Содержание
- Прогнозирование вашего дохода SS
- Шаг 1: откалибруйте свой AIME
- Шаг 2: согните свои преимущества
- Шаг 3: Корректировка PIA
- Чем хорош этот расчет?
- Суть
Ключевые вынос
- Есть четыре способа выяснить ваши льготы по социальному обеспечению: посетите офис социального обеспечения, чтобы получить оценку; создать учетную запись на официальном сайте социального обеспечения и использовать ее калькуляторы; пусть SSA рассчитает ваши пособия для вас; или рассчитайте свои преимущества самостоятельно. Выполнение расчетов для себя предполагает понимание того, что такое AIME, NAWI, точки изгиба, PIA и COLA, и их применение. Если вы создаете модель своих будущих преимуществ в электронной таблице, используйте финансовый консультант для проверки Ваша математика и поможет вам решить, в каком возрасте вы должны уйти на пенсию.
Прогнозирование вашего дохода социального обеспечения
Известны два факта: пособия по социальному обеспечению не гарантированы, и для сохранения платежеспособности системы в будущем потребуются некоторые изменения, поскольку миллионы бэби-бумеров выйдут на пенсию и начнут получать свои пособия по социальному обеспечению. Хотя эти факты добавляют неопределенности, также верно, что качество вашего выхода на пенсию зависит от вашего планирования - и вы должны начать планировать где-то.
Хорошей отправной точкой является определение размера пенсионных пособий, которые вы получаете в соответствии с действующим законодательством за все ваши годы взносов в систему социального обеспечения. Есть четыре способа сделать это:
- Вы можете посетить местный отдел социального обеспечения, чтобы получить отчет о ваших облагаемых налогом доходах социального страхования и приблизительную оценку пенсионных пособий (хотя это не будет учитывать будущие доходы или другие изменения, которые могут повлиять на ваши выплаты). Вы можете посетить Социальный отдел. Обеспечьте безопасность веб-сайта и воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов выплат для определения своей оценки выхода на пенсию на основании своей записи о доходах. Вы можете подождать, пока не решите начать получать пособия, и позволить SSA рассчитать для вас сумму. Тем не менее, это не поможет вам планировать заранее. И хотя на SSA обычно можно рассчитывать для точного определения выгод, могут быть допущены ошибки. Вы можете рассчитать свои собственные выгоды с помощью описанного пошагового процесса. Как только вы поймете несколько основных понятий, это не так сложно. Одним из преимуществ расчета собственных пособий является то, что вы можете принимать решения и учитывать компромиссы, например, можете ли вы позволить себе досрочно выйти на пенсию или насколько вы можете увеличить свои пособия, продолжая работать.
Шаг 1: откалибруйте свой AIME
Одна из важных идей социального обеспечения заключается в том, что работники могут продолжать получать пособия за каждый доллар, который они платят в пенсионную систему, до тех пор, пока они продолжают работать. Неработающий супруг имеет право на половину пособий работающему супругу, поэтому каждый дополнительный доллар, заработанный работником, на самом деле может стоить в 1, 5 раза больше пособий.
Эта идея встроена в первый шаг, вычисление вашего среднего индексированного ежемесячного дохода (AIME). Он начинается с колонки в вашем заявлении о социальном обеспечении, которая показывает «Ваши облагаемые налогом доходы по социальному обеспечению» из года в год. Затем вы умножаете доходы каждого года на коэффициент, основанный на Национальном индексе средней заработной платы (NAWI) за этот год. Это эффективно корректирует вклады прошлых лет в инфляцию заработной платы, делая их более сопоставимыми с недавними годами.
Социальное обеспечение публикует новую таблицу факторов инфляции заработной платы каждый год, основываясь на текущем NAWI. Таблица, которая имеет значение для расчета вашего пособия, является таблицей, опубликованной в год, когда вам исполняется 60 лет. Любая заработная плата, которую вы получаете после 60 лет, может увеличить ваши пособия, но им присваивается коэффициент таблицы NAWI, равный 1, 0000, что означает, что они не скорректированы с учетом будущая инфляция заработной платы.
