Нет, вам не нужно вносить минимальный вклад в ваш традиционный план 401 (k). С другой стороны, чтобы максимизировать потенциал своего пенсионного счета, есть предлагаемые суммы, которые следует внести. Существует также максимум, который вы можете внести в свой аккаунт. Этот максимум основан на определенных критериях.
Ключевые вынос
- Не существует минимальной суммы, которую вы должны внести в план 401 (k). Максимальные годовые суммы предусмотрены законом. Взносы в традиционный план 401 (k) являются налогом до налогообложения, что снижает ваши налоги за тот год, в котором они сделаны.
Предложенные взносы 401 (k)
Давайте сначала сосредоточимся на предложенных суммах. Согласно Forbes, некоторые эксперты утверждают, что у вас должна быть сумма, равная сумме вашего годового дохода, в 401 (к) к тому времени, когда вам исполнится 35 лет. Через десять лет, когда вам исполнится 45, у вас должно быть в три раза больше годовой доход сохранен. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год при 35, вы должны сэкономить 50 000 долларов к тому времени и 150 000 долларов сэкономить 45.
Другие профессионалы в области личных финансов советуют работникам инвестировать от 6 до 10% своего ежемесячного дохода. Если вы зарабатываете 2000 долларов в месяц, вы должны экономить от 120 до 200 долларов в месяц. Для многих это более реалистично и выполнимо. Как правило, немного экономить лучше, чем вообще ничего не экономить, но вы должны стремиться к тому, чтобы экономить столько, сколько можете, все еще выполняя свои ежедневные финансовые обязательства.
Максимально допустимые взносы
Если ваш работодатель предлагает варианты до и после уплаты налогов, существует возможность выбора в 401 (к) сбережений двумя способами, с последствиями для ваших налогов сейчас и для того, что вы должны после выхода на пенсию, когда начнете брать деньги с вашего 401 (к).
Вариант 1. Экономия с долларами до уплаты налогов
Существуют определенные преимущества максимально возможной экономии в традиционном 401 (k). Одним из них является то, что, вкладывая средства, вы будете иметь более низкую налоговую нагрузку в конце года, так как 401 (k) взносы делаются с долларами до налогообложения. Это означает, что сумма, которую вы инвестируете в план, эффективно уменьшает ваш валовой доход. Меньший доход, подлежащий налогообложению, уменьшает сумму налогов, которые вы должны.
Однако важно помнить, что ваши средства 401 (k) будут облагаться налогом при их снятии, поэтому вы можете помнить об этом при определении того, сколько вы хотите инвестировать. Если вы ожидаете, что после выхода на пенсию у вас будет более низкий уровень налогообложения, чем раньше, вам, вероятно, следует выбрать традиционный 401 (k). Однако есть и другая альтернатива, если ваш работодатель предлагает ее.
Взносы в Roth 401 (k) облагаются налогом в момент их внесения, что означает, что последующие поступления и изъятия не будут облагаться налогом.
Вариант 2: Экономия с долларами после уплаты налогов
Roth 401 (k) работает немного иначе, чем традиционный фонд 401 (k), и не все работодатели предлагают его, хотя, если они делают, они также должны предлагать традиционный план 401 (k). Вместо того, чтобы ваши инвестиционные доллары поступали в фонд до налогообложения, они инвестируются после налогообложения, что означает отсутствие снижения валового дохода при внесении взносов. Это может означать, что у вас меньше денег, которые вы можете позволить себе инвестировать.
Хорошая новость заключается в том, что когда пришло время начинать снимать средства и жить за счет средств, все деньги на счете принадлежат вам - налог не взимается, поскольку вы заплатили, когда вложили средства. Это относится и к любому доходу, накопленному в учетной записи (если вы вышли на пенсию и старше определенного возраста). Так что, если вы ожидаете, что после выхода на пенсию у вас будет более высокий уровень налогообложения, чем раньше, возможно, Roth 401 (k) - хорошая идея.
Требуемые минимальные распределения и штрафы за досрочное снятие
Как с традиционным, так и с Roth 401 (k), штраф 10%, если средства будут сняты до того, как вам исполнится 59½. И как только вам исполнится 70½, вы должны начать брать необходимые минимальные распределения. Есть некоторые стратегии и исключения из этих правил, но в большинстве случаев вам придется им следовать.
Суть
Хотя не существует минимальной суммы, которую вы должны инвестировать в 401 (k), есть максимальные суммы, на которые вы не можете пойти. И поскольку 401 (k) взносов производится в долларах до налогообложения, суммы, которые вы вносите, уменьшат ваш валовой доход, что, в свою очередь, уменьшит ваши налоги.
У вас также может быть возможность установить Roth 401 (k), чьи взносы облагаются налогом в момент их внесения. Преимущество этого состоит в том, что ваши последующие изъятия при выходе на пенсию не будут облагаться налогом, равно как и прибыль, полученная этими фондами в Roth 401 (k). Помните, какой бы подход вы ни выбрали, до или после вычета налогов, инвестирование в вашу пенсию - это всегда хорошо. (Для прочтения см. Ваш 401 (к): Каков идеальный вклад? )
