Что такое график доступности?
В банковском деле термин «график доступности» относится к периоду времени, необходимому для того, чтобы средства из депонированного чека стали доступны получателю. В течение времени, когда средства недоступны, они называются отложенными.
Ключевые вынос
- График доступности - это интервал времени, в течение которого банкам разрешается хранить депозиты в ожидании. Эти правила устанавливаются в соответствии с правилами Федерального резерва. На практике банки часто предоставляют средства быстрее, чем это требуется в соответствии с этими правилами.
Понимание графиков доступности
Максимальное количество дней, в течение которых банки могут хранить средства, продиктовано Законом о доступности срочных средств (EFAA). Этот закон был принят Конгрессом в 1987 году и впоследствии стал регламентом Федерального резерва.
Целью EFAA является регулирование использования банков банками путем предоставления различных графиков доступности для разных типов депозитов. Сегодня эти правила называются Постановлением CC, названным в честь постановления Федеральной резервной системы, которое отвечает за реализацию EFAA на практике.
Регламент CC различает четыре типа депозитных вкладов, каждый из которых имеет свои графики доступности. Уставные трюмы являются наиболее распространенным типом трюмов и могут быть размещены на любом депозите. В то же время крупные депозиты могут быть размещены либо на отдельные депозиты на сумму 5000 долларов США или более, либо на связку из нескольких депозитов на общую сумму 5000 долларов США или более в течение одного дня. В тех случаях, когда счет был открыт в течение 30 дней или менее, банк также может ввести новые счета.
Нормативные изменения
Первоначально EFAA делало различие между местными и нелокальными чековыми депозитами. Однако с принятием в 2010 году Закона о реформе и защите прав потребителей на Уолл-стрит Додда-Франка это различие было устранено.
Правила также допускают широкую категорию исключений, которые могут быть сделаны при различных обстоятельствах. В частности, исключение может быть сделано, когда счет был снят на определенное количество дней в течение предыдущих шести месяцев, когда у банка-депозитария есть веские основания полагать, что чек не будет очищен, когда депонируемый инструмент является заменой изображения документ (IRD) ранее возвращенного инструмента, или когда элемент принят к депозиту во время сбоя банковского компьютера или отключения питания.
Пример расписания доступности в реальном мире
Регламент CC устанавливает пределы продолжительности периодов удержания, которые могут использоваться банками, хотя на практике периоды владения часто короче, чем допустимо по закону.
Для обязательных платежей 200 долларов депозита должны быть доступны в первый рабочий день после депозита, 600 долларов - во второй рабочий день, а остальные - в третий рабочий день. Правила одинаковы для крупных депозитов, за исключением того, что банк должен предоставить 4 800 долларов США в третий рабочий день, а остальные - не позднее седьмого рабочего дня.
Для удержания новой учетной записи средства должны быть доступны не позднее девятого рабочего дня после внесения депозита; в то время как для исключений, они должны быть доступны в течение семи рабочих дней.
