректировку через пять лет, а последующие корректировки - один раз в год после пятого года.
Предположим, что в течение пятилетнего начального периода процентные ставки выросли до такой степени, что в первой точке корректировки преобладающие ставки находятся на уровне 6 процентов. Это приводит к новой ставке 4 процента для заемщика на шестой год их ипотеки с еще одной корректировкой в конце этого года.
Сравните этот сценарий с займом с частотой ежемесячной корректировки. Такой кредит займет всего три месяца, чтобы подняться до 6 процентов. Предполагая, что индексная ставка остается высокой, заемщик будет вынужден платить 6-процентную ставку в течение шести месяцев, в то время как заемщик в нашем первом примере будет оставаться на уровне 4 процентов в течение всего года. Это было бы значительной экономией.
