Личные финансовые эксперты всегда говорят вам, что вы должны иметь медицинскую страховку, чтобы избежать финансовой катастрофы. И мы не ошибаемся: медицинская страховка хранит больше денег в вашем кармане и дает вам доступ к лучшему уходу по сравнению с незастрахованным. (См., Как медицинское страхование помогает управлять финансовыми рисками .)
Но наш простой совет игнорирует ужасную проблему: многие люди, у которых есть медицинская страховка - при этом хорошая медицинская страховка, - все еще оказываются в долгах. Фактически, «большинство людей, которые испытывают трудности с оплатой медицинских счетов, имеют медицинскую страховку», - сообщает Фонд семьи Кайзер (KFF). И отчет 2014 года от Бюро финансовой защиты потребителей показал, что 43 миллиона американцев имеют просроченные медицинские счета в своих кредитных отчетах, причем половина всей просроченной задолженности по кредитным отчетам поступает из медицинских счетов.
Определение «хорошего» медицинского страхования
Что делает полис медицинского страхования хорошим? Универсального ответа нет.
Хороший полис медицинского страхования для вас может быть ужасным для вашего лучшего друга или для парня, который сидит в кабинке рядом с вами на работе. Например, у вас может быть хроническое состояние здоровья, которое определяет политику с низкой франшизой, широкой сетью и совместным страхованием 90/10 на сумму высоких ежемесячных премий.
Ваш коллега может быть полупрофессиональным велосипедистом, который не слишком сильно простудился за последние пять лет; идеальная политика для него - запрашивать минимально возможные ежемесячные страховые взносы, обеспечивая при этом катастрофическое покрытие, если ему необходимо, скажем, поставить диагноз рака. (См. Правильно ли Вам страхование от катастроф? )
Итак, давайте предположим, что у вас есть политика, которая хороша для вас. Как вы можете остаться с медицинским долгом?
Зарядка медицинских счетов на кредитные карты
Исследование NerdWallet, проведенное в 2017 году в США, показало, что средний доход домохозяйств за последнее десятилетие вырос на 20%, а расходы на медицинские услуги увеличились на 34% - больше, чем в любой другой категории расходов.
Действительно, почти треть американцев сообщили, что имело проблемы с оплатой медицинских счетов в опросе KFF 2016–17, и, по оценкам NerdWallet, почти 27 миллионов американцев могут положить медицинские счета на кредитные карты. Высокие процентные ставки по кредитным картам могут привести к быстрому росту медицинской задолженности и усложнить погашение задолженности.
Пропуск осмотров и резки углов
Благодаря скрытым, заоблачным ценам - не говоря уже о плотном графике и общем отвращении к врачам и больницам - многие люди решают пойти на уступки в сфере здравоохранения. Они не принимают лекарства по назначению, что означает, что они могут не поправиться или не держать хроническое заболевание под контролем. Они пропускают ежегодные осмотры и не улавливают проблемы, пока они незначительны и недороги в лечении. Затем они сталкиваются с большими, более дорогими проблемами, которые они не могут игнорировать, и застряли, оплачивая огромные счета. (См. 20 способов сэкономить на медицинских счетах .)
Получение серьезного медицинского диагноза
Плохие новости о негативном медицинском диагнозе могут быть только началом ваших проблем. Допустим, вам 29 лет, и у вас есть ежегодная франшиза в размере 7 150 долларов, что является самым высоким допустимым значением в 2017 году. У вас есть совместное страхование в сети 80% и совместное страхование в сети 50%.
Когда вас начинают забивать счетами за посещения врача, обследования, рецепты и лечение, первые 7 150 долларов из этого поступают прямо из вашего кармана.
Ваш годовой максимальный размер наличных средств (слава богу, что это так) также составляет 7 150 долл. США для планов на рынке в 2017 году благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании. Если у вас есть семейный план, максимальный размер наличных средств составляет менее 14 300 долл. США. Если у вас есть план работодателя, ваши лимиты могут отличаться.
Ваше лечение, вероятно, не упадет аккуратно в течение одного календарного года. Когда наступит новый год, вы должны будете заплатить эту франшизу и снова и снова продвигаться к максимальным суммам. В этот момент вы, возможно, переключились на план с более низкой франшизой, который поможет, но он будет несколько компенсирован более высокими премиями, которые вы будете платить за этот план.
