Стать домовладельцем является частью американской мечты для многих людей. Он представляет собой большое достижение и является одним из самых больших инвестиций, которые вы, вероятно, сделаете в своей жизни. Но очень немногие из нас могут действительно позволить себе дом наличными. Осуществление мечты означает, что нам нужно пройти через попытки найти кредитора, который найдет нас достаточно достойными, чтобы выдать нам кредит. Ипотека является важной частью финансовой системы. Но они не всегда были такими резкими и сухими. Они могут быть сложными и даже более сложными, когда кредиторы не имеют интересов своих клиентов в глубине души. Так кто же регулирует ипотечную отрасль? В этой статье рассматриваются ключевые игроки, ответственные за регулирование и обеспечение подотчетности кредиторов.
Ключевые вынос
- Федеральное правительство регулирует ипотечную отрасль посредством ряда актов, принятых Конгрессом. Закон о правде Z в отношении кредитования защищает потребителей и требует от кредиторов полного раскрытия информации о процентных ставках, сборах, сроках кредитования и других положениях. RESPA также запрещает откат как требования для крупных счетов условного депонирования.
Основы ипотечного регулирования
Ипотечные кредиторы должны следовать определенным правилам, установленным федеральным правительством. Эти правила гарантируют, что кредиторы делают все возможное, чтобы пользоваться услугами, которые являются справедливыми и законными, и что они не пользуются преимуществами широкой общественности. Проще говоря, федеральное правительство регулирует ипотечную отрасль. Это осуществляется с помощью различных агентств и множества актов Конгресса.
Федеральный закон о правде в кредитах (TILA) был разработан, чтобы помочь защитить потребителей в их отношениях с кредиторами. Регламент Z является регламентом Совета Федеральной резервной системы, который внедрил TILA. Закон требует от кредиторов раскрывать информацию о своих продуктах и услугах для потребителей и направлен на защиту потребителей от вводящих в заблуждение практик со стороны кредиторов. Другим ключевым компонентом регулирования ипотеки является Закон о порядке расчетов с недвижимостью (RESPA). Этот акт был принят Конгрессом, поэтому покупателям и продавцам предоставляется информация о полной стоимости расчетов, связанных с покупкой жилья.
Ипотечное кредитование стало объектом пристального внимания после финансового кризиса 2008 года. До краха рынка жилья спрос на ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) рос, так как инвесторы стали жаждать более высокой прибыли от своих инвестиций. Хедж-банки начали ослаблять свои требования по кредитованию, предлагая ипотечные кредиты людям с низким кредитным рейтингом - часто без каких-либо первоначальных взносов - под высокие процентные ставки. Когда значения достигли пика, ставки начали расти, что делает платежи более дорогими. Многие домовладельцы были не в состоянии позволить себе свои дома, и в конечном итоге дефолт, что привело к краху рынка.
Из-за проблем, возникших после финансового кризиса 2008 года, Закон о реформе и защите прав потребителей на Уолл-стрит Додда-Франка накапливал дополнительные правила ипотечной отрасли для защиты потребителей, ужесточая правила против хищнического кредитования и стандартов, отвечающих требованиям ипотеки. В соответствии с изменениями, подписанными в законе в 2018 году, закон, требования к условному депонированию для жилищных ипотечных кредитов, удерживаемых депозитарным учреждением или кредитным союзом, освобождаются при некоторых условиях. Федеральному агентству по жилищному финансированию также разрешено устанавливать стандарты для Freddie Mac и Fannie Mae, чтобы рассмотреть различные методы оценки для ипотечного кредитования.
Смерть Додда-Франка создала больше защиты для потребителей, но изменения, внесенные в 2018 году, ослабили некоторые части закона.
Закон о правде Z в законе о кредитовании
Осуществленный в соответствии с правилом Z, Закон об истинной ссуде был создан в 1968 году как способ защиты потребителей от злонамеренных, сомнительных или несправедливых действий со стороны кредиторов и других кредиторов. Кредиторы обязаны полностью раскрывать информацию о процентных ставках, сборах, условиях кредитования и других положениях. Они также должны предоставить потребителям шаги, которые им необходимо предпринять для подачи жалобы, и жалобы должны рассматриваться своевременно. Заемщики также могут отменить определенные виды кредитов с указанным периодом времени. Наличие всей этой информации в их распоряжении дает потребителям возможность найти лучшие цены и кредиторов, когда дело доходит до заимствования денег или получения кредитной карты.
RESPA
Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA) регулирует отношения между ипотечными кредиторами и другими специалистами по недвижимости - главным образом, агентами по недвижимости - для обеспечения того, чтобы ни одна из сторон не получала откаты за поощрение потребителей использовать определенные ипотечные услуги. Закон также запрещает поставщикам займов предъявлять требования к крупным счетам условного депонирования, в то же время ограничивая продавцов обязательным обязательством страховых компаний.
Ключевые Enforcers
После финансового кризиса в 2008 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), независимое государственное учреждение, имеет наибольшую свободу действий, когда дело доходит до создания и обеспечения соблюдения правил ипотечной отрасли. Полномочия Федеральной резервной системы по регулированию банковской отрасли также распространяются на отрасль ипотечного кредитования. Министерство жилищного строительства и городского развития США через Федеральное управление жилищного строительства (FHA) регулирует практику кредитования FHA. Федеральное агентство по жилищному финансированию регулирует деятельность поставщиков ликвидности на ипотечном рынке Fannie Mae и Freddie Mac.
Подача жалобы
Потребители с жалобами на ипотечных кредиторов должны сначала обратиться к CFPB через веб-сайт агентства. Он предоставляет потребителям многочисленные инструменты для рассмотрения жалоб на кредитование. Федеральная резервная система, Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) и Национальная администрация кредитного союза (NCUA) также приглашают потребителей связываться с ними по поводу жалоб ипотечных кредиторов.
