Содержание
- Право на заем на пенсию
- 1. Ипотечный кредит
- 2. Home-Equity Loan
- 3. Кредит на рефинансирование
- 4. Обратный ипотечный кредит
- 5. USDA Ремонт жилья Кредит
- 6. Автокредит
- 7. Долг Консолидация займа
- 8. Модификация или консолидация студенческого кредита
- 9. Необеспеченные займы и кредитные линии
- 10. День выплаты жалованья
- Суть
Многие пенсионеры думают, что не могут взять кредит - на автомобиль, на дом или на случай чрезвычайной ситуации - потому что они больше не получают зарплату. На самом деле, хотя это может быть сложнее, чтобы претендовать на пенсию, это далеко не невозможно.
По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из вашего пенсионного плана, такого как 401 (k), индивидуальный пенсионный счет или пенсия. Это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доходы, на которые вы рассчитываете при выходе на пенсию.
Ключевые вынос
- Как правило, лучше получить какой-то кредит, чем брать взаймы у пенсионных сбережений. Обеспеченные кредиты, требующие залогового обеспечения, доступны для пенсионеров и включают в себя ипотечные кредиты, ипотечные кредиты и кредиты с обналичиванием, обратные ипотечные кредиты и автокредиты. Обычно заемщики могут объединяться. федеральный долг по студенческим кредитам; также возможно консолидировать задолженность по кредитной карте. Почти каждый, включая пенсионеров, может претендовать на получение обеспеченного или необеспеченного краткосрочного займа, но это рискованно и должно рассматриваться только в чрезвычайной ситуации.
Право на заем на пенсию
Для пенсионеров, которые самофинансируются и получают большую часть своего дохода от инвестиций, аренды имущества или пенсионных накоплений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика, используя один из двух методов:
- Просадка активов, которая учитывает регулярные ежемесячные списания со пенсионных счетов как доход. Истощение активов, при котором кредитор вычитает любой авансовый платеж из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.
В любом случае кредитор добавляет любые пенсионные доходы, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от частичной занятости.
Имейте в виду, что кредиты являются либо обеспеченными, либо необеспеченными. Обеспеченный кредит требует, чтобы заемщик предоставил обеспечение, такое как дом, инвестиции, транспортные средства или другое имущество, чтобы гарантировать кредит. Если заемщик не платит, кредитор может воспользоваться залогом. Необеспеченный кредит, который не требует обеспечения, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.
Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать средства из своего гнезда.
1. Ипотечный кредит
Наиболее распространенный тип обеспеченного кредита - это ипотечный кредит, в котором в качестве обеспечения используется дом, который вы покупаете. Самая большая проблема с ипотечным кредитом для пенсионеров - это доход, особенно если большая его часть связана с инвестициями или сбережениями.
2. Home-Equity Loan
Этот тип обеспеченного кредита основан на заимствовании против собственного капитала в доме. Заемщик должен иметь 20% собственного капитала в своем доме (то есть отношение кредита к стоимости (LTV), равное 80%) и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620. Закон о сокращении налогов и рабочих местах больше не позволяет удерживать проценты по займы собственного капитала, если деньги не используются для ремонта дома.
3. Кредит на рефинансирование
Эта альтернатива ссуде для собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченным кредитом наличными. Если рефинансирование на более короткий срок, скажем, 15 лет, заемщик продлит время, необходимое для погашения ипотеки. Чтобы выбрать между рефинансированием и собственным капиталом, рассмотрите процентные ставки по старому и новому кредиту, а также стоимость закрытия.
4. Обратный ипотечный кредит
Обратный ипотечный кредит обеспечивает регулярный доход или единовременное пособие в зависимости от стоимости дома. В отличие от займа или рефинансирования ссуды под залог жилья, кредит не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не покинет дом. В этот момент, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы погасить кредит, домовладелец или наследники могут рефинансировать кредит, чтобы сохранить дом, или кредитор может получить разрешение на продажу дома для урегулирования остатка кредита.
5. USDA Ремонт жилья Кредит
Чтобы получить право, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом; быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте; иметь семейный доход ниже 50% от среднего дохода по району; и, для грантов, быть 62 или старше и не в состоянии погасить ремонтный кредит.
Хотя это может быть сложнее, чтобы претендовать на пенсию, это далеко не невозможно.
6. Автокредит
Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл, только если это не истощает ваши сбережения. Но в случае крайней необходимости вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.
7. Долг Консолидация займа
Ссуда консолидации долга предназначена именно для этого: консолидация долга. Этот тип необеспеченного кредита рефинансирует ваш существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать этот долг дольше, особенно если платежи ниже. Кроме того, процентная ставка может быть, а может и не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.
8. Модификация или консолидация студенческого кредита
Многие заемщики старшего возраста, имеющие студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их платежей по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить платежи путем отсрочки или даже терпения. Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS, предоставленные родителям для оплаты обучения иждивенцев, не могут быть объединены с федеральными студенческими займами, полученными учащимся.
9. Необеспеченные займы и кредитные линии
В то время как труднее получить, необеспеченные займы и кредитные линии не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые кредиты (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной процентной ставкой 0% годовых. Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете ее погасить до истечения срока действия низкой ставки.
10. День выплаты жалованья
Почти любой, включая пенсионеров, может претендовать на получение обеспеченного или необеспеченного краткосрочного кредита. День выплаты жалованья, которым наслаждается большинство пенсионеров, - это ежемесячный чек социального страхования, и это то, что заимствовано. Эти кредиты имеют очень высокие процентные ставки и комиссии. Вы должны рассмотреть вопрос о выплате зарплаты или краткосрочной ссуде только в чрезвычайной ситуации, и когда вы уверены, что есть деньги, чтобы погасить их вовремя. Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование против 401 (k) лучше, чем получение в ловушку в одном из этих займов. Если они не погашены, средства перевернутся, и проценты быстро вырастут.
Суть
Занимать деньги на пенсии менее сложно, чем раньше. Кредиторы учатся обращаться с активами заемщиков как с доходом и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных накоплений, рассмотрите эти альтернативы, чтобы сохранить свое гнездо в целости и сохранности.
