Когда вам нужны деньги быстро, вашей первой мыслью может быть обращение к наличной кредитной карте. Это быстро, легко, и часто эмитент вашей кредитной карты фактически просит вас одолжить, отправляя вам предложения и чеки. Но денежные авансы несут много затрат и ограничений. Поэтому, прежде чем идти по этому пути, обязательно изучите альтернативные варианты финансирования, например те, которые мы перечислили ниже. Однако сначала давайте рассмотрим условия выдачи наличных по кредитной карте, чтобы вы могли лучше сравнить другие варианты.
Как работает Cash Advance Cash Card
Аванс наличными по кредитной карте - это кредит наличными от эмитента вашей кредитной карты. Как и любая покупка, аванс наличными будет отображаться как транзакция в вашей ежемесячной выписке по карте, и проценты будут начисляться до тех пор, пока не будут выплачены.
Важно отметить, что условия выдачи наличных отличаются от условий обычных покупок - и не в вашу пользу. Обычно нет льготного периода для денежных авансов; проценты начинают накапливаться со дня совершения операции. Кроме того, процентная ставка обычно несколько выше для денежных авансов, чем для повседневных покупок.
Условия оплаты наличными по кредитной карте
Подробную информацию о комиссиях и условиях авансовых платежей можно найти в поле Schumer для кредитной карты, которое должно быть указано в выписке по вашей карте или в оригинальном соглашении о кредитной карте. Вот пример карты Chase Sapphire Preferred. Это показывает, что APR для аванса наличными составляет 19, 24%, по сравнению с 15, 99% для покупок. Плата составляет 10 или 5%, в зависимости от того, что больше .
Еще одна важная деталь: когда кредитная карта имеет различные типы сальдо, платежи применяются способом, раскрытым эмитентом кредитной карты, не обязательно к балансу, который владелец карты хочет погасить первым. Например, для владельцев учетных записей Sapphire Chase применяет минимальный платеж к балансу с самым высоким APR. Любой платеж выше минимального применяется «любым способом, который мы выбираем».
Эти условия означают, что, даже если вы делаете платежи регулярно и старательно, может быть сложно погасить аванс, особенно если вы продолжаете использовать карту для совершения покупок. Попасть в постоянно растущую долговую спираль очень легко.
Денежные авансы иногда ограничиваются процентным значением кредитного лимита держателя карты. Каждый эмитент кредитной карты имеет свою собственную политику и формулу для установки пределов аванса наличными. В этом примере лимит наличности составляет 20% от лимита кредита:
Альтернативы для кредитной карты
Из-за более высокой стоимости денежного аванса стоит изучить другие источники дохода. В зависимости от вашей кредитоспособности и активов, эти варианты могут быть лучше или хуже, чем аванс наличными. У каждого есть свои преимущества и недостатки.
1. Кредит от друзей или семьи. Подумайте о том, чтобы попросить близких вам людей о предоставлении бесплатного или краткосрочного кредита под низкий процент. Да, просить может быть неловко, и кредит может идти с большим количеством эмоциональных ограничений. Это поможет сохранить деловую репутацию: используйте правильно оформленное письменное соглашение, в котором прописаны все условия, чтобы обе стороны точно знали, чего ожидать в отношении стоимости и погашения.
2. 401 (к) кредит. Как минимум 87% из 401 (k) администраторов разрешают участникам занимать средства у себя. Процентные ставки и сборы варьируются в зависимости от работодателя и администратора плана, но в целом они конкурентоспособны с преобладающими процентными ставками по кредитам (см. Ниже) Лимит кредита составляет 50% от суммы средств, но не более 50 000 долларов США, а срок погашения составляет пять лет или менее. Проверка кредитоспособности отсутствует, а платежи можно настроить как автоматические вычеты из зарплат заемщика.
3. Рот Ира. Хотя это и не рекомендуется, поскольку средства предназначены для выхода на пенсию, существует возможность использовать свой Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда. Поскольку взносы в Рот осуществляются в долларах после уплаты налогов, правила IRS позволяют вам снимать эти деньги в любое время без штрафа и без уплаты дополнительного налога. Однако, если вам меньше 59 лет, не снимайте больше, чем вы фактически внесли, даже если размер аккаунта вырос. Эти доходы облагаются налогами и штрафами.
4. Банковский персональный кредит. Для заемщика с хорошим или отличным кредитом персональный кредит в банке может быть дешевле, чем предоплата наличными по кредитной карте. Кроме того, выплата будет быстрее по сравнению с минимальными платежами по кредитной карте, что приведет к дальнейшему снижению общей суммы выплачиваемых процентов.
5. Залоговый кредит. Любой кредит, обеспеченный реальными активами, является залоговым кредитом, который часто имеет менее строгие кредитные требования, чем необеспеченный кредит. Например, ссуды на приобретение жилья и кредитные линии обеспечены стоимостью вашей резиденции. Некоторые банки также выдают ссуды под стоимость траста или депозитного сертификата.
6. Заработная плата аванс. Многие работодатели предлагают недорогие авансовые платежи в качестве альтернативы более дорогим традиционным кредитам на зарплату. Тарифы могут составлять всего 8 долларов, но остерегайтесь процентных ставок: они варьируются от 10% до 165%, что является территорией хищного кредитора. Платежи можно настроить как автоматические вычеты из зарплаты.
7. Одноранговый кредит. Как стало известно, P2P-кредитование - это система, в которой люди занимают деньги у инвесторов, а не банков. Требования к кредитам менее строгие, а показатели одобрения выше. Самые дорогие кредиты составляют около 30% годовых, плюс 5% комиссия за кредит.
8. День выплаты жалованья или титульный заем. Ссуду на покупку автомобиля следует рассматривать в качестве последнего средства из-за его астрономической стоимости. Как и ссуды на покупку автомобиля, ссуды на зарплату обычно взимают процентные ставки в трехзначных цифрах - от 300% до 500% и более. Сборы по обоим видам займов могут быть настолько недоступными для заемщиков, которые нуждаются в наличных деньгах, что многие возобновляют свои займы несколько раз, при этом конечная стоимость в несколько раз превышает первоначальную сумму займа. Эти два, вероятно, являются единственными кредитами, по которым аванс наличными по кредитной карте фактически превосходит, за исключением штатов, где процентные ставки по этому виду финансирования ограничены очень строго.
Суть
У каждого варианта краткосрочного кредита есть свои плюсы и минусы. Сжатие денежного потока - это стрессовая ситуация, но это не значит, что вы должны поддаваться панике. Потратьте время, чтобы рассмотреть все ваши варианты. Условия для краткосрочных кредитов часто жесткие, как в финансовом, так и в эмоциональном плане. Но - в зависимости от ваших точных потребностей и графика - другой вид финансирования может быть предпочтительнее, чем брать кредиты с вашей кредитной карты. Авансовые платежи по кредитным картам достаточно дороги, поэтому их следует рассматривать только в случае крайней необходимости.
