Кажется ли, что долги в студенческие годы огромны? Вы не одиноки: согласно данным Федеральной резервной системы США, студенческие кредиты в США составляют более 1, 3 трлн. Долларов США. Это уступает только размеру национального ипотечного долга.
По иронии судьбы, бремя студенческих займов затрудняет выпускникам колледжей покупку жилья. Политики обсуждают, что делать с этой проблемой, но в то же время отдельные американцы не могут ждать, пока они решат ее.
Разработка плана управления вашими студенческими займами имеет решающее значение для вашего долгосрочного финансового здоровья. Мы исследуем 10 шагов, чтобы помочь вам получить контроль.
1. Рассчитайте ваш общий долг
Как и в случае любой ситуации с долгами, вам необходимо прежде всего понять, сколько вы в целом должны. Студенты обычно заканчивают обучение с многочисленными кредитами, как федеральными, так и частными, договариваясь о новом финансировании каждый год, когда они были в школе. Так что соберитесь и делайте математику: только зная ваш общий долг, вы можете разработать план по его погашению, консолидации или возможному прощению (см. Кто имеет право на прощение студенческих ссуд?).
2. Знать условия
По мере того как вы суммируете размер своего долга, также укажите условия каждого займа. У каждого из них могут быть разные процентные ставки и разные правила погашения. Эта информация понадобится вам для разработки плана окупаемости, который позволит избежать дополнительных процентов, сборов и штрафов.
У Министерства образования также есть онлайн-сайт, чтобы помочь студентам найти свои лучшие планы погашения.
3. Просмотрите льготные периоды
Когда вы соберете подробности, вы заметите, что у каждого займа есть льготный период (количество времени, которое у вас есть после окончания учебного заведения, чтобы начать погашать ваши займы). Эти тоже могут отличаться. Например, ссуды Stafford имеют шестимесячный льготный период, а ссуды Perkins дают вам девять месяцев до того, как вы начнете производить платежи.
4. Рассмотрим консолидацию
Как только у вас есть детали, вы можете посмотреть на вариант консолидации всех ваших кредитов. Большой плюс консолидации заключается в том, что часто она снижает вес ваших ежемесячных платежей. Это также часто удлиняет ваш период окупаемости, что является неоднозначным благословением: больше времени для выплаты долга, но также больше процентных платежей.
Более того, процентная ставка по консолидированному кредиту может быть выше, чем по некоторым вашим текущим кредитам. Не забудьте сравнить условия кредита, прежде чем подписаться на консолидацию.
Кроме того, если вы консолидируете, вы потеряете свое право на опционы отсрочки и планы погашения на основе дохода (см. Ниже), которые прилагаются к некоторым федеральным займам. Для получения дополнительной информации по этому вопросу см. Задолженность по студенческим кредитам: Является ли консолидация ответом?
5. Хит Высшие займы в первую очередь
Как и в любой стратегии погашения долга, всегда лучше сначала погасить кредиты с самыми высокими процентными ставками. Одна из распространенных схем состоит в том, чтобы составить определенную сумму сверх общей суммы ежемесячных требуемых платежей, а затем распределить перерасход по долгу с самым большим процентным уклоном.
Как только это будет погашено, примените общую ежемесячную сумму по этому кредиту (регулярный платеж, плюс перерасход плюс обычная сумма) для погашения долга со второй по величине процентной ставкой. И так далее. Это версия техники, известной как лавина долга.
Например, предположим, что вы должны 300 долларов в месяц по студенческим кредитам. Из этой суммы 100 долларов США выплачиваются по кредиту со ставкой 4%, 100 долларов США по кредиту со ставкой 5%, а 100 долларов США - по кредиту со ставкой 6%. Можно было бы планировать бюджет с 350 долларами на погашение студенческого кредита каждый месяц, применяя дополнительные 50 долларов к кредиту 6%.
Когда этот 6-процентный кредит погашается, 150 долларов, используемые для выплаты 6-процентного долга каждый месяц, затем добавляются к 100-долларовому кредиту, используемому для выплаты 5%, таким образом выплачивая 250 долларов каждый месяц за кредит с 5-процентной ставкой и ускорение этой выплаты. Как только это будет погашено, окончательный кредит под 4% будет выплачиваться по ставке 350 долларов в месяц, пока весь студенческий долг не будет полностью погашен.
6. Оплата основного долга
Еще одна распространенная стратегия погашения долга заключается в том, чтобы платить дополнительную основную сумму, когда вы можете. Чем быстрее вы уменьшите основную сумму, тем меньше процентов вы заплатите в течение срока действия кредита. Поскольку проценты начисляются на основе основной суммы каждый месяц, уменьшение основной суммы приводит к более низкой выплате процентов. Дополнительные методы см. В разделе « Заработайте кредитные вознаграждения при оплате студенческих займов».
7. Оплачивайте автоматически
Некоторые кредиторы по студенческим кредитам предлагают скидку на процентную ставку, если вы согласны настроить автоматическое снятие платежей с вашего текущего счета каждый месяц. Так, например, участники Федеральной программы прямых студенческих ссуд получают такой перерыв (всего 0, 25%, но он суммируется), и частные кредиторы также могут предлагать скидки.
8. Изучите альтернативные планы
- Постепенное погашение - увеличивает ваши ежемесячные платежи каждые два года в течение десятилетнего срока кредита. Этот план учитывает низкие выплаты на раннем этапе, учитывает начальную заработную плату и предполагает, что вы будете получать повышение или перейдете на более высокооплачиваемую работу по мере продвижения десятилетия. Расширенное погашение - позволяет растянуть кредит на более длительный период, например на 25, а не на десять лет, что приведет к снижению ежемесячного платежа. Условное погашение дохода - рассчитывает выплаты на основе вашего скорректированного валового дохода (AGI) в размере не более 20% от вашего дохода на срок до 25 лет. По истечении 25 лет любой остаток по вашему долгу будет прощен. Платите, как вы зарабатываете - ограничивайте ежемесячные платежи 10% от вашего ежемесячного дохода на срок до 20 лет, если вы можете доказать финансовые трудности. Критерии могут быть жесткими, но после получения квалификации вы можете продолжать производить платежи по плану, даже если у вас больше нет трудностей.
Хотя эти планы могут значительно снизить ваши ежемесячные платежи (нажмите здесь, чтобы просмотреть полный список вариантов погашения), имейте в виду, что они могут означать, что вы будете выплачивать проценты и в течение более длительного периода. Они также не применимы ни к каким частные студенческие кредиты вы взяли.
9. Отсрочка платежей
10. Изучите прощение кредита
В некоторых чрезвычайных обстоятельствах вы можете подать заявление на прощение, аннулирование или погашение вашего студенческого займа. Вы можете иметь право, если ваша школа будет закрыта до того, как вы закончите свою степень, вы станете полностью и навсегда инвалидом или выплата долга приведет к банкротству (что случается редко).
Менее радикальный, но более конкретный: вы работали учителем или работали на другой государственной службе. См. « Прощение долга: как избавиться от оплаты студенческих займов».
Суть
Не все эти советы могут принести вам плоды. Но на самом деле есть только один плохой вариант, если у вас возникли трудности с выплатой студенческих ссуд: ничего не делать и надеяться на лучшее. Ваша проблема задолженности не исчезнет, но ваша кредитоспособность исчезнет.