Кевин Галлегос - вице-президент по операциям Phoenix в Freedom Financial Network, семье компаний, которая дает людям возможность улучшить свои финансы. Он поделился историей одного из клиентов компании, пенсионерской пары в районе Далласа, которые были на Medicare и имели дополнительную страховку, когда у мужа был диагностирован рак. Ни один страховой план полностью не оплатил лечение, назначенное ему.
«Их стоимость составляла около 1000 долларов в месяц», - говорит Галлегос. «В течение нескольких лет, в сочетании с другими расходами, связанными со здоровьем, которые не были покрыты, они ушли в долг в размере 30 000 долларов, когда он скончался. С тех пор жена переехала в сельскую Небраску, где стоимость жизни ниже, и она может жить в доме, принадлежащем родственнику ».
Джефф Финн (Jeff Finn) является партнером Dynamic Worksite Solutions в Кэти, штат Техас, предоставляя индивидуальные программы льгот для компаний и брокеров. Он говорит, что когда дело доходит до лечения рака, это обычно экспериментальные методы лечения, которые не будут покрыты. Традиционные и одобренные FDA процедуры будут покрыты, но некоторые могут прийти с ежегодными ограничениями.
Оплата скрытых расходов
Как уже говорилось выше, ежегодные максимальные суммы наличных средств могут снизить ваши расходы на здравоохранение в течение года, когда вам требуется много медицинской помощи.
Но максимумы вне сети могут быть значительно выше, чем в сети. Максимум ваших личных расходов на лечение вне сети может быть вдвое больше, чем в сети.
И постарайтесь сделать так, чтобы убедиться, что вы получаете только внутрисетевое обслуживание, легко подсчитать счет вне сети. Вам может быть сделана операция в местной больнице, работающей в сети, но вы получите счет от хирурга, не работающего в сети. Вы можете посетить своего врача первичной медицинской помощи в сети, но получить счет вне сети в лаборатории, которую она использовала для анализа крови. (См. 3 «Большие медицинские расходы» и «Как защититься от них» .) Или у вас может быть редкое заболевание, и вам необходимо обратиться к специалисту, не имеющему сети, который имеет опыт в его лечении.
Кроме того, Галлегос отмечает, что многие политики ограничивают количество посещений физиотерапии за календарный год, но врач может порекомендовать больше, чем это число, чтобы пациент полностью восстановился. Тем не менее, любые визиты за пределы политики будут выходить из кармана пациента.
Тогда есть еще один набор скрытых затрат: если вам нужно частое лечение по состоянию здоровья, ваши транспортные расходы увеличатся. Ваши расходы по уходу за ребенком также могут увеличиться, и ваш доход может снизиться, если ваша болезнь мешает работе. Если вы ухаживали за стареющим родителем, вам, возможно, придется заплатить кому-то, чтобы ухаживать за мамой или папой. Возможно, вам придется нанять помощника по домашнему здоровью для вашего собственного ухода. Если вы слишком устали, чтобы готовить, ваш счет за еду может увеличиться. Если вы слишком устали, чтобы убирать, вы можете нанять экономку.
Другие скрытые расходы, на которые указала Финн, - это поездки в специализированные учреждения, проживание и потерянный доход для поддерживающего супруга или партнера.
Встреча непрозрачных цен
У вас может быть хорошая медицинская страховка, и вы по-прежнему будете иметь медицинские долги, когда поставщики не смогут или не будут давать вам цены, прежде чем согласиться на потенциально дорогостоящие, но необходимые процедуры.
Предположим, вы сильно порезали палец в кухонной аварии. Вы посещаете отделение неотложной помощи для швов. Кто знает, сколько будет стоить счет, пока вы не получите его по почте хотя бы через месяц? Удачи, попросив кого-нибудь на стойке регистрации дать вам смету расходов при регистрации, потому что они не знают, какие процедуры вам понадобятся, пока вас не осмотрит врач или медсестра, и в этот момент вы по крайней мере получите счет для посещения ER. Одно предварительное посещение ER может стоить где-то от 533 до 3000 долларов, согласно предварительным результатам исследования Vox.
Посещение ER может фактически быть ошибкой в некоторых обстоятельствах.
