Определение депозитного сертификата (CD) и как работают CD

Содержание

• Что такое депозитный сертификат (CD)?
• Как работает CD?
• Зачем мне открывать CD?
• CD против других сберегательных счетов
• Определение стоимости CD
• CD безопасны?
• Когда CD хорошая идея?
• Где я могу получить компакт-диск?
• Важно ходить по магазинам
• Минимальные суммы
• Условия CD
• CD лестницы
• Нечетные CD
• Как CD облагаются налогом?
• Компакт-диски в зрелости
• CD Rollovers
• Раннее снятие
• Специальные CD
• Прямые против Брокерских CD
• Специальные компакт-диски от вашего брокера

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) - это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который предлагает надбавку к процентной ставке в обмен на то, что клиент соглашается оставить единовременный депозит без изменений в течение заранее определенного периода времени. Почти все потребительские финансовые институты предлагают их, хотя каждый банк определяет, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше ставка будет по сравнению с банковскими продуктами сбережений и денежного рынка, и какие штрафы он применяет для досрочного снятия средств.

Поиск по магазинам имеет решающее значение для поиска лучших цен на компакт-диски, потому что различные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий диапазон. Ваш обычный банк может, например, платить гроши даже на долгосрочных компакт-дисках, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз могут платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране. В то же время, некоторые из лучших ставок поступают из специальных акций, иногда с необычной продолжительностью, например, 13 или 21 месяц, а не с более распространенными условиями, основанными на 3, 6 или 18 месяцах или приращениях в течение всего года.

Быть открытым для различных учреждений и разнообразных терминов является ключом к получению самых высоких доходов. Зачастую акции серебра и другие редкие металлы зависят от курсов CD.

Ключевые вынос

• Платежные депозитные сертификаты с более высокой платой платят более высокие процентные ставки, чем лучшие счета сбережений и денежного рынка, в обмен на то, что они оставляют средства на депозите в течение фиксированного периода времени. CD являются более безопасными и более консервативными инвестициями, чем акции и облигации, предлагая более низкие возможности для рост, но с неустойчивой, гарантированной нормой доходности. Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагает набор опций CD. Лучшие общедоступные цены CD обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого. Это означает, что поиск по магазинам приносит значительную выгоду. Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы ограничиваетесь определенным сроком действия, существуют варианты для досрочного выхода в случае возникновения чрезвычайной ситуации или изменения планов.

Как работает CD?

Открытие CD очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозитного счета. Разница в том, что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая). После того, как вы просмотрели и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса заблокирует вас в четырех вещах.

1. Процентная ставка: заблокированные ставки являются положительными в том смысле, что они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может впоследствии изменить ставку и, следовательно, уменьшить свой заработок. С другой стороны, фиксированный возврат может причинить вам вред, если впоследствии ставки существенно возрастут, и вы потеряли возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками. Термин : это срок, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои денежные средства на хранение, чтобы избежать какого-либо штрафа (например, 6-месячный CD, 1-летний CD, 18-месячный CD и т. Д.) Срок заканчивается «датой погашения, », Когда ваш CD полностью созрел, и вы можете вывести свои средства без штрафных санкций. Принципал: За исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска. Учреждение: Банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, определит аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие средств (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите другие инструкции в момент погашения.

Как только ваш CD будет создан и профинансирован, банк или кредитный союз будет администрировать его, как и большинство других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными выплатами, депонируемыми на ваш баланс CD, где интерес будет составлять.

Депозитный сертификат (CD)

Зачем мне открывать CD?

В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне, процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые многими банковскими счетами. А цены на CD, как правило, выше, если вы хотите откладывать деньги на более длительные периоды.

В результате повышения ставок Федеральной резервной системы с 2017 года компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем большинство сбережений, чеков или счетов на денежном рынке, но не принимая на себя риск или волатильность рынка.

