Если кажется, что бесплатные текущие счета уходят в прошлое, вы не ошибаетесь. Ряд крупных банков либо полностью отказались от них, либо начали взимать комиссию, если остаток на вашем счете не превышает минимальный уровень.
Банк Америки был последним домино, чтобы упасть. В январе он объявил об окончании своей популярной учетной записи eBanking, которая отказалась от платы за обслуживание для клиентов, которые получали электронные выписки и делали все свои банковские операции в Интернете. Банк перевел этих клиентов на счета, которые взимают ежемесячную плату в размере 12 долларов США, если вы не поддерживаете баланс не менее 1500 долларов США и не имеете прямых депозитов на общую сумму не менее 250 долларов США в месяц. Для многих потребителей рабочего класса это трудно сделать.
Бесплатные аккаунты все еще существуют
По иронии судьбы, бесплатные и недорогие банковские услуги труднее найти в районах с низким доходом, где клиенты нуждаются в них больше всего. По данным исследовательской компании Moebs Services, вы можете найти бесплатные текущие счета в 65% случаев, если вы живете в городе, где распространено использование банков. В тех областях, где клиенты, как правило, избегают банков, иными словами, в тех, где население менее обеспечено, бесплатные счета доступны только в 51% случаев.
Это не значит, что бесполезно искать бесплатный расчетный счет. Ряд депозитарных учреждений по-прежнему предлагают продукты, которые не взимаются ежемесячно. Чтобы найти его, вам, возможно, придется взглянуть на менее традиционные варианты. Тем не менее, эти усилия покажут, что вы можете позволить себе текущий счет и воспользоваться его предложениями, особенно если вы привыкли использовать дебетовые карты с предоплатой, которые часто имеют много скрытых платежей. (См. 8 способов избежать ожогов предоплаченными дебетовыми картами .)
Посмотри за пределы больших банков
Хотя в крупных банках труднее получить полностью бесплатные счета, некоторым легче, чем другим, избежать платы за свои услуги. Например, Wells Fargo позволяет избежать ежемесячной платы в размере 10 долларов США за счет ежедневного контроля, если вы поддерживаете баланс в размере 1500 долларов США или получаете прямые депозиты на общую сумму 500 долларов США в месяц. Но это также отменяет комиссию, когда вы совершаете 10 или более покупок дебетовой карты в месяц, порог, который многие клиенты легко превышают в эти дни.
Онлайн-банки, такие как Ally и Discover, могут быть еще лучшим вариантом, поскольку они вообще отказываются от ежемесячных платежей. Они также, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем их конкуренты. Discover особенно щедр в этом отношении: 1% «бонуса возврата денег» на первые 3000 долларов США при оплате дебетовой картой каждый месяц.
Поскольку все больше клиентов используют онлайн-приложения и мобильные приложения для своих банковских операций, отсутствие физических отделений является меньшей проблемой, чем раньше. И если вам нужны наличные, найти банкомат обычно не составляет большой проблемы.
Discover предлагает около 60 000 банкоматов по всей территории Соединенных Штатов. Ally, тем временем, позволяет клиентам бесплатно использовать любой банкомат Allpoint и возмещает клиентам до 10 долларов в месяц за любые сборы, которые они генерируют с компьютера, находящегося за пределами их сети. В отличие от предоплаченных дебетовых карт часто взимается плата за снятие средств с банкомата или даже с использованием банкомата для проверки баланса.
Если учетная запись, доступная только через Интернет, все еще заставляет вас нервничать, вы можете рассмотреть возможность рассмотрения в местных банках и кредитных союзах, которые чаще, чем крупные банки, предлагают бесплатные проверки. В недавнем опросе Bankrate обнаружил, что 82% кредитных союзов продают эти счета, а только 38% банков.
В наши дни вступить в кредитный союз проще, чем вы думаете. Хотя по-прежнему существует множество кредитных союзов, спонсируемых компаниями, которые обслуживают только своих сотрудников, другие просто требуют, чтобы вы жили в пределах определенной географической границы. И даже если вы сами не соответствуете требованиям, вы можете принять участие, если близкий родственник является членом.
Как уклониться от платы за овердрафт
Даже если с вашего текущего счета не начисляется ежемесячная плата за обслуживание, вы можете в конечном итоге заплатить через нос различными другими платежами. Но есть способы убедиться, что ваш «бесплатный» аккаунт остается бесплатным.
Сборы за овердрафт являются одними из крупнейших виновников. По данным Bankrate, средняя комиссия за овердрафт составляет 33, 38 долл. США за транзакцию в банках и 28, 20 долл. США в кредитных союзах. Если учесть, что некоторые учетные записи могут взимать несколько сборов в день, они могут быстро накапливаться. (См. Также, как работают сборы за овердрафт и как их избежать .)
Когда вы покупаете аккаунт, обязательно ознакомьтесь с графиком платежей. В этом отношении онлайн-банки также выигрывают. В то время как Ally и Discover взимают плату за покупки, когда баланс вашего счета становится отрицательным - 25 и 30 долларов соответственно, они ограничивают их одним в день. Это гарантирует, что вы не будете испытывать недостаток в быстрой последовательности покупок, когда ваши средства закончатся.
Еще один привлекательный вариант: учетная запись GoBank предлагается в Walmart. Продукт, который сочетает в себе возможности мобильного банкинга и возможность вносить наличные в своих точках розничной торговли, не будет взимать плату за овердрафт или чек. GoBank взимает ежемесячный членский взнос в размере 8, 95 долларов, хотя этого также можно избежать, если на ваш счет поступают прямые депозиты на сумму не менее 500 долларов в месяц.
Для тех, кто работает в других странах, лучший способ избежать огромных комиссий - регулярно проверять свой баланс в Интернете и просить банк отключить защиту от овердрафта. (Подробнее читайте о плюсах и минусах защиты от овердрафта .) В результате ритейлеры откажутся от покупки вашей дебетовой карты, когда у вас не будет достаточно средств - но, по крайней мере, вы избежите оплаты через нос, чтобы банк покрыл разницу,
Суть
Онлайн-счета могут не предлагать индивидуальный подход, который вы можете найти в традиционном банке, но трудно поспорить с их дешевым подходом. Для тех, кто любит время от времени лично встречаться с банкиром, вы скорее найдете бесплатные предложения в общественных банках и кредитных союзах, чем в крупных банках. В любом случае, есть варианты с низкими или бесплатными, которые, вероятно, сделают текущий счет доступным.
