Что такое ипотека с регулируемой ставкой 3/27?
Ипотека с регулируемой процентной ставкой 3/27 или 3/27 ARM - это 30-летняя ипотека, часто предлагаемая субстандартным заемщикам, то есть людям с более низким кредитным рейтингом или историей просроченных ссуд. Ипотека сконструирована как средство краткосрочного финансирования, которое дает заемщикам время для восстановления кредита, пока они не смогут рефинансировать ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Понимание 3/27 ипотеки с регулируемой скоростью (3/27 ARM)
3/27 ипотечных кредитов с регулируемой ставкой или 3/27 ARM имеют трехлетний период с фиксированной процентной ставкой, который обычно ниже текущих ставок по 30-летней обычной ипотеке. Но через три года и в течение оставшихся 27 лет ссуды ставка колеблется в зависимости от индекса, такого как Лондонская межбанковская ставка предложения (Libor) или доходность по однолетним казначейским векселям США. Банк также добавляет маржу в верхней части индекса; общая сумма называется спредом или полностью проиндексированной процентной ставкой. Эта ставка, как правило, существенно выше, чем первоначальная трехлетняя фиксированная процентная ставка, хотя 3/27 ипотеки обычно имеют ограничения на увеличение. Как правило, эти кредиты увеличиваются по ставке 2% за период корректировки, что может происходить каждые шесть или 12 месяцев. Обратите внимание, что это означает, что ставка может увеличиться на две полные точки, а не на 2 процента от текущей процентной ставки. Может также быть ограничение срока действия кредита 5 процентов или больше. Чтобы избежать шока платежа, когда процентная ставка начинает корректироваться, покупатели 3/27 закладных обычно намерены рефинансировать ипотеку в течение первых трех лет.
Отличный тизер, но рискованная сделка
Серьезный риск для заемщиков заключается в том, что они не могут позволить себе рефинансировать кредит в течение трех лет. Это может быть связано с кредитным рейтингом, который все еще не соответствует стандартам, или падением стоимости их жилья, или просто рыночными силами, которые вызывают повышение процентных ставок по всем направлениям. Кроме того, многие 3/27 ипотечных кредитов несут штрафы за досрочное погашение, что делает рефинансирование дорогостоящим.
Многие 3/27 ипотечных заемщиков не понимают, насколько увеличиваются их ежемесячные платежи через три года. Например, скажем, заемщик берет кредит в размере 250 000 долларов США по первоначальной ставке в 3, 5 процента. Это отличная ставка по ипотеке с самого начала, но давайте предположим, что через три года индекс LIBOR составит 3 процента, а маржа банка - 2, 5 процента. Это в сумме составляет до 5, 5 процента, что находится в пределах годового лимита кредита. Ночью ежемесячный платеж составляет от 1123 до 1 483 долларов, разница в 360 долларов. Это много продуктовых денег. Поскольку платежи могут значительно возрасти, заемщики должны тщательно планировать, прежде чем брать ипотеку 3/27.
