С традиционными сберегательными счетами в банковской книжке сейчас платят лишь немногим лучше, чем практически без процентов, все больше и больше людей ищут более выгодные альтернативы. Среди них счета денежного рынка, другие варианты банковских счетов и одноранговое кредитование. Вот что вам нужно знать.
1. Высокодоходные счета денежного рынка
Одна из самых простых альтернатив депонированию денег на традиционном сберегательном счете - это получить счет денежного рынка. Счета денежного рынка застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), как обычные сберегательные или текущие счета.
В дополнение к выплате более высоких процентных ставок, чем стандартные сберегательные счета, счета денежного рынка предлагают ограниченные услуги текущего счета. Как правило, существует относительно небольшое максимальное количество чеков, которые клиент может выписывать на свой счет в месяц - обычно от пяти до 10. В обмен на соблюдение этой ограниченной операции вывода владельцы счетов денежного рынка получают более высокую процентную ставку, чем те, которые доступны для традиционных сберегательных счетов. Например, банк, предлагающий только 0, 09% на стандартных сберегательных счетах, может предложить Процентная ставка 0, 20% на счете денежного рынка.
Поскольку сберегательные счета в сберегательной книжке платят так мало, попробуйте найти лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда - просто посмотрите, все ли деньги застрахованы.
В дополнение к ограничению на ежемесячные транзакции, счета денежного рынка обычно имеют и другие ограничения, такие как требуемая минимальная сумма начального депозита или минимальный баланс, который должен поддерживаться. Если существует требование минимального остатка и счет падает ниже минимума, владельцам счетов может выплачиваться только стандартная, более низкая процентная ставка, предлагаемая на обычных сберегательных счетах; Однако некоторые банки также взимают штраф. Прежде чем открывать денежный рынок или другой альтернативный счет, внимательно изучите мелкий шрифт вашего соглашения на предмет ограничений, которые применяются к аккаунту, а также всех сборов, которые может понести аккаунт.
2. Депозитные сертификаты
Для лиц, которые не ожидают, что им понадобится доступ к своим сбережениям как минимум год или два, существуют депозитные сертификаты (CD). Чем дольше срок, в течение которого клиенты хотят связать свои деньги, тем выше доступная процентная ставка. Однолетние и двухлетние CD предлагают более высокие процентные ставки, которые в настоящее время доступны на традиционных сберегательных счетах.
По данным Bankrate.com. 0, 72% - это средний национальный показатель APY для однолетнего CD (по состоянию на 24 сентября 2018 года); двухлетние компакт-диски предложили 0, 94%. Тем не менее, Synchrony Bank предлагал 2, 65% в течение двух лет и 13 месяцев (минимальный депозит: 2000 долларов), а Marcus Goldman Sachs платил 2, 55% в течение одного года с минимумом в 500 долларов. При небольшом планировании люди могут распределить свой капитал по компакт-дискам различной продолжительности, чтобы обеспечить себе большую ликвидность в случае, если им потребуется доступ к части своих сбережений. Более того, диски застрахованы FDIC. (Подробнее см. Депозитные сертификаты .)
3. Кредитные союзы и онлайн-банки
Часто можно получить более высокую процентную ставку, просто переместив сберегательный счет в другое финансовое учреждение, либо по улице, либо через Интернет. Кредитные союзы работают почти так же, как банки, хотя обычно они предлагают меньше финансовых услуг. Счета кредитного союза застрахованы на федеральном уровне через Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), эквивалент кредитного союза FDIC.
Кредитные союзы обычно предлагают значительно более высокие процентные ставки по сберегательным счетам, чем банки, потому что кредитные союзы являются некоммерческими организациями. Человек может получить возможность заработать от 0, 09% до 1, 75% или 1, 80%, просто открыв сберегательный счет в кредитном союзе, а не в традиционном банке.
Онлайн-банки, такие как Ally Bank или American Express Bank, также обычно предлагают более высокие процентные ставки на сберегательных счетах. Они в состоянии сделать это, потому что они избегают обычных накладных расходов на содержание физических филиалов.