Приведенная ниже таблица помогает объяснить расчет AIME для работника, родившегося в 1953 году, который планирует выйти на пенсию в 2019 году в возрасте 66 лет, т.е. их полного (или нормального) пенсионного возраста. Предполагается, что работник работал с 1979 по 2018 год.
| Доход до и после индексации | |||
|---|---|---|---|
| Год | Номинальный заработок | Индексирующий фактор | Индексированная прибыль |
| 2009 | 106800 | 1, 1026 | 117756 |
| 2010 | 106800 | 1, 0771 | 115038 |
| 2011 | 106800 | 1, 0444 | 111543 |
| 2012 | 110100 | 1, 0128 | 111507 |
| 2013 | 113700 | 1, 0000 | 113700 |
| 2014 | 117000 | 1, 0000 | 117000 |
| 2015 | 118500 | 1, 0000 | 118500 |
| 2016 | 118500 | 1, 0000 | 118500 |
| 2017 | 127200 | 1, 0000 | 127200 |
| 2018 | 128400 | 1, 0000 | 128400 |
В столбце 1 показан годовой заработок работника с учетом налога на фонд социального страхования. В столбце 2 показаны коэффициенты индекса заработной платы, опубликованные в 2019 году. В столбце 3 показаны годовые индексированные доходы (столбец 1 x столбец 2). Обратите внимание, что индексный коэффициент становится 1, 0000 в 2013 году, в котором работнику исполняется 60 лет, и остается 1, 0000 без изменений в течение любых последующих лет налогооблагаемой прибыли. Если вы планируете продолжать работать после 60 лет, просто спроецируйте свой налогооблагаемый доход в столбце 1 и используйте 1, 0000 в столбце 2 для всех последующих лет.
На рисунке 1 показан только сегмент заработной платы работника (2009-2018 гг.) Из трудовой истории, охватывающей 40 лет. На веб-сайте социального обеспечения есть полная таблица. SSA выполняет аналогичный расчет для всех прошлых лет, в которые были уплачены какие-либо взносы. Затем используется среднее значение всех проиндексированных доходов за 35 лет с самым высоким доходом (из столбца 3 выше). Чтобы сделать это, просто сложите самые высокие 35 лет и разделите на 35, или, чтобы получить ежемесячные суммы, возьмите сумму и разделите на 420 (35 лет x 12 месяцев), чтобы прийти к вашему AIME. В этом случае предыдущие 35 лет с наибольшим заработком составляют в сумме 3 906 108 долл. США, поэтому AIME оценивается в 9 300 долл. США.
Любая заработная плата, которую вы получаете после 60 лет, может увеличить ваши пособия, но они не скорректированы с учетом будущей инфляции заработной платы.
Шаг 2: согните свои преимущества
Следующим шагом является преобразование AIME в основную страховую сумму (PIA), выполнив ее с помощью расчета, называемого «точками изгиба». Система социального обеспечения разработана как «прогрессивная» система социального страхования, что означает, что она заменяет большую часть среднемесячной заработной платы для работников с низким доходом, чем для работников с высоким доходом. Точки изгиба реализуют этот перекос относительно AIME каждого рабочего.
Есть две точки изгиба, и оба корректируются с учетом инфляции каждый год. Соответствующими точками изгиба для каждого работника являются те, которые публикуются в тот год, когда работник впервые получает право на получение пособий (возраст 62 года). Приведенный ниже расчет предполагает, что работник имеет AIME в размере 9 300 долл. США и имеет право на пенсию в 2015 году.
Шаг 3: Корректировка PIA
В нашем примере выше пособия работника также увеличиваются за счет корректировок стоимости жизни (COLA) на период с 2015 по 2018 год. Эти COLA составляют 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% и 2, 8% соответственно. Результирующая PIA составляет $ 3 028, 13. (Корректировка COLA на 2019-2020 годы составляет 1, 6%.)
PIA определяет ежемесячное пособие по социальному обеспечению, которое будет получено в первый год пособия работником, который начинает получать пособие по достижении полного пенсионного возраста. Полный пенсионный возраст - 66 лет для лиц, родившихся между 1943 и 1954 годами; он увеличивается на два месяца в год для тех, кто родился после 1954 года, и достигает 67 для тех, кто родился в 1960 году и после него. Супруг, который имеет право на получение пособий по записи работника, получит половину PIA работника, при условии, что он или она начинает получать пособия в полном пенсионном возрасте.
Но как насчет работника, который решает начать получать пособия до достижения полного пенсионного возраста? Давайте возьмем случай с человеком, родившимся в 1957 году, который выходит на пенсию в 2019 году в возрасте 62 лет (его обычный возраст выхода на пенсию составляет 66 лет и 6 месяцев). Пособие уменьшается на 5/9 одного процента за каждый месяц до достижения нормального пенсионного возраста, до 36 месяцев. Если число месяцев превышает 36, то пособие дополнительно уменьшается на 5/12 одного процента в месяц.
