Брак имеет финансовый смысл. Если у вас есть значительный друг, который считает, что вступление в брак - это больше финансовое обязательство, чем выгода, такое мышление встречается чаще, чем вы думаете. Многие люди, в значительной степени смущенные давним убеждением, что супружеские пары платят больше налогов, чем те, кто не замужем (семейное наказание), придерживались такого подхода, чтобы не связывать себя узами брака.
Мало того, что это широко не соответствует действительности для многих пар, но есть несколько причин, почему брак имеет финансовый смысл. Во-первых, давайте займемся налогами.
Ключевые вынос
- Пары с неравным доходом обычно получают брачный бонус. Новые налоговые скобки могут означать, что пары, подающие совместную заявку, находятся в нижней скобке. Если у их партнера есть неиспользованные налоговые вычеты, налогоплательщики, которые соответствуют требованиям, могут воспользоваться ими. Если один из супругов не имеет дохода, взносы IRA в доход другого супруга могут удвоиться, так как рабочий партнер может профинансировать счет для каждого. Страхование здоровья может быть самой большой финансовой выгодой: пара, работодатели которых оба предлагают медицинское страхование, может выбрать лучший или самый дешевый план для них. Супружеские пары, как правило, получают скидки на страхование на случай длительного ухода, автострахование и страхование жилья. Супружеские пары часто имеют право на лучшее кредит и лучшие кредиты.
Штраф / Брак Бонус
Да, прогрессивная налоговая система Америки может сократить пары в обоих направлениях. Несмотря на различные попытки реформирования, брачное наказание все еще существует для некоторых пар, которые зарабатывают примерно одинаково и попадают в более высокую налоговую категорию, когда доход их семьи более или менее удваивается в браке. Это относится как к парам с высоким, так и с низким уровнем дохода.
Напротив, пары, в которых один партнер получает весь доход - или значительно больше, чем другой - иногда получают выгоду от брачного бонуса, потому что после вступления в брак бенефициар с более высоким доходом падает, и в итоге они платят меньше налогов, чем если бы они подали отдельно как синглы. В целом, брачные бонусы могут составлять 21% от дохода пары, в то время как брачные штрафы могут составлять до 12%, согласно данным Налогового фонда. Устранение любых и всех брачных штрафов и бонусов потребовало бы значительного изменения налогового кодекса, что имело бы далеко идущие последствия. Вместо этого законодатели полагаются на обходные пути в отношении брака.
Закон о сокращении налогов и рабочих мест и брак
Принятие Закона о сокращении налогов и рабочих мест (TCJA), который был подписан президентом Дональдом Трампом 22 декабря 2017 года, привело к нескольким изменениям в налоговом кодексе, которые должны были снизить корпоративные, индивидуальные и имущественные налоги. Уже было много дискуссий о том, как изменение налогового кодекса приводит к незначительным снижениям ставок подоходного налога для большинства отдельных налоговых групп, в то же время присуждая значительные налоговые скидки корпорациям. Кроме того, сокращения, которые приносят пользу отдельным лицам, будут прекращены в 2025 году, оставаясь при этом для корпораций и других организаций. Помимо этой дискуссии, есть много новой информации для семейных пар.
Кронштейны, выровненные фазы
Прежде всего, новые налоговые скобки для супружеских пар, подающих совместную декларацию, теперь вдвое превышают ставку единого кронштейна при том же доходе (за исключением тех, что указаны в скобках 35% и 37%). Такое выравнивание ограничивает основную причину предыдущего брачного наказания, поскольку все больше женатых пар, подающих совместную заявку, считают, что их совокупный доход теперь ставит их в нижнюю скобку.
Точно так же поэтапный отказ от налоговых льгот для детей был согласован, начиная с 400 000 долларов США для пар (вдвое больше, чем 200 000 долларов США для одиноких). Ранее, поэтапный отказ составлял 75 000 долларов США для одиноких и 110 000 долларов США для пар, поэтому это изменение исключило еще одно потенциальное наказание за брак для пар с детьми.
Исключение AMT и поэтапный отказ увеличены
Альтернативный минимальный налог (AMT) - это налоговый режим, который работает параллельно с обычными налоговыми правилами и применяется к физическим лицам и парам с более высоким уровнем дохода. Согласно АМТ, когда налоги рассчитываются, наибольшая из этих двух сумм является тем, что должен налогоплательщик (очень к гневу тех, кому посчастливилось вызвать его). AMT остается в рамках TCJA, но новое правило увеличило как освобождение от AMT, так и уровень дохода, при котором AMT прекращается. В результате AMT будет поражать меньше налогоплательщиков с высоким доходом.
Налог на заработанный налог, штрафы и бонусы
Штраф за брак может быть особенно большим для налогоплательщиков, которые имеют право на налоговый кредит на заработанный доход (EITC), когда доход одного из супругов дисквалифицирует пару. Тем не менее, брак может повысить EITC, если неработающий родитель подает документы вместе с работником с относительно низким заработком.