Компакт-диски против сберегательного или денежного счета

Депозитные сертификаты - это особый вид сберегательного инструмента. Как и сберегательный счет или счет денежного рынка, они предоставляют способ отложить деньги для конкретной цели сбережений - например, авансовый платеж на дом, новый автомобиль или большую поездку - или для хранения средств, которые вы просто не делаете необходимость в повседневных расходах, и все это при получении определенной прибыли на вашем балансе.

Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести операций снятия средств в месяц, для CD требуется один начальный депозит, который остается на счете до наступления даты его погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к вашим средствам, CD обычно платят более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

Как определяются цены на CD?

Любой, кто следит за процентными ставками или деловыми новостями в целом, знает, что действия по установлению ставок Федеральной резервной системы кажутся большими с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах. Это потому, что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет ФРС по открытым рынкам (FOMC) решает, поднимать, понижать или оставлять ставку федеральных фондов в покое. Эта ставка представляет процент, который банки платят, чтобы занять деньги через ФРС. Когда деньги Федерального резерва дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов для привлечения средств клиентов. Но когда ставка по федеральным фондам является умеренной или высокой, банки могут добиться большего, платя потребителям конкурентоспособную ставку за их вклады.

В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически равного нулю, в качестве стимула вывести экономику США из Великой рецессии. Еще хуже для вкладчиков было то, что он оставил ставки на якорь на целых семь лет. За это время ставки на депозиты всех видов - сбережения, денежный рынок и компакт-диски - резко возросли.

Однако с декабря 2015 года ФРС постепенно увеличивает ставку по федеральным фондам в свете показателей, показывающих рост и укрепление экономики США. В результате проценты, которые банки платят по вкладам, растут уже более трех лет, и сейчас самые высокие ставки по CD являются привлекательным вариантом для некоторых денежных вложений.

При рассмотрении вопроса об открытии компакт-диска или о том, какой срок выбрать, обратите внимание на движения и планы ФРС. Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о хорошем времени для фиксации долгосрочной ставки.

Однако, помимо действий ФРС, ситуация в каждом финансовом учреждении является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить за конкретные компакт-диски. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме, и для финансирования этих кредитов требуется увеличение суммы депозитов, банк может быть более агрессивным в попытке привлечь депозитных клиентов. В отличие от этого, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в расширении своего портфеля компакт-дисков и, следовательно, предлагает ничтожные ставки сертификатов.

CD безопасны?

Депозитные сертификаты являются одним из самых безопасных инструментов сбережений или инвестиций по двум причинам. Во-первых, их ставка является фиксированной и гарантированной, поэтому нет риска, что возврат вашего CD будет уменьшен или даже колебаться. То, на что вы подписались, это то, что вы получите - это в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование банков, а NCUA - страхование кредитных союзов. Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств, находящихся на депозите в этом учреждении, защищаются правительством США в случае банкротства этого учреждения. Банкротства банков в наши дни исключительно редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не поставит ваши средства под угрозу.

Ключ к тому, чтобы ваши средства были максимально безопасными, это убедиться, что вы выбрали учреждение, которое имеет страховку FDIC или NCUA (подавляющее большинство делает, но вместо этого небольшое меньшинство несет частное страхование), и чтобы избежать превышения 250 000 долларов в виде депозитов на вашем счету. название в любом учреждении. Если вы держите больше, чем эта сумма в депозитах, вы можете максимизировать свое покрытие, распределяя свои средства по нескольким учреждениям и / или более чем одному имени (например, вашему супругу).

Когда открытие компакт-диска - хорошая идея?

Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях. Возможно, у вас есть наличные, в которых вы не нуждаетесь сейчас, но захотите в течение следующих нескольких лет - может быть, для особого отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок обычно не считается подходящей инвестицией, поскольку вы можете потерять деньги за этот период времени.

Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений инвестировалась очень консервативно, или вообще избегали рисков и волатильности фондовых и облигационных рынков. Хотя компакт-диски не предлагают потенциал роста долевых или долговых инвестиций, они также не несут риска спада. Поскольку деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, будут расти в стоимости, даже если скромно, депозитные сертификаты могут отвечать всем требованиям.

