Средняя чистая процентная маржа (NIM) для американских банков в 2018 году составила 3, 3%. Эта цифра показывает небольшой отскок от 30-летнего минимума в 2, 98% в 2015 году. Но долгосрочная тенденция более или менее снижается с 1996 года, когда средний показатель составил 4, 3%.
Объяснение чистой процентной маржи
В финансах чистая процентная маржа представляет собой меру разницы между уплаченными процентами и процентами, скорректированными на общую сумму активов, приносящих процентный доход, находящихся в распоряжении банка.
Ключевые вынос
- Чистая процентная маржа (NIM) показывает сумму денег, которую банк зарабатывает в процентах по кредитам, по сравнению с суммой, которую он выплачивает в процентах по депозитам. NIM является одним из показателей прибыльности и роста банка. Средний NIM для банков США был 3, 3% в 2018 году. Долгосрочная тенденция снижалась с 1996 года, когда средний показатель составлял 4, 3%.
Короче говоря, чистая процентная маржа является одним из показателей прибыльности и роста банка. Он показывает, сколько банк зарабатывает в процентах по своим кредитам по сравнению с тем, сколько он выплачивает в процентах по депозитам.
Например, скажем, банк выдавал кредиты на сумму 100 млн долларов в год, что приносило 5, 5 млн долларов процентного дохода. В том же году банк выплатил вкладчикам 2, 5 миллиона долларов.
Чистая процентная маржа банка может быть рассчитана по следующей формуле: чистая процентная маржа = (5, 5 млн. Долл. США - 2, 5 млн. Долл. США) / 100 млн. Долл. США = 0, 03 или 3%.
Чистая процентная маржа не равна чистому процентному доходу. Чистый процентный доход - это числитель в уравнении для чистой процентной маржи, но знаменатель - это совокупные активы банка, которые могут изменяться в пропорциях, которые не отражены в числителе.
Чистая процентная маржа также не равна рентабельности. Большинство банков также получают значительный доход от комиссий и сборов за обслуживание различных видов, которые не отражаются в чистой процентной марже.
Типичная и относительная чистая процентная маржа
Ряд факторов влияет на чистую процентную маржу банка. Например, спрос и предложение на кредиты помогают устанавливать рыночные процентные ставки. Денежно-кредитная политика и банковские правила, установленные Федеральным резервом, могут увеличивать или уменьшать спрос на депозитные счета и спрос на кредиты.
Если спрос на сбережения увеличивается по сравнению со спросом на кредиты, вероятно, что чистая процентная маржа уменьшится. Обратное верно, если спрос на кредиты выше по сравнению со сбережениями.
Чистая процентная маржа варьируется между банками в зависимости от их бизнес-моделей. Например, у Wells Fargo годовая чистая процентная маржа за первый квартал 2019 года составила 3, 10%. В тот же период JPMorgan Chase имел NIM 2, 88%. Между тем, у Capital One Financial в первом квартале 2019 года была чистая процентная маржа в 7, 22% годовых.
Это не означает, что Capital One более чем в два раза выгоднее или даже вдвое эффективнее, чем Wells Fargo или JPMorgan Chase. Каждая компания ориентируется на различные финансовые инструменты для получения дохода. Однако это говорит о том, что Capital One реагирует более гибко в условиях изменяющейся ставки.
Чистая процентная маржа для всех банков США отслеживается отделом экономических исследований Федеральной резервной системы Сент-Луиса. Данные по отдельным банкам приводятся в его квартальных и годовых отчетах.
