20 февраля 2018 года Департаменты здравоохранения и социальных служб (HHS), Министерства труда и казначейства обнародовали предлагаемое правило, которое увеличит продолжительность покрытия краткосрочных планов медицинского страхования с трех месяцев до 364 дней. Они предложили это правило в ответ на распоряжение президента Трампа, изданное в октябре 2017 года, в котором указывалось, что эти департаменты должны предложить правила или руководящие указания, которые сделают этот вид страхования более доступным для поощрения выбора потребителей и конкуренции поставщиков на рынке медицинского страхования.
«Для американцев, у которых цены по планам Obamacare, которые не могут найти план, покрывающий их врача, или которые ищут доступное покрытие между работами, эти краткосрочные планы могут иметь большой смысл», - написал Алекс. Азар, министр здравоохранения и социальных служб США, в опубликованном 23 февраля издании CNN.
В октябре 2016 года администрация Обамы ограничила срок действия этих планов тремя месяцами из-за опасений, что эти планы позволяют людям обходить закон о здравоохранении и не допускать более здоровых людей к обменам, созданным в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA). Администрация Трампа хочет снять трехмесячный лимит, чтобы расширить возможности страхования для лиц, у которых нет медицинской страховки через работодателя или через биржи. По данным Фонда семьи Кайзер, страховщики уже нашли способ преодолеть трехмесячный лимит, предложив четыре пакета трехмесячных планов, которые требуют от заявителя только один раз.
Предлагаемое правило находится сейчас в периоде комментариев, который заканчивается 23 апреля. В течение этого периода каждый может высказать свое мнение о предложении. Затем правительство рассмотрит комментарии и решит, следует ли ввести правило в закон как есть или внести изменения. В отличие от законопроектов, которые должны быть приняты как палатой, так и сенатом, а затем одобрены президентом, чтобы стать законом, правила агентства легко становятся законом после окончания периода общественного обсуждения. Таким образом, мы можем ожидать, что некоторая версия этого правила станет законом в ближайшие несколько месяцев.
Потенциальные выгоды от увеличения краткосрочного покрытия
Увеличив максимальную продолжительность краткосрочной политики с трех месяцев до 364 дней, люди, которые в противном случае могли бы не иметь страховки, могли бы вместо этого приобрести краткосрочное покрытие. Эти люди включают в себя:
- лица, которые пропустили период открытой регистрации в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании и не имеют права на получение специального периода регистрации, - лица, потерявшие работу и не имеющие права на медицинское страхование COBRA (см. Что необходимо знать о медицинском страховании COBRA ), - лица, находящиеся между рабочих мест и не имеют доступа к страховым учащимся на основе работодателя, которые берут перерыв в работе у школьников, у которых нет доступа в сеть к их предпочтительным провайдерам через лиц с политикой ACA, которые имеют доступ только к одному страховщику в рамках ACAindividuals, которые могут ' не может позволить себе премию ACA-совместимой политики
По данным HHS, в более чем половине округов США на рынке ACA участвует только один страховщик. Многие страховщики покинули определенные рынки из-за больших финансовых потерь. На Аляске, в Айове, Оклахоме, Южной Каролине, Вайоминге и некоторых других штатах весь штат имеет только одного страховщика через обмен.
В информационном бюллетене HHS по предлагаемому правилу говорится, что в четвертом квартале 2016 года краткосрочная политика с ограниченной продолжительностью обойдется примерно в 124 долл. США в месяц, в то время как совместимый с ACA план обходится в 393 долл. США в месяц без субсидий, разница в 269 долл. США в месяц или 3228 долларов в год. Анализ Фонда семьи Кайзер обнаружил еще большие различия при получении цитат для 40-летнего мужчины в некоторых городах. Например, самый дешевый краткосрочный план в Чикаго стоит всего 55 долларов в месяц (самый дорогой, однако, стоит 573 доллара), в то время как наименее дорогой бронзовый план на рынке без субсидий стоит 305 долларов, то есть 250 долларов в месяц. (Еще один вариант снижения премий см. В разделе « Как работают планы медицинского страхования с высоким уровнем франшизы»)
Потенциальные недостатки увеличения краткосрочного покрытия
Краткосрочная медицинская страховка с ограниченным сроком действия работает так же, как и вся медицинская страховка, не связанная с работодателем, до принятия Закона о доступном медицинском обслуживании. Вот его потенциальные недостатки:
- Он может исключать заявителей с существующими условиями. Когда страхователи подают претензии, страховщики могут расследовать возможность отклонения претензии на основании нераскрытого ранее существовавшего условия. Страховщики могут отказаться от обновления политик для людей, у которых возникло условие в течение срока действия полиса. должны покрывать все условия и виды лечения, которые должны охватывать политики Закона о доступном медицинском обслуживании, такие как материнство и психиатрическая помощь. Тем не менее, планы должны будут сопровождаться заявлением об отказе от ответственности за несоблюдение требований ACA по защите прав потребителей. Отдельные лица, покупающие краткосрочные полисы, могут не понимать ограничений их страхового покрытия и могут слишком поздно узнать, что их медицинские счета не покрываются. Нет никаких ограничений на совместное распределение расходов. Фонд семьи Кайзер установил лимиты в размере 22 500 долларов США на три месяца покрытия в Майами, Атланте, Чикаго и Хьюстоне. Совместимые с ACA планы предусматривают совместное распределение расходов на уровне 7 350 долл. США в год. Существуют ограничения на покрытие. ACA-совместимые планы не могут ограничивать годовое или пожизненное покрытие. Фонд семьи Кайзер обнаружил, что для краткосрочных планов характерны лимиты от 250 000 до 2 миллионов долларов на три месяца. (См. Почему люди с хорошим медицинским страхованием берут на себя медицинские долги. ) Страхователи не имеют права на субсидии, потому что краткосрочные планы не соответствуют требованиям ACA. В 2018 году краткосрочным страхователям, возможно, придется платить налоговые штрафы за отсутствие минимального необходимого охват. Налоговые санкции за отсутствие политики, совместимой с ACA, начинают исчезать в 2019 году. Краткосрочные политики могут оттолкнуть здоровых людей от политик, соответствующих ACA. Это может привести к тому, что политика ACA станет еще дороже, потому что соотношение заболевших и здоровых людей, которых они охватывают, вероятно, увеличится. Демократы раскритиковали краткосрочные планы здравоохранения как подрыв ACA.
Суть
Краткосрочная политика может предложить больший выбор и значительную экономию тем, кто здоров и остается здоровым. Они делают это за плату для людей, которые проводят ACA-совместимые политики.
Держатели полисов могут рассчитывать на более высокие страховые взносы, поскольку краткосрочные политики отвлекают здоровых людей от бирж. Они также могут ожидать, что все больше страховщиков покидают рынок ACA, поскольку становится все дороже охватывать менее здоровых людей, которые могут застраховаться только через рынок.