4. Высокодоходные чековые счета
Существуют высокодоходные чековые счета, которые предлагают лучшие процентные ставки, чем сберегательные счета. Некоторые из этих чековых счетов предлагают годовой процент доходности до 5, 00%, в отличие от ставок сберегательных счетов только 0, 09%.
Чтобы получить более высокие процентные ставки, клиенты, как правило, должны соответствовать определенным требованиям, таким как минимальный баланс, установление прямого депозита или оплаты счетов или проведение минимального количества ежемесячных транзакций по дебетовой карте. Если владельцы счетов не отвечают требованиям для получения более высоких ставок, штраф обычно не взимается. Они просто взимают стандартную более низкую ставку банка для проверки счетов.
5. Одноранговые кредитные услуги
Услуги однорангового кредитования, обычно предоставляемые через веб-сайты, становятся все более популярными в последние годы. Одноранговое кредитование предоставляет физическим лицам, желающим занимать деньги, чтобы получить личные займы, не обращаясь в банк, и способствуя получению отличных доходов от вложений за счет финансирования займов за счет депозитов ссудных счетов. Через такие веб-сайты, как Prosper.com, физические лица, занимающиеся кредитованием, предоставляют ссудный капитал физическим лицам, занимающим заемные средства.
Кредитные счета у одноранговых кредиторов не застрахованы FDIC, как сберегательный счет в банке, и можно потерять деньги. Тем не менее, подавляющее большинство инвесторов способны последовательно реализовывать годовую доходность в районе примерно от 8% до 15% с очень небольшим реальным риском. Заемщики проверяются службой и должны соответствовать определенным требованиям для получения кредитов.
Особенностью ссуды, которые значительно снижают риск, является структура ссуд. Риск по любому индивидуальному кредиту распределяется между большим количеством инвесторов-кредиторов. Индивидуальные кредиторы, как правило, финансируют не более 25-50 долларов США из одного займа. Например, физическое лицо, ищущее кредит в размере 2000 долларов США на ремонт жилья, может получить финансирование от 40 различных индивидуальных кредиторов, каждый из которых предоставляет 50 долларов на общую сумму кредита.
Служба кредитования оценивает заемщиков и цель кредита, чтобы определить кредитный риск и процентную ставку, взимаемую за кредит. Индивидуальные кредиторы-инвесторы могут выбрать уровень риска, чтобы определить, какие кредиты будут использованы для финансирования. Даже если один заемщик по умолчанию время от времени дефолтит, поскольку инвестиции распределяются по стольким разным кредитам, в 2017 году кредиторы-инвесторы смогли получить общую доходность от 6% до 10, 8%, в зависимости от степени риска ссуды. В 2017 году ставка дефолта по кредитам на Prosper.com варьировалась от 2, 6% до 15, 9%, опять же, в зависимости от степени риска по кредитам.
Одним из преимуществ зачисления денег на одноранговый кредитный счет является то, что человек может открыть кредитный счет с очень низким минимальным депозитом, всего от 25 до 50 долларов, а затем ежемесячно добавлять деньги на счет так же, как он это делает. со сберегательным счетом.
Хотя этот вариант не застрахован государством, гарантированный доход так же, как сберегательный счет, это может быть инвестиция с низким риском, которая предлагает потенциальную прибыль намного выше, чем предлагает обычный сберегательный счет. Тем не менее, нормативно-правовая среда вокруг P2P-кредитования является сложной и может отличаться от штата к штату. Особое внимание здесь необходимо уделить должной осмотрительности перед инвестированием - и тщательному изучению того, как организована оплата для вас как кредитора.
Суть
Определенно есть альтернативы традиционному сберегательному счету, которые позволяют вам зарабатывать более высокие процентные ставки на свои деньги. Они могут не предлагать ликвидность сберегательного счета, и у них действительно есть требования, варьирующиеся от минимальных остатков и месячных лимитов по транзакциям до отсутствия федерального страхования. Но, в зависимости от вашего финансового положения, они могут оказаться привлекательными.
