Содержание
- Банкротство не окончательный ответ
- Подача заявки на банкротство
- Классификация непогашенной задолженности
- Глава 7 против главы 13
- Эффекты Закона 2005 года
- Средство Тест
- Требования
- Выпуск долга
- Плюсы и минусы банкротства
- Суть
Банкротство не может быть окончательным ответом
Потеря права выкупа и чрезмерные долги - худшие кошмары домовладельца, ставшие реальностью. Многие считают банкротство идеальным решением этих проблем. Но вот где люди попадают в ловушку. Банкротство остается в вашей кредитной истории довольно долгое время, делая невероятно трудным продвижение по жизни. Кроме того, обновленный закон о банкротстве, принятый в 2005 году, содержит жесткие ограничения, которые усложняют процедуру банкротства.
Согласно данным, собранным в судах США, количество заявок на банкротство сократилось за 12-месячный период, заканчивающийся 31 марта 2018 года, по сравнению с предыдущим годом. Но было еще достаточно большой объем поданных петиций. В общей сложности 756 722 человека подали на банкротство. Общее количество поданных дел по главе 7 составило 480 933 против 290 566 заявок по главе 13.
Эта статья предназначена для ознакомления, если вы подаете заявление о банкротстве и вам нужна информация о процессе и его последствиях для вашего финансового состояния.
Подача заявки на банкротство
Когда сталкиваются с потерей права выкупа или любой такой финансовой несостоятельности, окончательным вариантом в этой ситуации должно быть банкротство. Объявление себя банкротом - единственный законный способ избавиться от ваших финансовых неудач. Однако процесс подачи заявки на банкротство легче сказать, чем сделать.
Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы должны объяснить председательствующему конкурсному управляющему или судить, как вы попали в эту финансовую колею. В то же время, суд по делам о банкротстве попросит вас предоставить полный список активов и просроченной задолженности по ним.
Ваши активы делятся на две категории в зависимости от их характера. Они есть:
- Освобожденные активы: эти активы не могут быть реализованы для оплаты долгов. Примеры включают некоторую часть капитала в вашем доме и автомобиле, личные вещи, одежду, пенсии, инструменты, необходимые для вашей работы, социальное обеспечение и другие общественные льготы, а также другие предметы. Необлагаемые активы: как следует из названия, эти активы могут быть арестованы и проданы для погашения непогашенных счетов. Имущество - кроме основного места жительства, транспортных средств для отдыха, лодок, второго легкового или грузового автомобиля, предметов коллекционирования или других ценных предметов, банковских счетов, инвестиционных счетов и других предметов, подпадает под эту категорию.
Классификация непогашенной задолженности
Точно так же ваши непогашенные долги подразделяются на два типа. Они есть:
- Обеспеченные долги: это кредиты, в которых кредитор имеет обеспечительный интерес в имуществе, предоставленном в качестве обеспечения. Имущество, купленное в кредит, может быть вашим вторым домом, лодкой или автомобилем. Необеспеченные долги: эти долги не обеспечены имуществом. Например, задолженность по кредитной карте, медицинские счета, личные необеспеченные кредиты и т. Д.
Суд по делам о банкротстве считает обеспеченный долг критически важным, поскольку его неплатеж заставит кредитора предъявлять иск на имущество, выбранное в качестве обеспечения.
После того, как вся необходимая информация была подана в суд, назначается управляющий банкротом, чтобы обеспечить погашение вашего обеспеченного долга в течение данного периода. Следовательно, суд выдает обязательное приостановление, которое не позволяет вашим кредиторам возложить на вас руки путем конфискации имущества или выкупа. Пребывание также мешает кредиторам подать иск против вас.
Глава 7 против главы 13
В зависимости от ваших обстоятельств, вы можете выбрать между главой 7 и главой 13 в соответствии с законом о банкротстве.
Глава 7. Этот вариант ликвидации позволяет вам сохранить освобожденные активы, тогда как необеспеченные долги по кредитным картам и т. Д. Погашаются. Здесь реализуются не освобожденные активы для погашения обеспеченных долгов. Однако долги, такие как студенческие ссуды, алименты, налоги и т. Д., Не будут погашены. Эту альтернативу обычно выбирают люди с более низким доходом и небольшим количеством активов, а также с большей задолженностью.
Глава 13 : В рамках этой процедуры реорганизации вы должны погасить свои долги в течение указанного периода от трех до пяти лет с помощью логического плана погашения. Доверительный управляющий собирает платежи с вас и передает их вашим кредиторам. Здесь снова вам разрешено держать свой дом, тем самым предотвращая любое надвигающееся взыскание. Этот вариант банкротства обычно предпочитают лица, которые заинтересованы в сохранении своей не освобожденной от уплаты собственности нетронутой или которые хотят выиграть время против выкупа или конфискации имущества.
