Содержание
- Влияние соответствия сокращений
- Как наверстать упущенное
- Суть
Работодатели обычно ограничивают или прекращают вносить соответствующие взносы в пенсионные планы 401 (k) в трудные времена, чтобы сэкономить деньги и иногда избежать увольнений. Хотя такое сокращение, как правило, носит временный характер, оно может нарушить цели выхода на пенсию для некоторых сотрудников. Это также может привести к принятию жестких решений для лиц, приближающихся к выходу на пенсию, например, увеличить ли свои взносы, уменьшить цели или отложить выход на пенсию. Удар неудачи может быть уменьшен путем принятия следующих шагов.
Ключевые вынос
- Работодатели иногда временно прекращают вносить 401 (k) соответствующих взносов в трудные времена. Если ваш работодатель сокращает соответствующие взносы, важно компенсировать разницу, чтобы не отставать в сбережениях на пенсию. Можно компенсировать потери, увеличивая взносы, способствующие Рот IRA, или оба.
Влияние соответствия сокращений взносов
Служба внутренних доходов (IRS) считает план 401 (k) типом плана отсроченного возмещения, квалифицированного налогом. Сотрудники выбирают, чтобы их работодатель вносил определенную сумму своей заработной платы в план до того, как налоги будут начислены и выплачены. Поскольку взносы освобождены от подоходного налога, они снижают налогооблагаемый доход работника за данный год.
Соответствующий взнос, как правило, представляет собой процент от заработной платы работника, которую работодатель вносит на свой счет 401 (k). Работодатели не обязаны сопоставлять взносы, которые работники вносят в свои 401 (k) с. Матч - это просто инструмент удержания, который также мотивирует сотрудников на сбережения на пенсию.
По данным Fidelity Investments, средняя сумма совпадения с компанией в конце первого квартала 2019 года составляла 4, 7% от зарплаты сотрудника и в среднем составляла 1780 долларов. Например, если работодатель с 1000 сотрудников решит приостановить соответствие 401 (k) на основе среднего соответствия, это может сэкономить около 1, 78 миллиона долларов в год.
Приостановка матча работодателя часто снижает моральный дух работников и отговаривает их от участия в пенсионном плане. Некоторые люди уменьшают свои собственные взносы или просто прекращают делать взносы вообще, что может оказать большое влияние на их пенсионные сбережения в будущем.
На 2020 год максимальный вклад в 401 (k) составляет 19 500 долл. США, а дополнительный взнос в размере 6 500 долл. США предоставляется лицам старше 50 лет (с 19 000 долл. США и 6000 долл. США на 2019 год).
Например, если работник младшего возраста, зарабатывающий 50 000 долларов в год, вносит 5% своей зарплаты (2 500 долларов), и работодатель прекращает матч сотрудника на ту же сумму в течение года, у этого работника будет сэкономлено на 13 569 долларов на пенсию 25 лет спустя, при условии годовой доходности 7%.
Как наверстать упущенное
Если работодатель сокращает или исключает соответствующие взносы, вот два шага, которые сотрудник может сделать для восстановления, а также один, чтобы избежать.
Увеличение взносов
Не забывайте, что увеличение взносов снижает налогооблагаемый доход. Сотрудники, которые не могут позволить себе немедленно увеличить взносы, должны выяснить, имеет ли их работодатель автоматическое повышение. Это позволяет работникам увеличивать взносы меньшими приращениями, например, от 1% до 2% каждый год. Сотрудники должны также увеличить взносы, когда они получают повышение.
Рассмотрим Рот ИРА
Можно внести вклад как в Roth IRA, так и в пенсионный план, спонсируемый работодателем, такой как 401 (k). Пределы дохода могут повлиять на право.
Взносы в Roth IRA не облагаются налогом, как взносы в 401 (K), но снятие не облагается налогом при выходе на пенсию. IRA Рота может быть особенно привлекательным для тех, кто думает, что будет выходить на пенсию с более высоким подоходным налогом. Это также может быть мудрым выбором для молодого работника с меньшей зарплатой и более низкими налоговыми ставками, чем для более старшего работника на высокооплачиваемой работе. На 2019 и 2020 годы годовой лимит взносов для IRA Рота составляет 6000 долларов (еще 1000 долларов для тех, кто старше 50 лет).
Не прикасайтесь к 401 (к)
Вывод средств из 401 (K) до выхода на пенсию, как правило, никогда не является хорошей идеей. Для тех, кто моложе 59, 5 лет, штраф за досрочное снятие средств с 10% (есть несколько исключений), а вычитаемая сумма облагается подоходным налогом Погружение в пенсионные фонды на раннем этапе также будет означать потерю отложенного роста налога на доходы от снятых инвестиций.
$ 103700
Средний баланс 401 (k) на конец первого квартала 2019 года, по данным Fidelity, и далек от того, что необходимо для комфортного выхода на пенсию.
Суть
Работодатели могут ограничить или прекратить соответствующие взносы в трудные времена. Разрез обычно только временный. Если работодатель сокращает соответствующие взносы, компенсируйте разницу, внося больше в 401 (k) и внося вклад в Roth IRA. Также обычно плохая идея использовать 401 (k) средств до выхода на пенсию.