Один из недостатков компакт-дисков также может быть полезной функцией для некоторых вкладчиков. Для тех, кто беспокоится, у них не будет дисциплины, позволяющей избежать прослушивания своих сбережений, фиксированный срок действия компакт-диска и связанный штраф за досрочное снятие средств будут сдерживать расходы, которых нет у обычных счетов сбережений и счетов денежного рынка.

Одна версия этого использует компакт-диски для вашего чрезвычайного фонда. Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточные резервы на случай чрезвычайной ситуации, поскольку сумма на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется окунуться в свои средства рано, идея заключается в том, что вы будете делать это только в случае крайней необходимости, а не по более мелким, но соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока средства инвестируются, чем если бы вы поместили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

Pros

• Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать с помощью сберегательного или денежного счета

• Выплачивает гарантированную, предсказуемую норму прибыли, избегая волатильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями

• Федерально застрахован, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA

• Может помочь отразить соблазны расходования средств, так как раннее снятие средств влечет за собой штраф

Cons

• Не может быть ликвидировано до наступления срока платежа без штрафов за досрочное снятие средств

• Обычно зарабатывает меньше, чем акции, а облигации могут со временем

• Зарабатывает фиксированную доходность независимо от того, растут ли процентные ставки в течение срока

Где я могу получить компакт-диск?

Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и у большинства из них есть широкий спектр предлагаемых условий. Таким образом, не только ваш местный банк-банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем сообществе, а также каждый банк, принимающий клиентов по всей стране через Интернет.

Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Мы расскажем об этом позже, но вкратце это также и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто служит посредником.

Почему важно ходить по магазинам

До появления интернета ваш выбор компакт-дисков был по существу ограничен тем, что вы могли найти в своем сообществе. Но с ростом количества онлайн-покупок, а также с ростом числа интернет-банков и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы, количество CD, которые можно рассмотреть, поразительно. Теперь можно купить компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет онлайн или по почте. Кроме того, у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут сотрудничать с вами на основании вашего проживания в их штате.

Как мы уже упоминали, диапазон CD-дисков в разных учреждениях может сильно различаться. Ошибочно просто открыть компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверяющие отношения, не выясняя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

К счастью, наше еженедельное исследование ставок поставит перед вами самые лучшие общенациональные тарифы на каждый семестр, что позволит максимально увеличить ваш заработок. Вам все еще следует выбирать варианты в вашем штате или сообществе, но с помощью наших списков лучших общенациональных ставок вы сможете легко определить, какие ставки заслуживают вашего рассмотрения, а какие - нет.

Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране, как правило, платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому выполнение домашней работы по лучшим вариантам является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

Сколько мне нужно, чтобы открыть CD?

Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого CD в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального вклада для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставки, обеспечивая более высокий APY для тех, кто отвечает более высоким минимальным депозитам.

Теоретически, имея больше средств для депозита, вы получите более высокую прибыль. Но на практике это не всегда верно. Например, наличие $ 25 000, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен другим пользователям с меньшими суммами. Но многие из Топ-10 ставок в каждом семестре CD могут быть достигнуты при скромных инвестициях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство максимальных ставок доступно всем, у кого есть не менее 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется только для максимальной ставки.

Какой термин CD я должен выбрать?

При принятии решения о том, как долго вам подходит компакт-диск, нужно учитывать два важных момента. Первые сосредотачиваются на ваших планах за деньги. Если это для конкретной цели или проекта, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность срока CD. Напротив, если вы просто тратите деньги, для которых у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать процентную ставку.

Во-вторых, вы захотите рассмотреть, что ожидается от ставки ФРС. Если ожидается, что ФРС повысит ставки - и, следовательно, ставки CD банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут, - краткосрочные и среднесрочные компакт-диски будут иметь больше смысла, чем долгосрочные компакт-диски, поскольку вы не захотите быть приверженными меньшая ставка в течение пяти лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки в ближайшем будущем снизятся, может привести к тому, что вам понадобятся долгосрочные компакт-диски, так что вы можете зафиксировать сегодняшние более высокие ставки на долгие годы.

Что такое CD-лестница и почему я должен ее собрать?

