Содержание
- Как рассчитываются выгоды
- Ваше вероятное долголетие
- Требование супружеских пособий
- Налоги на ваши льготы
- Инвестирование ваших выгод
- Сроки и охват вашего здоровья
- Суть
Если вы собираетесь уйти на пенсию, вам может быть интересно, стоит ли вам начинать требовать свои с трудом заработанные пособия по социальному обеспечению. Если вам нужен доход, чтобы содержать себя, и вам не менее 62 лет - минимальный возраст для подачи заявления - ответ может быть очевидным. Но если у вас достаточно других доходов, чтобы вы продолжали жить до старости, как вы решите? Вот ключевые факторы для рассмотрения.
Ключевые вынос
- Вы можете получить социальное обеспечение уже в возрасте 62 лет, но ваши пособия будут постоянно сокращены. Анализ безубыточности может помочь вам определить, когда вы выйдете вперед, отложив пособия. Супруги также могут претендовать на пособия в зависимости от работы их партнера. запись уже в возрасте 62 лет.
Как рассчитываются выгоды
В дополнение к тому, сколько вы заработали за эти годы, размер вашего ежемесячного пособия по социальному обеспечению зависит от того, когда вы родились и в каком возрасте вы начинаете требовать, - вплоть до месяца. Вы будете получать свое полное или обычное ежемесячное пособие, если вы начнете требовать, когда достигнете того, что Социальное обеспечение считает вашим полным пенсионным возрастом. Чтобы узнать свой полный пенсионный возраст, см. Таблицу ниже.
Каков Ваш полный пенсионный возраст социального обеспечения?
|
Год рождения |
Полный (нормальный) возраст выхода на пенсию |
|---|---|
|
1937 или ранее |
65 |
|
1938 |
65 и 2 месяца |
|
1939 |
65 и 4 месяца |
|
1940 |
65 и 6 месяцев |
|
1941 |
65 и 8 месяцев |
|
1942 |
65 и 10 месяцев |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 и 2 месяца |
|
1956 |
66 и 4 месяца |
|
1957 |
66 и 6 месяцев |
|
1958 |
66 и 8 месяцев |
|
1959 |
66 и 10 месяцев |
|
1960 и позже |
67 |
Допустим, ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Если вы начнете подавать заявление на получение пособия в 66 лет, а полное ежемесячное пособие составит 2000 долларов, вы будете получать 2000 долларов в месяц. Если вы начнете подавать заявление на получение пособия в возрасте 62 лет, то есть на 48 месяцев раньше, ваше пособие будет сокращено до 75% от вашего полного ежемесячного пособия, которое также называется суммой первичной страховки. Другими словами, вы будете получать на 25% меньше в месяц, а ваш чек будет 1500 долларов.
Вы будете продолжать получать льготы по сниженной цене не только до того момента, пока вам не исполнится 66 лет, но и до конца вашей жизни, хотя со временем они будут немного повышаться с учетом корректировок стоимости жизни. Вы можете сделать математику для своей собственной ситуации, используя калькулятор досрочного или позднего выхода на пенсию Администрации социального обеспечения (SSA) (прокрутите страницу вниз по ссылке, чтобы найти ее).
Онлайновые калькуляторы выхода на пенсию SSA также могут помочь вам определить ваш полный пенсионный возраст, оценку SSA вашей ожидаемой продолжительности жизни для расчета выплат, приблизительные оценки ваших пенсионных выплат, индивидуальные прогнозы ваших выплат на основе вашего личного трудового стажа и многое другое.
Чем дольше вы можете позволить себе ждать - до 70 - тем больше будет ваша ежемесячная льгота. Но отсрочка выгоды не обязательно означает, что вы выйдете вперед в целом. Вам также необходимо будет учесть некоторые другие факторы, включая ожидаемый срок службы, а также планируете ли вы или ваш супруг / супруга подавать заявление на получение супружеского пособия. Вам также необходимо будет учесть налоговые, инвестиционные возможности и последствия для медицинского страхования.
