Что такое ускоренные платежи?
В финансах термин ускоренные платежи относится к добровольным платежам, осуществляемым заемщиком с целью более быстрого сокращения непогашенного остатка по кредиту.
В зависимости от условий кредита ускоренные платежи могут быть привлекательным вариантом для заемщиков, желающих минимизировать их общую стоимость заимствования. Однако некоторые кредитные структуры не стимулируют ускоренные платежи за счет штрафов за досрочное погашение и других подобных положений.
Ускоренные платежи, как правило, применяются к основной сумме кредита, что уменьшает непогашенный остаток и необходимый процент в будущих платежах. В целом, более ускоренные платежи приводят к более быстрой выплате основного долга, что может привести к значительной экономии процентов.
Ключевые вынос
- Ускоренные платежи являются добровольными дополнительными платежами, выплачиваемыми за счет основного остатка ссуды. Они разрешены во многих типах срочных ссуд, таких как ипотека, но могут подвергаться ограничениям и сборам. Привлекательность ускоренных платежей будет зависеть от ряда факторы, в том числе процентная ставка по кредиту и альтернативная стоимость заемщика.
Понимать ускоренные платежи
Ускоренные платежи являются распространенным методом, используемым заемщиками в различных финансовых контекстах. Типичным примером является ипотечный кредит, при котором заемщикам часто разрешается производить платежи, превышающие обязательные, для более быстрой выплаты основного долга. Это, в свою очередь, может привести к сокращению срока амортизации и, следовательно, к снижению общих процентных расходов.
Эти структуры ускоренных платежей распространены в различных невозобновляемых займах, которые также известны как срочные займы. Эти кредиты структурированы с использованием графика амортизации, который устанавливает сроки и сумму платежей по кредиту. Каждый платеж будет иметь компонент процентов и основной суммы, при этом процентная доля, начисляемая основной части, будет постепенно увеличиваться по мере наступления срока погашения кредита.
В зависимости от условий кредита сумма процентов, содержащаяся в каждом платеже, может быть основана на фиксированной или переменной процентной ставке. Чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее производить ускоренные платежи. Фактически, ускоренные платежи могут принести пользу заемщикам двумя способами: помимо сокращения процентных расходов, ускоренные платежи также могут увеличить скорость, с которой заемщик накапливает капитал в финансируемом имуществе.
Например, при ипотечном кредитовании капитал заемщика в доме постепенно увеличивается по мере уменьшения основного остатка ипотечного кредита. Помимо увеличения собственного капитала заемщика, увеличение собственного капитала в собственности может обеспечить заемщика залогом, который он может использовать для финансирования последующих покупок. Этот капитал также может быть использован для привлечения денежных средств, например, посредством операции рефинансирования ипотеки.
Хотя ускоренные платежи могут быть выгодными, в зависимости от условий кредита, использование этой возможности может быть неэкономичным. Некоторые кредиторы включают в свои кредитные договоры положения о штрафах за досрочное погашение, которые либо ограничивают, либо взимают сборы за ускоренные платежи сверх установленного предела.
В ипотечном кредитовании такие условия предоплаты на самом деле довольно распространены. Кредиторы часто ограничивают ускоренные платежи максимум 20% от суммы кредита в каждом году. Кроме того, кредиторы могут налагать дополнительные штрафы, если заемщик стремится рефинансировать ипотечный кредит или продать базовое имущество до истечения срока ипотеки. По этим причинам важно тщательно рассмотреть законность ссуды, чтобы определить, действительно ли ускоренные платежи действительно экономичны.
Пример ускоренных платежей в реальном мире
Микаэла - инвестор в недвижимость, недавно купившая свою первую арендуемую недвижимость. Рассматривая условия своего кредита, она отмечает, что ее текущая процентная ставка составляет 3, 50% и что условия ее ипотечного разрешения ускоряли выплаты до 20% непогашенного основного остатка в каждом году.
Взвешивая, стоит ли делать дополнительные платежи, она учитывает все за и против. С одной стороны, ускоренные платежи позволят ей сэкономить сумму, эквивалентную 3, 50% годовых от суммы платежей, которые она выберет. В этом смысле ускоренные платежи равносильны инвестициям в актив, который приносит годовой доход 3, 50%. Более того, выполняя эти платежи, Микаэла признает, что она будет увеличивать свою долю в арендуемой собственности, тем самым увеличивая доступное ей обеспечение для финансирования своей следующей покупки недвижимости.
С другой стороны, учитывая исторически низкую процентную ставку по ссуде, Микаэла также понимает, что, возможно, ей удастся найти более высокую доходность своего капитала в другом месте. Например, если она может привлекать деньги от других кредиторов или инвесторов для финансирования своей следующей покупки, ей может быть выгоднее использовать свой капитал в качестве авансового платежа за второе приобретение недвижимости, потенциально зарабатывая значительно больше, чем 3, 50% возвращение.