Существует четыре способа постоянного увеличения или уменьшения начального пособия по сравнению с PIA, рассчитанной в возрасте 62 лет:
- Начать пособия рано. Льготы могут начинаться, как только им исполнится 62 года, но они постоянно сокращаются для каждого месяца между началом выплаты пособий и наступлением полного пенсионного возраста. Отсрочка выплаты пособий превышает полный пенсионный возраст. Отложенные пенсионные кредиты могут постоянно увеличивать размер пособий, и они присуждаются за каждый месяц между полным пенсионным возрастом и более поздним наступлением пособий. Начиная рано и продолжая работать. Если вы начнете получать пособия до достижения полного пенсионного возраста и продолжите работать, SSA может вычесть часть ваших пособий, превышающую пороговое значение. Однако любые такие вычеты не являются постоянными. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, SSA пересчитывает ваши пособия и зачисляет обратно любые вычеты. Продолжая работать, точка. Даже если вы не начнете получать пособия рано, вы можете увеличить их, продолжая работать до любого возраста. Любой год, в котором ваши проиндексированные доходы выше, чем один из ваших 35 предыдущих самых высоких лет, увеличит ваши выгоды. Однако после 60 лет вы не будете получать индексацию заработной платы, а после 62 лет вы не будете получать индексацию инфляции по точкам изгиба.
Все четыре пункта связаны с вашими начальными социальными пособиями. Имейте в виду, что как только ваши льготы начнутся, они будут увеличиваться ежегодно для COLA. Если вы начнете получать пособия в возрасте 66 лет, ваша PIA (определенная в возрасте 62 лет) автоматически увеличивается в зависимости от применимых COLA с тех лет, когда вам исполнилось 63–66 лет.
Итак, что хорошего в этом расчете?
- Используя недавнее Заявление о социальном обеспечении, укажите в столбце A вашей электронной таблицы годовой доход, подлежащий налогообложению. Перечислите в столбце B последние опубликованные поправочные коэффициенты NAWI (год за годом), опубликованные SSA. Несколько столбцов A и B и выведите их. результат для столбца C. Определите в столбце D 35 самых высоких значений в столбце C. Сложите их вместе и разделите сумму на 420 (420 месяцев за 35 лет). Это приблизит ваш AIME. Используйте последние опубликованные точки изгиба, чтобы преобразовать ваш AIME в PIA.
Вы также можете заполнить гипотетические значения предполагаемых налогооблагаемых доходов социального страхования в последующие годы, пока не планируете прекратить работу. Чтобы быть консервативным, используйте поправочный коэффициент NAWI 1, 0 в столбце B для всех будущих лет.
Финансовый консультант, который полностью понимает этот процесс, может быть полезен при проверке ваших расчетов, сообщении о том, когда начинать выплаты по социальному обеспечению, и оценке будущих выгод, которые вы можете ожидать получить.
Суть
Понимание этого процесса может позволить вам повысить уверенность в том, что ваши пособия достаточно надежны, независимо от любых будущих действий, предпринятых Конгрессом для устранения недостатков социального обеспечения. SSA инвестировала огромные ресурсы в записи, системы и программное обеспечение, необходимые для выполнения этих расчетов для миллионов американцев. Как вы можете видеть, минимальные выгоды становятся «заблокированными» на основе расчетов, сделанных в возрасте от 60 до 62 лет. Таким образом, после перехода в этот возрастной диапазон вы можете быть менее уязвимы для любых изменений, внесенных в систему в будущем.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
Социальное обеспечение
Что означает «полный пенсионный возраст» в отношении социального обеспечения?
Социальное обеспечение
Как ваш доход влияет на пособия по социальному обеспечению?
Социальное обеспечение
5 советов по увеличению вашей проверки социального обеспечения
Социальное обеспечение
6 Изменений социального обеспечения на 2019 год
Социальное обеспечение
Что каждый пенсионер должен знать о получении пособий по социальному обеспечению
Социальное обеспечение
Когда принимать социальное обеспечение: полное руководство
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Пособия по социальному обеспечению Пособия по социальному обеспечению - это выплаты квалифицированным пенсионерам и инвалидам, а также их супругам, детям и оставшимся в живых. подробнее Понимание среднего индексированного ежемесячного дохода (AIME) Средний индексированный ежемесячный доход (AIME) используется для определения суммы первичного страхования (PIA), которая оценивает пособия по социальному обеспечению человека. больше Первичная страховая сумма (PIA) Первичная страховая сумма - это расчет, используемый со Средними индексированными ежемесячными доходами (AIME) для определения пособий по социальному обеспечению человека. больше Обычный пенсионный возраст (NRA) Обычный пенсионный возраст (NRA) - это возраст, в котором люди могут получать полные пенсионные пособия после ухода с работы. больше Социальное обеспечение Социальное обеспечение - это федеральная страховая программа, которая предоставляет льготы многим американским пенсионерам, их выжившим и работникам, ставшим инвалидами. больше Программа страхования по старости, по случаю потери кормильца и по инвалидности (OASDI) Программа по страхованию по старости, по случаю потери кормильца и по инвалидности (OASDI) является официальным названием социального обеспечения в Соединенных Штатах. Больше