Например, по данным Центра налоговой политики, пара с совокупным доходом 40 000 долл. США (разделенная на 50/50) имела налоговую неустойку в размере более 2439 долл. США в 2018 году. Если бы эта пара не была замужем, один из родителей мог бы подать заявление в качестве главы домохозяйства с двумя детьми, а другой родитель - как одинокий. В рамках этой структуры они должны были бы объединить стандартные вычеты в размере 30 000 долл. США, что на 6 000 долл. США больше, чем новые, согласованные стандартные вычеты в размере 24 000 долл. США для этого уровня дохода при подаче совместной регистрации в качестве супружеской пары.
При подаче отдельных деклараций глава домохозяйства может требовать EITC в размере 5 434 долл. США и налоговый кредит на ребенка в размере 2 825 долл. США (другой родитель не претендует ни на один кредит). Это означает, что глава семьи должен получить возмещение в размере 8 059 долл. США, а другой родитель должен 800 долл. США за общее возмещение в размере 7 259 долл. США. Если бы эта пара подала вместе, они бы увидели гораздо меньшую EITC в размере 2420 долларов США, но более крупный детский налоговый кредит в размере 4000 долларов США. В целом их возмещение составило бы 4820 долл. США, что на 2439 долл. США меньше, чем если бы они не были женаты и подали отдельно.
Хотите увидеть сами? Получите ваши финансовые документы и используйте этот инструмент, чтобы вычислить, принесет ли (или сделает) брак штраф или бонус для вас и вашего значимого друга.
Налоговое убежище?
Является ли возможность использовать чьи-то неиспользованные отчисления причиной женитьбы на них? Возможно нет. Но если владелец успешного бизнеса вступает в брак с кем-то, кто не использует свои налоговые льготы, он может уменьшить свое налоговое бремя путем списания. Это может также относиться к высоким медицинским расходам. Это может быть не романтично, но это надежная стратегия налогового планирования.
Взносы IRA
Максимальный уровень дохода для традиционных взносов и взносов Рот IRA намного выше для супружеских пар, в которых один из супругов не имеет дохода. Учитывая, что супруга работающего налогоплательщика может внести свой вклад в IRA, даже если они сами не имеют оплачиваемой работы, пара, соответствующая этому описанию, может потратить дополнительные тысячи долларов на пенсию (полный взнос для каждого партнера) при достижении значительного налоговые льготы.
Да, и если вам интересно, влияют ли такие брачные стимулы (и сдерживающие факторы) на то, выйдет ли пара замуж, это не так. Тем не менее, они имеют некоторое влияние на то, сколько работает каждый из супругов.
Алименты больше не подлежат вычету; Теперь облагается налогом
В то время как мы говорим о браке (или, скорее, о его окончании), одно существенное изменение в рамках TCJA заключается в том, что налогоплательщики, которые платят алименты после 31 декабря 2018 года, больше не могут удерживать свои платежи. Аналогичным образом, те, кто получил окончательное решение о разводе после 1 января 2019 года, теперь должны требовать алиментов в качестве обычного дохода.
Медицинское страхование Преимущества брака
Возможно, самая большая финансовая выгода от вступления в брак - это медицинская страховка и возможность выгодных покупок. Если один человек имеет доступ к спонсируемой компанией медицинской страховке, он может добавить своего супруга в полис за дополнительную плату. Если оба имеют доступ, они могут выбрать лучший или самый дешевый.
Медицинская страховка стоит огромных денег и только растет; брак может привести к значительной экономии и / или увеличению охвата.
Когда пары вступают в брак, и у обоих есть медицинское страхование, спонсируемое компанией, они должны решить, должны ли оба сохранить собственную страховку или один из супругов присоединится к плану другого. Как правило, покрытие может быть изменено в течение 60 дней после вступления в брак. Имейте в виду, что пары, которые получают медицинскую страховку через обмен, должны регистрироваться вместе, хотя каждый человек может выбрать другой план. Кроме того, если бы каждый партнер получал субсидию в соответствии с Законом о доступном уходе в случае холостого брака, брак, вероятно, накажет его после вступления в брак, поскольку их совокупная заработная плата, скорее всего, приведет к превышению порогового значения (46 680 долл. США для одиноких; 62 920 долл. США вместе взятых).
Супружеские пары также, как правило, получают большие скидки на страхование по долгосрочному уходу (LTC), по некоторым оценкам, около 40%. Это связано с тем, что пары, как правило, заботятся друг о друге как можно дольше, что снижает ответственность страховщика.
Авто и страхование жилья Преимущества брака
Объединяя потребности в страховании, расходы на страхование снижаются. Кроме того, супружеские пары реже попадают в автомобильные аварии. Многопрофильные скидки и более низкая цена, которая приходит с браком, - это лишь некоторые из страховых выплат. Согласно Insure.com, 23-летний житель Индианаполиса может увидеть 26% -ное снижение годовой премии при подаче заявления на получение страхового покрытия в составе супружеской пары. Другие скидки включают полисы на несколько автомобилей и страхование домовладельцев с автострахованием. Некоторые домашние страховщики предлагают скидки только на вступление в брак; Обязательно спросите, как только вы попали.
