Платные аккаунты, также известные как переносные или управляемые аккаунты, становятся все более популярными. У них есть фиксированная плата, которая устраняет проблему чрезмерной торговли голодными комиссионными брокерами. Тем не менее, если управление вашим пенсионным счетом осуществляется в рамках программы оплаты за завершение, вам необходимо решить, следует ли платить комиссию за счет остатка вашего пенсионного счета или наличными.
Влияние на баланс вашего счета
Первое, на что вы обращаете внимание, это то, как уплата комиссии за счет остатка на вашем счете уменьшает возврат ваших инвестиций.
Эти платежи уменьшают баланс вашего аккаунта. Это, в свою очередь, уменьшает количество активов, которые продолжают накапливать прибыль на основе отсрочки налогообложения, если это традиционная IRA, или на безналоговой основе, если это IRA Roth. Со временем это уменьшение баланса может оказать существенное влияние на общую эффективность ваших инвестиций на пенсионный счет.
Выплата комиссионного вознаграждения с вашего счета в долгосрочной перспективе может оказать существенное влияние на ваши пенсионные сбережения.
Например, допустим, что у вас есть аккаунт Wrap, который зарабатывает 10% и взимает комиссию 1%. Выплачивая взносы за перенос средств со своего пенсионного счета, вы снижаете отдачу от своих инвестиций на 8% в течение пятилетнего периода.
Таблица ниже иллюстрирует это снижение. Он показывает годовую разницу в доходах за пятилетний период для инвестора, который начинает с баланса IRA в размере 1 млн. Долл. США, получает годовой доход в размере 10% и платит 1% сбор за завершение в год. Вы можете видеть, как значительно эта 1% -ая комиссия, как бы мало это ни звучало, влияет на годовой доход.
В этом примере через пять лет общая разница в остатке на пенсионном счете составляет 71 851 долл. США, и в дальнейшем эта сумма будет увеличиваться с каждым годом.
Обратная сторона выплаты из кармана
Далее, вы хотите знать о потенциальном налоговом воздействии при оплате наличными, то есть при использовании денег, которые уже облагаются подоходным налогом, для оплаты сборов.
В примере, показанном в Таблице 1, оплата наличными приводит к увеличению остатка на счете на 71 851 долл. США.
Тем не менее, когда эта сумма будет в конечном итоге распределена со пенсионного счета, она будет облагаться подоходным налогом по вашей применимой налоговой ставке, при условии, что это традиционный счет, а не Рот. Чем больше остаток на счете, тем больше налогов.
Таким образом, ответ во многом зависит от типа IRA, который вы держите в упаковке. Если счет Roth IRA, распределенная сумма не облагается налогом. Оплата наличными кажется более выгодным вариантом. Но для традиционных пенсионных счетов это может быть не так.
Ключевые вынос
- Если вы платите за перенос денег из своего кармана, действуйте осторожно. Необходимо убедиться, что платеж не считается вкладом в аккаунт. Проверьте правильность процедуры у своего поставщика аккаунтов.
Это разрешено?
Давняя дискуссия о том, можно ли платить за упаковку из кармана, была рассмотрена IRS в постановлении о частном письме (PLR) 200507021.
Дискуссия была сосредоточена на том, могут ли комиссионные (которые входят в составную плату) для пенсионного счета выплачиваться из кармана. В ходе дискуссии также был задан вопрос о том, будет ли такой платеж в соответствии с действующими нормативными руководящими принципами рассматриваться как взнос на пенсионный счет.
В PLR 200507021 IRS пришла к выводу, что оплата пошлины за завершение не будет рассматриваться как взносы на пенсионный счет.
В результате этого PLR многие поставщики услуг пенсионного счета, которые не решались допустить, чтобы сборы за обертку выплачивались из кармана, теперь делают это. Если вы ведете учетную запись, обратитесь к поставщику услуг, чтобы определить его позицию по данному вопросу.
Несмотря на то, что IRS разрешил оплату пошлины за упаковку из кармана в соответствии с 200507021 PLR, он не учитывал существующее правило, запрещающее возмещение пошлин, уплаченных со пенсионного счета. Поэтому, если вы хотите оплатить комиссию за перенос средств из своего кармана, уточните у своего поставщика пенсионных счетов, предлагают ли они биллинговую услугу или другое условие, позволяющее вам оплатить сбор до его списания с вашего пенсионного счета.
Пример использования Wrap Fees
Как правило, если ваш провайдер предлагает услугу выставления счетов, вы получаете счет на оплату упаковки, в который будет включен крайний срок, к которому должен быть произведен платеж. Если вы не произведете платеж в установленный срок, плата, как правило, списывается с вашего пенсионного счета. Если вы отправите свою комиссию после того, как платеж будет снят, платеж считается вкладом, на который распространяется применимый лимит.
Джон, которому 45 лет, отправил чек на 5000 долларов за свою плату за упаковку своему провайдеру IRA, который получил его после того, как упаковка уже списывалась на IRA Джона. Так как платеж был получен после того, как комиссия была списана, поставщик IRA депонировал чек как вклад IRA.
Тем не менее, Джон уже сделал взнос в 4000 долларов в свою ИРА. Несвоевременный платеж в размере 5000 долларов привел к превышению суммы
При принятии решения о том, следует ли вам платить комиссию за перенос средств с баланса своего пенсионного счета, основным фактором, который следует учитывать, является влияние на возврат инвестиций.