У инвесторов Smart CD есть особая тактика для того, чтобы застраховаться от изменения ставки с течением времени и максимизировать свою прибыль. Он называется CD Ladder и позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с учетом того, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

Вначале вы берете сумму денег, которую хотите инвестировать в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы помещаете одну пятую часть средств в годовой компакт-диск с лучшим заработком, еще одну пятую часть - в двухлетний компакт-диск, еще один - в трехлетний компакт-диск и т. Д. Через пятилетний компакт-диск. Допустим, у вас есть в наличии 25 000 долларов. Это даст вам пять компакт-дисков различной длины, каждый стоимостью 5000 долларов.

Затем, когда первый CD созревает через год, вы берете полученные средства и открываете первоклассный 5-летний CD. Год спустя ваш первый двухлетний компакт-диск вступит в силу, и вы вложите эти средства в другой пятилетний компакт-диск. Вы продолжаете делать это каждый год, независимо от того, какой CD созревает, до тех пор, пока не получите портфель из пяти CD, каждый из которых зарабатывает 5-летние APY, но один из них имеет срок погашения каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги более доступными, чем если бы все он был заперт на целых пять лет.

Некоторые инвесторы CD также делают укороченную версию CD, используя 6-месячные CD в нижней части и 2 или 3 года CD в верхней. Здесь вы будете иметь доступ к средствам два раза в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальные ставки для двух-трехлетних компакт-дисков вместо пятилетних.

Почему вы должны быть открыты для компакт-дисков

Независимо от того, строите ли вы лестницу для компакт-дисков или экономите на достижении определенной цели с известными временными рамками, оставайтесь непредвзятыми в отношении самых лучших сделок с компакт-дисками, которые вы найдете, а не зацикливайтесь на конкретном термине. Это важно по той причине, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламный компакт-диск для привлечения новых клиентов, они могут предусмотреть нетрадиционный термин.

Например, некоторые из лучших курсов CD, которые вы увидите, имеют маловероятные термины, такие как 5, 17 или 21 месяц. Это может быть выделение или, возможно, совпадение с днем ​​рождения, который отмечает банк, или любое другое число причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих сертификатов на случайный срок вместо обычного срока, который вы планировали, вы можете иногда оказаться с более выгодной возможностью.

Как облагаются доходы CD?

Когда вы держите компакт-диск, банк будет регулярно начислять проценты на ваш счет. Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально, и в ваших отчетах будет отображаться заработанный процент. Так же, как проценты, выплачиваемые по счету сберегательного или денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы сможете указывать их как доход при подаче налоговой декларации.

Иногда люди путаются по этому поводу, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы. Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они забирают средства CD в конце срока (или раньше, если они обналичивают рано). Это неверно В целях налоговой отчетности ваши доходы с CD облагаются налогом в тот момент, когда банк применяет их к вашей учетной записи, независимо от того, когда вы снимаете средства с CD.

Что происходит с моим CD в зрелости?

В течение месяца или двух, предшествующих дате погашения вашего компакт-диска, банк или кредитный союз уведомит вас о предстоящей дате окончания. Его сообщение также будет включать инструкции о том, как сказать ему, что делать с фондами со сроком погашения. Как правило, вам предложат три варианта.

1. Переверните CD в новый CD в этом банке. Как правило, это будет компакт-диск, который наиболее точно соответствует термину вашего зрелого компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, вероятно, свернут ваш баланс на новый годовой компакт-диск. Перевести средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, чековый или денежный счет. Снять выручку. Они могут быть переведены на внешний банковский счет или отправлены вам по почте в бумажном чеке.

В любом случае в сообщении вам будет указан крайний срок предоставления инструкций с указанием того, что будет делать учреждение вместо получения вашего руководства. Во многих случаях его ход по умолчанию будет свернуть ваши доходы в новый сертификат.

Пропуск срока, установленного банком для указания ему, как распоряжаться доходами от вашего зрелого компакт-диска, может привести к невольной привязке себя к невысокой ставке на долгие годы или к нежелательному - и потенциально здоровенному - штрафу за досрочное снятие средств, поскольку вы слишком долго ждали перед извлечением ваши средства.