Ваше вероятное долголетие
Большая часть нашей стратегии по максимизации пенсионных пособий по социальному обеспечению зависит от предположения о том, как долго мы будем жить. Конечно, любой из нас может умереть в результате несчастного случая или получить страшный диагноз на следующей неделе. Но если отбросить эти непредсказуемые возможности, как вы думаете, как долго вы будете жить? Как ваши показатели артериального давления, холестерина, веса и других показателей здоровья? Как долго живут ваши родители и другие родственники? Если вы прогнозируете ожидаемую продолжительность жизни выше среднего для себя, вы можете выйти вперед, ожидая получения пособия. Если нет, вы можете подать заявку на получение пособия, как только вы имеете право.
Чтобы сделать обоснованное предположение о том, когда требовать, попробуйте сделать анализ безубыточности. Это сообщит вам, когда общая сумма пособий, которые вы получите, ожидая, начнет превышать общую сумму, которую вы получили бы, воспользовавшись ранее полученными льготами. Например, если вы получаете 1500 долларов в месяц, начиная с 62 лет, или 2000 долларов в месяц, начиная с 66 лет, вы получите примерно такую же сумму в общем объеме пособий к 77 годам или около того. В этот момент более высокие ежемесячные пособия, которые вы получите в результате ожидания, начнут окупаться.
Веб-сайт Социального обеспечения скажет вам, что независимо от того, когда вы начнете требовать, ваши пожизненные пособия будут одинаковыми, если вы доживете до среднего пенсионера. Проблема в том, что у большинства людей средняя продолжительность жизни не будет, следовательно, все разные стратегии претендовать.
Требование супружеских пособий
Брак может еще больше усложнить решение о том, когда брать социальное обеспечение из-за супружеских льгот программы. Некоторые разведенные также имеют право на получение пособий на основании трудовой книжки своего бывшего супруга.
Супруги, которые не работали на оплачиваемой работе или не заработали достаточно кредитов, чтобы самостоятельно получить право на социальное обеспечение, имеют право на получение пособий, начиная с 62 лет, на основании данных их супруга. Как и в случае подачи заявлений на получение пособия по собственному желанию, размер вашего супружеского пособия будет сокращен, если вы получите его до достижения полного пенсионного возраста. Максимальное пособие на супруга, которое вы можете получить, составляет половину пособия, на которое ваш супруг имеет право в полном пенсионном возрасте.
Хотя супруги получают более низкое пособие, если они требуют до достижения своего полного пенсионного возраста, они не получат более крупную супружескую выгоду, ожидая, чтобы подать заявление после достижения полного пенсионного возраста, скажем, в возрасте 70 лет. Но неработающий или низкооплачиваемый супруг может получить большее пособие для супруга, если у работающего супруга есть годы поздней карьеры и высокого заработка, которые увеличивают их пособия.
Когда один из супругов умирает, оставшийся в живых супруг имеет право на получение более высокой выгоды для себя или пособия покойного супруга. Вот почему специалисты по финансовому планированию часто советуют супругу с более высокими доходами откладывать претензии. Если супруг с более высоким заработком умирает первым, выживший супруг с более низким заработком получит более крупный чек на социальное обеспечение на всю жизнь.
Если переживший супруг не достиг полного пенсионного возраста, он или она будет иметь право на пропорциональные суммы, начиная с 60 лет. При достижении полного пенсионного возраста выживший супруг имеет право на получение 100% пособия покойного супруга или на свою собственную выгоду. в зависимости от того, что выше.
Обратите внимание, что стратегия подачи заявок под названием file and suspend, которая позволяла супружеским парам, достигшим полного пенсионного возраста, одновременно получать супружеские пособия и пенсионные кредиты с задержкой, закончилась 1 мая 2016 года. Однако супруги, родившиеся до 2 января 1954 года, которые по достижении полного пенсионного возраста все еще может подать ограниченную заявку. Это позволяет им требовать супружеских пособий, одновременно откладывая их пособия до 70 лет.