Эффекты Закона 2005 года
Закон о предупреждении банкротства и защите прав потребителей был введен в действие в 2005 году и внес существенные изменения в законы о банкротстве страны. С введением в действие обновленных законов о банкротстве 2005 года люди в большей степени вынуждены подавать заявки на Главу 13 вместо Главы 7.
Чтобы иметь право на участие в Главе 7, ваш текущий ежемесячный доход будет рассчитываться по отношению к среднему доходу для семьи вашего размера в вашем штате. Здесь ваш текущий ежемесячный доход подразумевает ваш средний доход за последние шесть месяцев. Если ваш доход меньше или равен среднему доходу вашего штата, тогда вы будете иметь право подавать документы в соответствии с главой 7. Однако, если ваш доход выше, вы должны сдать тест на наличие средств, чтобы соответствовать критериям главы 7.
Средство Тест
В этом тесте ваш оставшийся располагаемый доход определяется путем вычета конкретных расходов, установленных Службой внутренних доходов (IRS), и выплат по обеспеченному долгу из вашего текущего ежемесячного дохода. Теперь, если ваш ежемесячный располагаемый доход после вычета указанных сумм составляет менее 100 долларов США, вам будет разрешено подать заявку на участие в главе 7. Если ваш располагаемый ежемесячный доход составляет от 100 до 166, 66 долларов США, то он умножается на 60, чтобы определить, достаточно ли у вас оставшиеся деньги для оплаты более 25% необеспеченного долга в течение пяти лет.
Если да, то вы должны выбрать главу 13 над главой 7. Если нет, то вы можете получить доступ к главе 7.
Изображение Джули Бэнг © Investopedia 2020
Тем не менее, суд имеет полномочия заставить вас подать заявление на участие в Главе 13, если он поймет, что вы будете злоупотреблять системой, подав заявку на Главу 7.
Требования
Как указано в законе 2005 года, суд соблюдает уровень жизни, установленный IRS. Это означает, что суд решает, какую сумму разумно заплатить за ежедневные расходы на еду, аренду и т. Д., А затем, сколько еще должно остаться для оплаты долгов.
Новый закон устанавливает строгие ограничения на освобождение таким образом, чтобы вам не разрешалось хранить все или большую часть капитала в вашем доме. Проконсультируйтесь с вашим адвокатом по банкротству, чтобы получить больше информации по этому вопросу.
Наконец, новый закон предписывает вам встретиться с кредитным консультантом за шесть месяцев до подачи заявления о банкротстве. Вы также обязаны посещать программу управления капиталом исключительно за свой счет, прежде чем ваши долги будут погашены.
Выпуск долга
Когда суд выдает увольнение, должник освобождается от какой-либо ответственности по погашению своих долгов. Это означает, что кредиторы больше не имеют законных требований в отношении долгов, поэтому они не могут заниматься какой-либо инкассовой деятельностью, предпринимать какие-либо юридические действия или каким-либо образом общаться с должником. Суд направит кредиторам уведомление о том, что долги были погашены. Копия также направляется адвокату петиционера и доверенному лицу США. Любой кредитор, который пытается получить долг после получения уведомления об увольнении, может быть оштрафован.
В случае банкротства, предусмотренного в главе 7, увольнение обычно производится в течение четырех-шести месяцев после подачи заявления о банкротстве. Увольнение в соответствии с главой 13 о банкротстве выдается после завершения плана платежей, обычно через три-пять лет после подачи заявления о банкротстве.
Плюсы и минусы банкротства
Один из основных моментов, которые следует учитывать, заключается в том, что вы можете воспользоваться кредитом для банкротства после того, как все ваши долги будут погашены и банкротство будет прекращено. Основная цель этого кредита - восстановить ваше ухудшенное финансовое здоровье до нормального состояния.
Отрицательным моментом является то, что банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете более 10 лет, в зависимости от того, какую главу вы подали. Стоимость наличия отметки о банкротстве на вашем счете кредита повлияет на ваши будущие перспективы получения ипотеки, кредита или кредитной карты.
Но это не должно быть сдерживающим фактором от попыток улучшить ваш кредитный рейтинг. Подождав некоторое время, вы можете попытаться вернуться в кредитную игру, обратившись к защищенным кредитным картам, используя их только при необходимости и делая ваши платежи регулярно и своевременно. Этот шаг может помочь вам восстановить свой кредит и общее финансовое состояние.
Суть
Объявление себя банкротом не является ключом к решению ваших проблем с деньгами. Шансы могут сработать против вас с плохой репутацией на ваше имя. Подача заявок на банкротство стала сложной и дорогостоящей из-за законов о банкротстве 2005 года. Таким образом, консультация с надежным адвокатом по банкротству до подачи заявки становится необходимой. В конечном счете, правильное движение в правильной ситуации может дать вам необходимую передышку от беспокойства и долга.