Должен ли я позволить моему CD перевернуться?

Как правило, допускать, чтобы ваш компакт-диск переименовывался в аналогичный термин в одном и том же учебном заведении, почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги, и вы заинтересованы в запуске нового CD, то, конечно же, его пролонгация - путь наименьшего сопротивления. Но это также практически никогда не путь максимальной отдачи.

Как мы уже упоминали, поиск по магазинам является обязательным условием, если вы хотите получить максимальную ставку на свои инвестиции в CD. И вероятность того, что банк, в котором находится ваш компакт-диск со сроком погашения, в настоящее время невелика, является наивысшим рейтингом среди сотен банков и кредитных союзов, из которых вы можете выбрать компакт-диск. Не исключено, что вы преуспеете с перевернутым компакт-диском, но вероятности против вас, и покупка вокруг всегда ваша лучшая ставка.

Даже если вы считаете, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете целенаправленно и уверенно перейти на этот компакт-диск, выполнив свою домашнюю работу, чтобы получить наилучший доход.

Что делать, если мне нужно вывести деньги раньше?

Даже если открытие компакт-диска подразумевает согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение срока действия, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы должны измениться. Независимо от того, столкнулись ли вы с чрезвычайной ситуацией или изменением своего финансового положения - или просто считаете, что можете использовать деньги более выгодно или выгодно в других местах - все банки и кредитные союзы оговаривают условия для того, чтобы досрочно обналичить ваш компакт-диск.

Конечно, выход не будет бесплатным. Наиболее распространенный способ, которым финансовые учреждения учитывают преждевременное прекращение, - это начисление штрафа за досрочное снятие средств (EWP) с поступлений до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении при первом открытии сертификата., Это означает, что вы можете узнать, прежде чем согласиться с компакт-диском, приемлемо ли вам наказание за досрочное снятие средств.

Как правило, EWP начисляется в виде процентов за месяц, с большим количеством месяцев для более длинных сроков CD и меньшим количеством месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может состоять в том, чтобы вычесть трехмесячный процент за все компакт-диски со сроками до 12 месяцев, шестимесячный процент для тех, у кого есть срок до 3 лет, и годовой процент за свои долгосрочные компакт-диски., Это всего лишь примеры - каждый банк и кредитный союз устанавливают свой собственный штраф за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политики EWP, когда вы выбираете между двумя одинаковыми компакт-дисками.

Особенно разумно остерегаться ранней политики вывода средств, которая может съесть Ваш основной капитал. Описанная выше типичная политика EWP приведет к тому, что вы будете зарабатывать меньше, чем если бы вы сохранили компакт-диск до погашения. Как правило, у вас все еще будет заработок, так как EWP, как правило, съедает только часть вашего заработанного процента. Но некоторые особенно обременительные штрафы существуют на рынке, где применяется фиксированный процент. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы храните не очень долго, вы можете получить меньше доходов, чем вложили. В результате этих типов EWP лучше избегать.

Всегда проверяйте политику досрочного снятия средств в банке перед тем, как записывать CD. Если он особенно агрессивен - или вы можете найти другой компакт-диск с аналогичной скоростью и более мягким сроком - вам будет разумно держаться подальше от самых суровых наказаний.

Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Самый распространенный тип компакт-дисков соответствует стандартной формуле внесения ваших средств, оставления их нетронутыми до конца срока и вывода их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают различные специальные сертификаты с различными структурами и правилами.

Компакт-диски

Их иногда называют сертификатами повышения ставки. Ускоренные компакт-диски дают вкладчикам шанс получить более высокую ставку, как правило, один раз в течение срока их полномочий. Таким образом, если вы откроете 5-летний сертификат и ставки возрастут в течение этого периода, у вас будет одна возможность заблокировать по более высокой ставке, предлагаемой в настоящее время банком, которая затем будет применяться в течение срока вашего срока. Время от времени CD-диски с ударными нагрузками позволяют увеличить скорость на два уровня, хотя только для долгосрочных CD.