Налоги на ваши льготы
Ваши пособия по социальному обеспечению могут частично облагаться налогом, если ваш совокупный доход превышает определенные пороговые значения. Независимо от того, сколько вы зарабатываете, первые 15% ваших пособий не облагаются налогом.
Управление социального обеспечения определяет совокупный доход, используя эту формулу:
Ваш скорректированный валовой доход
+ Не облагаемый налогом процент (например, процент муниципальных облигаций)
+ ½ ваших пособий по социальному обеспечению
= Ваш совокупный доход
Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, и ваш совокупный доход составляет от 32 000 до 44 000 долл. США, возможно, вам придется платить подоходный налог на сумму до 50% от суммы пособия. Если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов США, вам, возможно, придется заплатить налог до 85% ваших пособий. Один из способов определить ваше налоговое обязательство - использовать онлайн-инструмент, такой как калькулятор налога Motley Fool's Social Security (прокрутите страницу вниз после нажатия на ссылку).
Допустим, вы получаете максимальное пособие по социальному обеспечению для работника, выходящего на пенсию в полном пенсионном возрасте в 2020 году: 3 011 долл. США в месяц. Ваш супруг получает вдвое меньше, или $ 1, 505, 50 в месяц. Вместе вы получаете 4 516, 50 долларов в месяц или 54 198 долларов в год. Половина из этого, или 27 099 долларов, засчитывается в ваш «совокупный доход» для определения необходимости уплаты налога на часть ваших пособий по социальному обеспечению. Предположим также, что у вас нет не облагаемых налогом процентов, заработной платы или других доходов, за исключением требуемого минимального распределения (RMD) вашего традиционного IRA в размере 10 000 долларов в год.
Ваш совокупный доход составит 35 746 долларов - половину вашего дохода по социальному обеспечению плюс ваше распределение IRA - что составит до 50% ваших пособий по социальному обеспечению, облагаемых налогом, потому что вы превысили порог в 32 000 долларов. Теперь вы можете подумать: «50% из 54 198 долл. США составляют 27 099 долл. США, а я нахожусь в пределах 12% предельного налога, поэтому налог на мои пособия по социальному обеспечению составит 3 251, 88 долл. США». К счастью, при расчете учитываются другие факторы, и ваш налог на самом деле составит всего 225 долларов. Вы можете прочитать все о налогообложении пособий по социальному обеспечению в публикации IRS 915.
Налоговые соображения для пособий по социальному обеспечению
Как эти налоговые соображения влияют, когда вы должны подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению? При сегодняшних предельных налоговых ставках они могут не оказать большого влияния на большинство людей. Но налоговые ставки и пороги дохода могут измениться. Поэтому стоит помнить, что вы будете терять меньше вашего социального обеспечения из-за налогов, если вы начнете собирать более низкую маржу.
Также обратите внимание, что если вы решите вернуться на работу, даже на неполный рабочий день, и еще не достигли полного пенсионного возраста, ваши пособия по социальному обеспечению могут быть временно сокращены. Сокращение составляет 1 долл. США на каждые 2 долл. США заработанного дохода, превышающего 18 240 долл. США (в 2020 г.). В течение года, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста, ваши пособия будут уменьшаться на 1 доллар на каждые 3 доллара дохода свыше 48 600 долларов (в 2020 году) до тех пор, пока вы не станете полностью правомочным. Эти деньги не потеряны, однако. SSA зачислит его на ваш счет, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, что приведет к увеличению пособия.
Инвестирование ваших выгод
Являетесь ли вы дисциплинированным, здравомыслящим инвестором, который считает, что вы могли бы зарабатывать больше, требуя досрочно и инвестируя свои пособия, чем требуя позже и получая гарантированные более высокие пособия по социальному обеспечению? Тогда вы можете подать заявку раньше, чем ждать до 70 лет.
