Сроки все
После многих лет тяжелой работы вы, безусловно, имеете право на счастливый выход на пенсию. Возможно, вы уже начали мечтать об этом, хотя бы немного. Будете ли вы путешествовать по миру, добровольно заниматься любимой благотворительностью, ловить рыбу или проводить больше времени с внуками? Возможности безграничны.
Несмотря на это, многие работники немного боятся выхода на пенсию. Они слышали слишком много страшных историй о людях, которые выходят на пенсию слишком рано и чьи доходы сильно ограничены. Согласно исследованию, проведенному в 2018 году Центром пенсионных исследований Transamerica (TCRS), 48% американских рабочих говорят, что они боятся пережить свои пенсионные сбережения.
Ключевые Takeways
- Прежде чем уйти на пенсию, убедитесь, что ваш доход будет поддерживать тот образ жизни, который вам нужен. Рассмотрите вопрос о переносе выхода на пенсию, если у вас есть семейные финансовые обязательства или значительные непогашенные долги. Если у вас есть супруг (а) или другой партнер, вы должны координировать свои пенсионные планы.
Итак, как вы знаете, когда время подходит? Вот шесть показателей, которые вы готовы уйти в отставку, если хотите.
1. Вы достигли полного пенсионного возраста
Хотя вы можете подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению уже в 62 года, ваши пособия будут намного выше, если вы дождетесь полного пенсионного возраста. Если вы начнете получать пенсионные пособия в 62 года, ваш ежемесячный платеж уменьшится на целых 25%.
С другой стороны, если вы подождете еще дольше, чтобы подать заявление на социальное обеспечение (максимальный возраст задержки составляет 70 лет), вы получите до 132% ежемесячного пособия, которое вы получили бы в полном пенсионном возрасте.
2. Вы свободны от долгов
Если вы погасили все свои долги, у вас хорошие возможности для выхода на пенсию. Если у вас есть задолженность по кредитной карте или вы все еще должны много денег дома или в машине, вы можете отложить полностью отдать себя золотым годам.
Когда у вас фиксированный доход, огромные ипотечные или автомобильные платежи могут стать серьезной проблемой для ваших финансов. Это также затрудняет решение непредвиденных расходов.
Прежде чем подать заявление о выходе на пенсию, постарайтесь свести на нет большинство, если не все ваши непогашенные долги.
Сколько я должен сохранить на пенсию?
3. Вы больше не поддерживаете своих детей или родителей
Все ваши дети выросли вне дома и зарабатывают себе на жизнь? Это намного облегчает вам уход на пенсию.
Однако, если вы по-прежнему поддерживаете своих детей или регулярно помогаете им, возможно, вы захотите приостановить свои пенсионные планы. Вы также можете подождать, если у вас есть пожилые родители, которым нужна ваша финансовая поддержка, или она может понадобиться в будущем.
Согласно опросу американских инвесторов, проведенному Wells Fargo / Gallup в 2017 году, около 46% родителей со взрослыми детьми оказывали финансовую поддержку одному или нескольким из них. И 14% из них с живым родителем помогали им финансово. Если это звучит как вы, выход на пенсию, вероятно, не будет реалистичным, пока ваша ситуация не изменится.
«Поддержка стареющих родителей или детей дома становится все более дорогой, поскольку расходы на учебу в колледже и жилье продолжают расти. Невозможно сократить размер пары и начать минимизировать свои расходы, если у них есть домашнее хозяйство», - говорит Карлос Диас младший., менеджер по благосостоянию в Excel Tax & Wealth Group Лейк-Мэри, штат Флорида.
Когда вы перечислите свои ожидаемые пенсионные расходы, разделите их на «обязательные» и «необходимые».
4. Вы создали пенсионный бюджет
Это может показаться легким делом, но многие будущие пенсионеры не сокращают цифры. Прежде чем бросить свою карьеру, важно выяснить, можете ли вы комфортно жить на доходы после выхода на пенсию.
Начните с суммирования ваших обязательных ежемесячных расходов, включая ипотеку или аренду, продукты, электричество и другие коммунальные услуги. Затем добавьте свои «желания», такие как путешествия, развлечения, покупки и рестораны.
После того, как вы рассчитали свои примерные ежемесячные расходы, пришло время выяснить, хватит ли у вас дохода для их покрытия. Сложите свои предполагаемые пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты, распределение пенсионных счетов и любые другие источники дохода, которые у вас будут.
Вот одно эмпирическое правило в распределении вашего пенсионного счета: «Ваш пенсионный бюджет, если вы выходите на пенсию в возрасте до 60 лет, не должен превышать 4% ваших инвестиций плюс социальное обеспечение и пенсионные выплаты», - говорит Кристи Салливан, CFP® из Салливана. Финансовое планирование LLC в Денвере, штат Колорадо.
Достаточно ли у вас для покрытия ваших ежемесячных расходов, включая хотя бы некоторые из этих «желаний»? Если это так, вы можете быть готовы уйти в отставку.
5. Ваш портфель обновлен
Сколько времени прошло с тех пор, как вы внимательно изучили свой инвестиционный портфель?
«Есть три параметра, которые влияют на способность человека жить на своих сбережениях в момент выхода на пенсию: во-первых, размер сберегательного или инвестиционного портфеля после выхода на пенсию; во-вторых, ожидаемый темп роста портфеля в будущем (средняя годовая доходность) и, в-третьих, количество ежегодного изъятия / потребления, которое пенсионер собирается требовать для поддержания этого образа жизни (или нет) », - говорит Джефф де Вальдивия, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory LLC в Фэрфилде, штат Коннектикут.
Может быть полезно сесть с финансовым консультантом, поскольку вы тщательно переоцениваете свой портфель и выясняете, нужно ли вам вносить изменения.
Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, вы также можете перейти к более консервативной инвестиционной стратегии для защиты своего пенсионного капитала.
6. Ваш супруг соглашается
Если вы не живете в одиночестве, выход на пенсию влияет не только на вас. Выход на пенсию - это решение, которое вы и ваш партнер должны принять вместе.
Одним из факторов для обсуждения является то, как сокращение вашего дохода повлияет на вашего партнера. Если вы и ваш супруг готовы к этому как в финансовом, так и в эмоциональном плане, вы, скорее всего, будете вместе наслаждаться полноценной пенсией. Если ваш супруг / супруга намерен продолжать работать в течение многих лет, ваш выход на пенсию может оказаться намного более одиноким, чем вы ожидали.
«Общение всегда важно, особенно когда речь идет о финансах вашего домашнего хозяйства. Положение на одной странице в плане вашего пенсионного плана поможет вам обрести уверенность в переходе к следующему этапу жизни», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc., в Ирвине, Калифорния.
Суть
Уход слишком рано может быть ошибкой, которая приводит к тому, что вы не наслаждаетесь выходом на пенсию в полной мере. Особенно, если вы вынуждены вернуться на работу по финансовой необходимости, а не по собственному выбору. Потратьте время на тщательное планирование, чтобы вы приняли правильное решение о том, когда выходить на пенсию.
