Когда подходящее время для выхода на пенсию? Это вопрос, который зависит от ваших личных потребностей и обстоятельств, не говоря уже о вашей личности и планах относительно того, что вы будете делать вместо этого. У всех нас были дни, когда мы были готовы вручить нашему боссу заявление об отставке и вести хорошую жизнь пенсионера. Хотя ранний уход с рабочей силы может показаться раем, это может быть большой ошибкой, если вы не готовы финансово жить без зарплаты. Вот некоторые плюсы и минусы увольнения с работы в разных возрастах.
Ключевые вынос
- Для досрочного выхода на пенсию требуется значительно большее количество яиц. Взносы «догоняющих» взносов на пенсионные счета могут помочь тем, кто старше 50 лет, вырастить это яйцо. Откладывание получения социального обеспечения до 70 лет делает ваше ежемесячное пособие на 32% больше, чем будет в полном объеме. Пенсионный возраст.
Ранний выход на пенсию: до 65 лет
Давайте будем честными, оставляя вашу работу с девяти до пяти, у вас могут быть хорошие льготы. К тому времени, когда некоторые работники достигают 50-летнего и раннего 60-летнего возраста, они начинают чувствовать себя измученными, поэтому уход на пенсию до достижения традиционного 65-летнего возраста может стать бодрым. Согласно отчетам Бюро переписей США, средний возраст выхода на пенсию в стране в 2019 году составлял 63–64 года для мужчин и 62 года для женщин, согласно отчету Центра исследований отставок 2015 года. Итак, будь то путешествие, занятие новыми увлечениями или просто поиск работы неполный рабочий день с меньшим стрессом - это ваша возможность зарядиться энергией.
Хотя есть исследования, показывающие, что работа дольше делает вас здоровее и счастливее, есть и доказательства противоположного мнения. Например, в документе за 2015 год, опубликованном Национальным бюро экономических исследований, было установлено, что «выход на пенсию улучшает как здоровье, так и удовлетворенность жизнью», отчасти за счет увеличения числа людей, которые вынуждены выходить на пенсию из-за проблем со здоровьем.
Тем не менее, здесь есть серьезная оговорка. Относительно мало людей имеют финансовые ресурсы для поддержки продолжительного выхода на пенсию. Несмотря на то, что вы получите право на социальное обеспечение в возрасте 62 лет, вы не сможете претендовать на полную месячную сумму пособия до нескольких лет спустя - для тех, кто родился до 1955 года, этого не произойдет до 66 лет, и может быть уже поздно возраст 67 для тех, кто родился в 1955 году или после. Если вы претендуете на пособие в 62, вы получаете только 75% от полной суммы, что компенсирует тот факт, что вы будете получать чеки в течение более длительного периода времени. Пособие для вашего супруга также получает удар. Они получат только 35% от вашей полной суммы выхода на пенсию, по сравнению с 50%, если вы подождете как минимум 66 лет.
Скорее всего, вам понадобится большое гнездо, чтобы пополнить ваши фонды социального обеспечения, особенно если вы повесили его очень рано. Традиционно считается, что вам нужно в 25 раз превышать ваши ежегодные расходы (за вычетом социального обеспечения), чтобы избежать излишних затрат. И чем раньше вы уйдете на пенсию, тем больше вам понадобится. Помните также, что вы не будете иметь право на участие в программе Medicare, пока не достигнете 65 лет, поэтому вы почти наверняка столкнетесь с большими наличными расходами, если вам придется самостоятельно получать медицинскую страховку.
Отчет страхового брокера eHealth за 2018 год заключил, что средний взрослый в возрасте от 55 до 64 лет платил 440 долларов в виде ежемесячных взносов (без субсидий) на бирже. В отличие от этого, стандартная страховая премия по программе Medicare Part B в 2020 году составляет 144, 60 долл. США в месяц, и она дает вам страховое покрытие с относительно низкой франшизой в размере 198 долларов в год. Тем не менее, чтобы быть хорошо защищенным, вам также необходимо указывать в Medigap и вашем страховом покрытии по рецепту.
Вы не можете получить страховое покрытие Medicare, пока вам не исполнится 65 лет, поэтому план досрочного выхода на пенсию должен учитывать значительные расходы на медицинское обслуживание.
Нормальный выход на пенсию: от 66 до 70 лет
Для многих более чем 60-е годы - золотая середина сроков выхода на пенсию - вы достаточно взрослые, чтобы накопить хороший финансовый резерв, и достаточно молоды, чтобы наслаждаться годами без работы. Тот факт, что вы получите полные выплаты по социальному обеспечению в возрасте 66 лет, может иметь огромное значение, особенно если вы относительно здоровы и, скорее всего, выйдете на пенсию в среднем или дольше среднего.
Ожидание также дает вам несколько дополнительных лет для поддержки ваших инвестиционных налоговых счетов. Инвесторы, которым исполнилось 50 лет, могут использовать положение «наверстывания упущенного», чтобы вкладывать дополнительные 6 500 долларов в год в свои 401 (к) и дополнительные 1000 долларов в год в ИРА. Для 2020 года это означает, что вы можете инвестировать до 33 000 долларов в эти планы - 26 000 долларов в 401 (к) и 7 000 долларов в ИРА - если вам 50 лет или больше. Кроме того, те, кто ждет, пока им не исполнится 65 лет, имеют право на Medicare, что, как правило, составляет часть стоимости индивидуальных планов страхования для пожилых людей.
Поздний выход на пенсию: 70 лет и старше
Тем не менее, рассмотрим преимущества. Во-первых, у вас будет больше времени, чтобы собрать свои сбережения. Вы также получите максимально возможную выплату социального обеспечения. Льготы увеличиваются пропорционально до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет, когда они составляют 132% от вашей полной суммы. Результат: если вы планируете хорошо, у вас будет больше денег, чтобы заниматься тем, что вы действительно любите, и у вас будет меньше забот о том, чтобы пережить свои активы.
Конечно, отсрочка выхода на пенсию не всегда является выбором по разным причинам. В отчете Национального института пенсионной безопасности за 2018 год подчеркивается, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию, отмечая, что «четыре из пяти работающих американцев имеют доход менее одного года на пенсионных счетах» и «57% не владеют активами пенсионных счетов.. ”Государственный переворот? «Когда включены все работающие лица, а не только лица с пенсионными счетами, медианный остаток на пенсионном счете составляет 0 долларов США».
Суть
Многие пожилые люди не могут дождаться того дня, когда они, наконец, призовут его к жизни. Тем не менее, постоянно беспокоиться о финансах - это не совсем то, что нужно для того, чтобы провести свои последующие годы. Прежде чем принять решение уйти в отставку, убедитесь, что у вас есть ресурсы, чтобы максимально использовать этот захватывающий новый этап жизни.