Дополнительные CD,

Дополнительные CD позволяют вам играть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск одной суммой, но сделать дополнительные вклады, чтобы увеличить свой основной капитал. В некоторых банках можно добавлять столько дополнений, сколько вам нужно; другие предусматривают определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки только одним или двумя в течение всего срока.

CD без штрафов

Это звучит заманчиво, так как кажется, что они обеспечивают процентную выгоду от депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно будет обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие средств. Но, как вы можете догадаться, «без штрафа» идет с ценником: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать на традиционном компакт-диске. Поэтому важно сравнивать цены на CD без штрафов с тем, что вы можете заработать на главном сберегательном или денежном рынке.

Jumbo CD

Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos - это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один из руководящих органов не предоставляет слово для того, чтобы называть компакт-диск «гигантским», поэтому каждый банк принимает решение сам. Самый типичный порог - минимальный депозит в размере 50 000 долларов. Некоторые учреждения называют компакт-диски стоимостью 25 000 долларов США «джамбо» (или, возможно, «мини-джамбо») сертификатом, в то время как другие резервируют лейбл «Джамбо» для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов США.

IRA CD

Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством накопления пенсионных средств. Многие банки и кредитные союзы предлагают диски IRA. Некоторые из них имеют отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие учреждения разрешают устанавливать любой из своих стандартных компакт-дисков в качестве дисков IRA. Одно из различий в любом случае заключается в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

Получение CD: Direct vs. Brokered CD

Первый момент заключается в том, что посреднические компакт-диски являются банковскими компакт-дисками, а брокерская фирма выступает в роли посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть некоторые важные различия.

Более низкие ставки

Хотя при посредничестве компакт-дисков иногда предлагаются ставки, конкурентоспособные по сравнению с прямыми банковскими сертификатами, более типично, что цены при посредничестве компакт-дисков ниже. Если максимизация возвратов вашего CD является приоритетом, вам, как правило, лучше перейти прямо к источнику.

Но то, что компакт-диски сдаются по ставкам, с которыми они с удобством сталкиваются, особенно для тех, кто держит несколько дисков. Это связано с тем, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или квартальные выписки, которые вы уже получаете для своего брокерского счета, с указанием всех сроков погашения и условий. Это делает отслеживание того, что у вас есть, и когда каждый из них станет зрелым, намного проще.

Больше удобства…

Открыть посреднический CD также немного проще. Поскольку у вас уже есть учетная запись в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от банковских документов, связанных с непосредственным открытием компакт-диска, и дополнительных выписок, которые вы получите позже. Прекращение также упрощается: когда CD созревает, средства обычно поступают на ваш денежный счет в брокерской фирме.

… За исключением случаев, когда вам нужно снять деньги рано

Ранние изъятия обрабатываются по-разному для брокерских компакт-дисков, чем прямые банковские сертификаты. Если вам нужно заранее обналичить брокерский CD, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этому рынку обеспечивается вашей брокерской фирмой и, как правило, он прост в навигации, нет никаких гарантий относительно того, какую цену вы сможете получить за свой сертификат. Ключевыми факторами являются то, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

Продажа на вторичном рынке не обязательно является негативной - она ​​не всегда приводит к низкой доходности. Но вы отказываетесь от какой-либо гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

Специальные компакт-диски от вашего брокера

Помимо стандартного компакт-диска, существует два вида специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

Вызываемые компакт-диски

Вызываемый сертификат - это специализированный компакт-диск, на котором банк-эмитент оставляет за собой право в любое время отозвать компакт-диск. Поэтому, хотя вы надеетесь получить фиксированную процентную ставку на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение прекратить действие этого соглашения и вернуть вам свои средства. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или убыткам для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность выгодного тарифа, который был заблокирован на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в списке вашей брокерской фирмы «не подлежащие вызову компакт-диски».

CD с нулевым купоном

Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, - это сертификат с нулевым купоном. Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, во многом как сберегательная облигация, и продаются по более низкой начальной цене. Самое важное, что нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не будете осознавать выигрыш сертификата до тех пор, пока он не станет зрелым. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.