Есть много веских причин подумать о покупке полиса страхования жизни, например, о недавнем браке, рождении ребенка или взятии большого долга (например, дома), у близких будет проблема с выплатой, если с вами что-то случится. Или, может быть, вы из первых рук видели, как смерть влияет на финансы выживших членов семьи. Если вы находитесь на рынке страхования жизни или недавно купили полис, убедитесь, что вы не рискуете финансами своей семьи, совершая эти ошибки.
Ошибка № 1 - Ожидание, чтобы купить страховку
Независимо от причины, важно принять меры, как только вы почувствуете, что требуется политика. Ставки страхования жизни обычно увеличиваются с возрастом людей или ухудшением их здоровья. И в некоторых случаях болезни или проблемы со здоровьем могут лишить вас права на страховое покрытие. Чем дольше вы откладываете решение о покупке, тем больше, вероятно, будет стоить страховка - если вы вообще сможете ее купить.
Ошибка № 2 - Покупка самой дешевой политики
Несмотря на то, что важно выбирать политику, которая оценивается в соответствии с остальной частью рынка, это не должно быть единственным соображением в вашем процессе принятия решений. Полисы страхования жизни могут быть немного сложными, поэтому лучше узнать об их особенностях и преимуществах. Многие ошибочно полагают, что цена является единственным дифференцирующим фактором для срочного страхования жизни. Тем не менее, существуют важные положения политики, которые вы должны изучить, прежде чем идти по самой низкой цене.
Большинство срочных полисов являются конвертируемыми, что означает, что они могут быть обменены на постоянное страхование жизни позднее, независимо от вашего будущего состояния здоровья. Некоторые политики также предлагают более широкие привилегии преобразования, чем другие. Получить представление о том, как долго доступна опция конвертации; самые щедрые привилегии конвертации доступны, если вы платите надбавки к полису или до определенного возраста, например 70 лет. Кроме того, узнайте, есть ли какие-либо ограничения на тип политики, доступной для покупки в рамках привилегии конвертации. Некоторые политики предлагают только один тип постоянной политики при конвертации, в то время как другие предлагают несколько.
Ошибка № 3 - Отсутствие или внесение поздних платежей
Если вы рассматриваете возможность приобретения универсального полиса жизни со вторичными гарантиями - гарантированным пособием в случае смерти с низкой премией на всю жизнь или в течение определенного периода времени - несвоевременный платеж может повлиять на полисы.
Универсальная жизнь - это особый тип постоянной политики, которая продается как имеющая долгосрочную гарантированную защиту по минимально возможному тарифу - она очень отличается от срочной страховки. В то время как многие из этих типов полисов имеют стоимость выкупа денежных средств, универсальная жизнь со вторичными гарантиями фокусируется на максимизации суммы страховки, доступной на доллар премии.
Некоторые из этих политик могут зависеть от сроков выплаты премий. Например, если вы пропустили ежемесячный платеж - или отправили чек с опозданием более чем на месяц - ваш гарантированный полис может быть не гарантирован. Полис, приобретенный с гарантированным покрытием до 100 лет, может обеспечить защиту только до 92 лет, если один платеж задержан или пропущен. Обязательно проконсультируйтесь с вашей компанией, если вы думаете, что опоздаете на оплату; многие дадут от 30 до 60 дней без изменения гарантии полиса.
Ошибка № 4 - Забыть страхование это инвестиции
Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) считает изменяющийся полис страхования жизни инвестицией, поэтому важно, чтобы вы рассматривали его как единое целое.
Переменный полис страхования жизни - это постоянный вид полиса, который обеспечивает защиту страхования жизни денежной стоимостью. Часть премии направляется на страхование жизни, а часть - на счет денежных средств, который инвестируется в различные инвестиции, аналогичные выбранным вами взаимным фондам. Как и взаимные фонды, стоимость этих счетов колеблется и зависит от эффективности лежащих в основе инвестиций. Люди часто смотрят на эти ценности политики в будущем как на источник средств, дополняющих их пенсионный доход.
Вы должны финансировать переменную жизненную политику в достаточной степени, чтобы максимизировать рост денежной стоимости. Это означает, что необходимо продолжать выплачивать адекватные премии, особенно в периоды низкой доходности инвестиций. Оплата меньше, чем первоначально планировалось, может оказать большое влияние на денежную стоимость, доступную вам в будущем. Также важно следить за эффективностью вашей политики и периодически перебалансировать свои учетные записи в соответствии с желаемым распределением так же, как и с любым инвестиционным счетом. Это поможет вам не рисковать больше, чем планировалось при настройке учетной записи.
Ошибка № 5 - Заимствование из вашей политики
Денежная стоимость постоянной политики обычно может использоваться по любой причине, которую вы считаете целесообразной, включая безналоговые выплаты и кредиты, если все сделано правильно. Это большое преимущество, но им нужно тщательно управлять. Если вы возьмете слишком много денег из своей политики и ваша политика утратит силу или у вас закончатся деньги, все полученные вами доходы будут облагаться налогом.
Суть
Решение о покупке страхования жизни является важным. Убедитесь, что вы делаете свою домашнюю работу, читаете свою политику и понимаете все ее положения. Потеря или никогда не покупка страхования жизни может не испортить вашу жизнь, но, безусловно, нанесет ущерб людям, которых вы покупаете, чтобы защитить.