«Отделение неотложной помощи отлично подходит для угрожающих жизни чрезвычайных ситуаций», - говорит Фокс. «Но центр неотложной помощи может лечить большинство заболеваний, ожогов, растяжений и некоторых переломов по более низкой цене. В таких ситуациях, как грипп или стрептококк, клиника розничной торговли или неотложной помощи может предложить быструю помощь по низкой цене. Многие из этих клиник принимают медицинскую страховку ».
Что происходит через несколько дней после того, как вы зашиты в ER? Допустим, вы посещаете специалиста по поводу вашей нервной боли и онемения и узнаете, что вам нужна операция на руке, чтобы восстановить поврежденный нерв. Больница, где вам предстоит операция, не может сказать вам заранее, сколько это будет стоить.
Финн говорит, что цены на медицинские услуги настолько непрозрачны, потому что провайдеры и страховые компании настроили это таким образом. У них есть соглашения о неразглашении, так что ни одна из сторон не может раскрыть тарифы провайдера или скидки страховой компании от этих тарифов. Потребители также не могут получить прямой ответ о затратах, потому что поставщик должен знать, кто такая страховая компания и как разработан конкретный план с точки зрения франшиз и совместного страхования. И пациенты, как правило, имеют дело с несколькими поставщиками услуг, такими как больница или хирургическое учреждение, хирург, анестезиолог и другие.
Иногда цены непрозрачны, потому что врачи не знают, какие услуги вам понадобятся до того, как вы получите медицинское обслуживание, подобно тому, как механик может не знать, сколько будет стоить починка вашего автомобиля, пока он не начнет проводить диагностику, говорит Шон МакСвини, основатель и президент Apache Health, медицинской компании, предоставляющей медицинские услуги, обслуживающей медицинские учреждения, диагностические испытательные учреждения, больницы и хирургические центры по всей стране. Когда дело доходит до ценообразования на хирургическое вмешательство, должно быть проще получить предварительную оценку. «Большинство хирургических групп имеют опыт получения предварительных разрешений до операции, которые включают в себя коды CPT, которые они запрашивают, должны быть оплачены», - говорит он.
Коды CPT - это пятизначные номера счетов, разработанные Американской медицинской ассоциацией, которые присваиваются каждой медицинской услуге, которую получает пациент. Страховщики используют эти цифры для определения ставок возмещения. Все медицинские практики используют одни и те же коды CPT.
Чтобы узнать стоимость процедуры сразу, Шон Фокс, со-президент Freedom Debt Relief, компании, базирующейся в Фениксе, которая помогла 450 000 американцам выйти из долгов, предлагает обратиться к менеджеру по выставлению счетов и / или координатору операции. Эти должности имеют разные названия в разных практиках, поэтому может потребоваться определенная работа, чтобы установить связь с нужным человеком, отмечает он, добавив: «Также может быть очень полезным потратить время и усилия, чтобы получить второе мнение как о стоимости, так и о уход."
Суть
Это лишь некоторые из причин, по которым люди с хорошей медицинской страховкой могут влезать в долги по медицинским показаниям. Неудача, отклоненные требования, неоплаченные рецепты, огромные расхождения в затратах от одного учреждения к другому, хронические состояния и астрономическая цена премий COBRA, когда вас увольняют, также могут внести свой вклад. Даже с учетом этих проблем в нашей нынешней системе здравоохранения вы, возможно, не сможете избежать медицинского долга. Но знание того, как много людей оказываются в этой ситуации, может дать вам информацию, которая поможет вам по крайней мере уменьшить размер медицинской задолженности, если она когда-либо случится с вами.
Финн говорит, что для кого-то решительно настроенного держаться подальше от долгов, даже лучшее планирование не покроет все, особенно в чрезвычайных ситуациях. Но лучше всего быть образованным потребителем и заботиться о себе.
«Как образованные потребители, они будут знать, какие вопросы задавать и как получить самую низкую стоимость и максимально возможное качество ухода», - говорит Финн. «Просто заботясь о себе, они не только сокращают объем медицинской помощи, в которой они нуждаются в течение своей жизни, но и когда они действительно нуждаются в уходе, серьезность, вероятно, будет значительно уменьшена».
(Для получения дополнительной информации см. Раздел «Медицинское страхование не покрывает ваши счета» и « Что делать, если вы не можете оплатить медицинские долги».)
