Конверсионные ипотечные кредиты - или HECM, как их обычно называют - являются наиболее известными из продуктов обратной ипотеки. Эти федерально застрахованные кредиты позволяют домовладельцам, которым не менее 62 лет, использовать свой собственный капитал, чтобы оплачивать такие вещи, как основные расходы на проживание, расходы на здравоохранение и реконструкцию дома. В то время как HECM представляют большую часть рынка обратной ипотеки, небольшой сегмент - менее 10% - включает два других кредитных продукта: собственные обратные ипотеки и одноцелевые обратные ипотеки. В этой статье объясняется, кто может захотеть использовать проприетарную обратную ипотеку.
Что такое частная обратная ипотека?
Департамент жилищного строительства и городского развития США устанавливает максимальную сумму кредита для HECM. Начиная с 1 января 2018 года сумма увеличилась до 679 650 долларов США (150% от национального соответствия Freddie Mac в размере 453 100 долларов США). Этот максимум также применим к районам, на которые распространяются исключения из ограничений Freddie Mac, включая Аляску, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США.
Собственные обратные ипотечные кредиты предоставляют большие суммы кредита, чем разрешено в рамках программ HECM. Это связано с тем, что, хотя HECM и финансируются федеральным правительством и могут быть предложены любым кредитором, утвержденным Федеральным управлением жилищного строительства, патентованные обратные ипотеки структурированы и застрахованы частными компаниями, которые также выбирают кредиторов, которые могут их предложить.
Собственные ипотечные обратные ипотечные кредиты ограничены только размером риска, который кредитор готов принять на себя. Как и в случае с HECM, сумма кредита основывается на нескольких факторах, включая оценочную стоимость дома, но, в отличие от HECM, сумма кредита может исчисляться миллионами. В результате запатентованная обратная ипотека также называется гигантской обратной ипотекой.
И HECM, и собственные ипотечные обратные ипотеки позволяют заемщикам расходовать средства любым удобным для них способом, будь то расходы на проживание, поездки, медицинские расходы, долгосрочное обслуживание, реконструкция дома или отпуск мечты. Единственный продукт обратной ипотеки, который ограничивает использование средств, - это одноразовая обратная ипотека, которая обычно используется для того, чтобы домовладельцы могли оплачивать налоги на недвижимость и необходимый ремонт дома.
Наконец, в отличие от HECM, обратные ипотечные кредиты могут не предлагать несколько вариантов выплат, таких как ежемесячный платеж или кредитная линия. Вместо этого средства обычно доступны только в виде единовременной суммы при закрытии.
Затраты на собственные обратные ипотечные кредиты
Проприетарная обратная ипотека не застрахована на федеральном уровне, поэтому не существует авансовой или ежемесячной страховой премии по ипотечному кредиту (как для HECM). Тем не менее, кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки и предоставляют меньшие суммы по сравнению со стоимостью дома, чтобы компенсировать отсутствие ипотечного страхования. Таким образом, проприетарная обратная ипотека не всегда подходит для домовладельца - даже с дорогим домом. Рекомендуется сравнить процентные ставки и комиссионные сборы от нескольких проприетарных ипотечных кредиторов и кредиторов HECM, чтобы найти лучшее предложение в зависимости от вашего возраста и стоимости дома.
Суть
Если вы являетесь пожилым домовладельцем, вы можете воспользоваться собственным капиталом с помощью обратной ипотеки для оплаты расходов на проживание, реконструкции дома или любых других расходов. Самым распространенным типом обратной ипотеки на сегодняшний день является HECM, но некоторые домовладельцы могут обнаружить, что проприетарная обратная ипотека позволяет им больше брать взаймы под капитал своего дома. Сколько вы можете одолжить, зависит от вашего возраста и стоимости имущества, а также от того, какой риск готов взять на себя кредитор.
Продолжить чтение
Полное руководство по обратной ипотеке
Сравнение обратной ипотеки и прямой ипотеки
Как выбрать план обратной ипотеки
Обратный ипотечный кредит или ипотечный кредит?
5 лучших альтернатив обратной ипотеке
5 признаков обратной ипотеки - хорошая идея
5 признаков обратного ипотеки плохая идея
Как избежать переворота обратной ипотеки
Взгляд на Регулирование Обратных Закладов
Правила получения обратной ипотеки FHA
Найти Правильное Обратное Ипотечное Агентство
Обратная Ипотека: Может ли ваша вдова потерять дом?
Остерегайтесь этих обратных мошенничества с ипотекой
Обратные ипотечные ловушки
Имеете ли вы право на обратную ипотеку?
Обратные типы ипотеки
Когда нужно получить одноразовую обратную ипотеку
