Если вы слышали это однажды, вы слышали это миллион раз: страхование жизни обязательно, особенно если у вас есть семья, которая зависит от вашего дохода. Если вы неожиданно умрете, план страхования жизни обеспечит покрытие финансовых потребностей вашей семьи, от ежемесячной ипотеки до оплаты продуктов и обучения в колледже вашего ребенка.
В то время как замещение дохода является основной целью страхования жизни, многие страхователи подключаются к страхованию жизни на денежной основе по другим причинам, таким как создание гнезда для выхода на пенсию. Полисы страхования жизни с денежной стоимостью, также известные как постоянное страхование жизни, обеспечивают как пособие в случае смерти, так и накопление денежной стоимости в течение жизни страхователя.
С политикой денежной стоимости страхователи могут использовать денежную стоимость различными способами, включая:
- Инвестиции, защищенные от налогов, средства для выплаты страховых взносов на более позднем этапе жизни, льготы, которые они могут передать своим наследникам.
Вся жизнь, переменная жизнь и универсальная жизнь имеют встроенную денежную стоимость. Срок жизни нет.
Не выбрасывайте свою денежную стоимость
Слишком многие держатели полисов совершают дорогостоящую ошибку, оставляя после себя пачку денежной ценности в своих политиках постоянной жизни. Когда страхователь умирает, его или ее бенефициары получают пособие в случае смерти, а оставшаяся денежная сумма возвращается страховой компании. Другими словами, они по сути выбрасывают накопленную денежную стоимость.
К счастью, вы можете принять меры, чтобы убедиться, что вы не испортили свою денежную стоимость. Вот шесть популярных стратегий, которые помогут вам максимально использовать денежную стоимость в вашем постоянном страховании жизни.
Стратегия 1: увеличить выгоду смерти
Во время торговли ваша цель должна состоять в том, чтобы полностью истощить денежную стоимость и перевести всю сумму на смертную выгоду или номинальную стоимость. Например, если у вас есть универсальный полис страхования жизни со страховым пособием в размере 200 000 долл. США и денежной стоимостью 100 000 долл. США, ваша цель состоит в том, чтобы полностью высвободить денежную сумму и довести пособие в случае смерти до 300 000 долл. США. Это еще 100 000 долларов, которые попадут в руки ваших наследников вместо того, чтобы идти в компанию по страхованию жизни.
Стратегия 2: платить за страховые взносы
Как только вы накопите достаточную денежную стоимость, вы можете использовать ее для покрытия премиальных платежей. Это называется «оплачено». Подавляющее большинство компаний по страхованию жизни готовы выполнить этот запрос - все, что вам нужно сделать, это попросить. Используя эту тактику, вы можете сэкономить 2000 или более долларов в виде премий каждый год.
Стратегия 3: взять кредит
Если вы накопили значительную денежную стоимость, вы можете также взять кредит под свою политику. Компании по страхованию жизни часто предлагают эти кредиты в денежной форме по процентным ставкам ниже, чем традиционный банковский кредит. Конечно, вы не обязаны возвращать ссуду, так как вы по сути занимаете свои собственные деньги. Тем не менее, важно отметить, что любые деньги, которые вы одолжите, плюс проценты будут вычтены из смертного пособия, когда вы умрете.
Стратегия 4: сделать вывод
Если у вас мало средств или вы просто хотите сделать крупную покупку, у вас есть возможность снять часть или всю сумму наличных. В зависимости от вашей политики и размера вашей денежной стоимости, такой вывод может привести к потере вашей смертельной выгоды или даже полностью стереть ее. В то время как некоторые политики уменьшаются на основе доллара к доллару с каждым снятием средств, другие (например, некоторые традиционные политики на всю жизнь) фактически сокращают смертную выгоду на сумму, превышающую сумму, которую вы снимаете. Обязательно обсудите эту тактику со своим страховым агентом, прежде чем делать какие-либо внезапные шаги.
Стратегия 5: Вырасти свое гнездовое яйцо
В последние годы полисы страхования жизни с денежной стоимостью стали чрезвычайно популярны среди инвесторов, стремящихся пополнить свой пенсионный доход. Если вы накопили значительную денежную стоимость, вы можете использовать эти средства различными способами в качестве актива в своем пенсионном портфеле. Зачастую эти средства гарантированно растут с отсрочкой налогов в течение многих лет, что может реально увеличить ваше гнездовое яйцо.
Большинство советников говорят, что держатели полисов должны дать своей политике не менее 10–15 лет, чтобы они выросли, прежде чем использовать денежную стоимость для пенсионного дохода. Поговорите со своим агентом по страхованию жизни или финансовым консультантом о том, подходит ли эта тактика для вашей ситуации.
Стратегия 6: полная сдача
Конечно, у вас всегда есть возможность отказаться от своей политики и получить начисленную денежную стоимость. Прежде чем идти по этому пути, важно учитывать множество факторов. Прежде всего, вы отказываетесь от пособия по случаю смерти, когда отказываетесь от полиса страхования жизни, а это означает, что ваши наследники ничего не получат от полиса, когда вы умрете. В большинстве случаев с вас также взимают плату за выдачу, что может значительно снизить вашу денежную стоимость.
Кроме того, наличные деньги, которые вы получаете через сдачу, облагаются подоходным налогом. Если у вас есть непогашенный остаток займа против этой политики, вы можете понести еще больше налогов.
Суть
Не позволяйте денежной стоимости накапливаться в постоянном страховом полисе, не решая, как вы будете его использовать. И удостоверьтесь, что денежная стоимость истощена и перераспределена позже в жизни.