Однако большинство инвесторов ни дисциплинированы, ни опытны. Люди получают ранние льготы, намереваясь вложить деньги, а затем использовать их, чтобы совершить поездку по Европе (или оплатить ежедневные счета). И даже опытные инвесторы не могут предсказать, как их инвестиции будут работать, особенно в краткосрочной перспективе.
Заявление на получение пособий по социальному обеспечению может лишить вас возможности вкладывать больше денег в Health Savings Account (HSA).
Сроки и охват вашего здоровья
Ваше медицинское страхование также может сыграть роль в принятии решения о том, когда следует подавать заявление на получение пособий по социальному обеспечению.
Например, есть ли у вас сберегательный счет для здоровья (HSA), в который вы хотели бы продолжать вносить свой вклад? Если это так, учтите, что если вам 65 лет и старше, то для получения пособий по социальному обеспечению вам необходимо зарегистрироваться в Medicare, часть A. Но после регистрации в Medicare, часть A, вам больше не будет позволено добавлять средства в HSA., Администрация социального обеспечения также предупреждает, что даже если вы откладываете получение пособий по социальному обеспечению до достижения возраста 65 лет, вам все равно может потребоваться подать заявление на получение пособий по программе Medicare в течение трех месяцев после достижения 65-летнего возраста, чтобы не платить более высокие страховые взносы за жизнь по части B и части Medicare. Однако если вы все еще получаете медицинскую страховку от работодателя вашего или вашего супруга, вам, возможно, еще не нужно регистрироваться в Medicare.
Суть
Вам не нужно принимать социальное обеспечение только потому, что вы на пенсии. Если вы можете прожить без дохода до 70 лет, вы обеспечите себе максимальную оплату и получите максимальную супружескую выгоду. Просто убедитесь, что у вас достаточно других доходов, чтобы продолжать работать, и что ваше здоровье достаточно хорошее, чтобы вы могли выиграть от ожидания. Когда вы будете готовы, вы можете подать заявление на получение пособий через Интернет, по телефону или в местном отделении социального обеспечения.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
Социальное обеспечение
Когда вы должны подать заявление на раннее социальное обеспечение?
Социальное обеспечение
Как максимизировать пособия по социальному обеспечению
Социальное обеспечение
Как ваш доход влияет на пособия по социальному обеспечению?
Социальное обеспечение
Как работает пособие по социальному обеспечению для моего супруга?
Социальное обеспечение
5 советов по увеличению вашей проверки социального обеспечения
Социальное обеспечение
Потерял ли я право на получение пособий по социальному обеспечению супруга раньше, чем я сам?
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Пособия по социальному обеспечению Пособия по социальному обеспечению - это выплаты квалифицированным пенсионерам и инвалидам, а также их супругам, детям и оставшимся в живых. больше Социальное обеспечение Социальное обеспечение - это федеральная страховая программа, которая предоставляет льготы многим американским пенсионерам, их выжившим и работникам, ставшим инвалидами. больше Обычный пенсионный возраст (NRA) Обычный пенсионный возраст (NRA) - это возраст, в котором люди могут получать полные пенсионные пособия после ухода с работы. подробнее Имеете ли вы право на получение налогового кредита по уходу за ребенком и иждивенцем? Кредит на уход за ребенком и иждивенцем является невозмещаемым налоговым кредитом для невозмещенных расходов по уходу за ребенком, выплачиваемых работающими налогоплательщиками. больше Пенсионное планирование Пенсионное планирование - это процесс определения целей пенсионного дохода, толерантности к риску, а также действий и решений, необходимых для достижения этих целей. больше Пенсионный план Пенсионный план - это пенсионный план, который требует от работодателя делать взносы в пул средств, отведенных для будущей выгоды работника. Больше