Лучшие кредиты для женатых людей
Два дохода лучше, чем один. Если вы подаете заявление на получение дома на сумму 150 000 долларов США в качестве одного взрослого, у вас может быть только собственный доход для рассмотрения банком. Будучи супружеской парой, ваш совокупный доход, скорее всего, позволит вам претендовать на более крупный кредит с лучшими условиями, при условии, что ваши кредитные баллы являются разумными. Просто помните, что доход не единственный фактор; Кредиторы также изучают кредитную историю, общий (и тип) долга, а также отношение долга к доходу заемщика.
Говоря о кредите…
Так как кредитный рейтинг каждого прикреплен к их номеру социального страхования, вступление в брак не стирает и не начинает заново чью-либо кредитную историю. Однако то, что делает брак, - это создание истории совместных долгов и новых счетов (при открытии) для каждого из супругов, которые также отражаются в отдельных кредитных историях.
Брак может помочь, а может и не помочь вам получить ипотеку, но совокупный доход может помочь парам претендовать на более высокую ставку.
Когда пары совместно открывают счет, обе кредитные оценки будут включены в процесс утверждения. Если у одного партнера особенно плохой кредит, им обоим может не повезти с кредиторами при открытии совместного счета, что приведет к отказу или более высоким ставкам и сборам. Конечно, верно обратное; если один партнер имеет более высокий кредит, чем другой, его история и привычка своевременно проводить платежи могут помочь другому. Есть также вариант партнера с лучшим счетом для открытия счета, который будут использовать оба, хотя это может не сработать для ипотечных заявок, когда два дохода полезны.
В результате, когда кто-то с плохим кредитом выходит замуж за кого-то с хорошим кредитом, привычки человека с хорошим кредитом имеют тенденцию переходить на другого партнера. Тот факт, что многие пары могут использовать два дохода и объединять (и сокращать) многие расходы, также помогает финансам. Таким образом, будучи парой, вы можете быть в более выгодном положении, чтобы поддерживать прочную финансовую базу или на правильном пути к достижению этой цели.
Финансовая защита
Большинство людей не вступают в брак в целях финансовой защиты, но брак дает такое преимущество обоим супругам. Для начала, если один из вас профессионально или с медицинской точки зрения преодолеет плохой патч, есть кто-то, кто может помочь и, возможно, получить некоторый доход.
Нелишне сказать, что защита при разводе вряд ли является причиной для вступления в брак, но замужество действительно обеспечивает защиту, если вы расстаетесь. Требуется суд или юридическое соглашение, чтобы разделить активы супружеской пары. Каждая сторона имеет некоторую защиту и шанс на справедливое распределение семейных активов. Когда двое не состоящих в браке людей живут вместе, юридическая процедура разделения активов не так ясна. В большинстве штатов суды постановили, что закон о разводе не распространяется на не состоящие в браке пары.
Это означает, что договорное право будет применяться при разделении активов. Не состоящий в браке супруг не имеет неотъемлемого права на какие-либо активы другого лица, даже если имущество было приобретено с использованием комбинированных средств. Исключением из этого правила является горстка государств, которые допускают гражданский брак, но это миф о том, что совместная жизнь в течение определенного периода времени дает даже этим партнерам все права на традиционный брак. Пары должны пройти некоторые из этих правил, чтобы убедиться, что относится к ним, а что нет.
Другие соображения о браке
Помимо налоговых соображений, улучшения здравоохранения, доступа к финансовым услугам и юридической защите, пары должны учитывать часто упускаемые из виду выгоды (и потенциальные финансовые компромиссы) от того, чтобы быть сбитым с толку. Мы начнем с максимальной пользы из всех: состоящие в браке люди, как правило, живут дольше, чем неженатые. Хотя причины этого факта являются сложными, цифры и преимущества нельзя игнорировать, особенно когда речь идет о планировании выхода на пенсию.
Говоря о долгосрочном планировании, пары также должны учитывать, что вступление в брак не обязательно должно быть оправданием для большой вечеринки. Учитывая, что средняя свадьба стоит более 30 000 долларов и мало способствует положительным результатам в браке, пары должны сопоставить эту стоимость с идеей первоначального взноса на дом. Супружеские пары также должны учитывать тот факт, что, когда на обручальные кольца тратится больше (от 2000 до 4000 долларов), существует большая вероятность развода (на самом деле, в 1, 3 раза). Вместо того, чтобы слушать этого хитрого продавца, подумайте о вашем разумном родственнике, который посоветует вам, что вы можете провести отличную свадьбу и стильное кольцо, не нарушая банк.
Суть
Если ваш партнер использует финансы в качестве причины, чтобы не жениться на вас, этот аргумент не соответствует действительности. Вступление в брак и длительное пребывание в браке дает возможность получить больше финансовой безопасности, при условии, что каждый из супругов соблюдает хорошие семейные финансовые правила. Не тратьте больше, чем у вас есть, и ограничьте или исключите использование кредитных карт. Также сделайте свое исследование о том, как управлять деньгами в паре, что немного сложнее, чем вы думаете. Не пропускайте честный разговор о привычках расходования средств, беспокойстве о деньгах и целях.
