Это действительно зависит от множества факторов - на каком этапе жизни вы находитесь, ваши расходы и привычки сбережений, стабильность вашей работы и ваши карьерные перспективы, ваши финансовые обязательства и так далее. Но для простоты предположим, что у вас стабильная занятость, нет экстравагантных привычек и вы рассматриваете возможность покупки недвижимости.
Хорошее практическое правило для расчета разумной долговой нагрузки - это правило 28/36. Согласно этому правилу, домохозяйства должны тратить не более 28% своего валового дохода на расходы, связанные с домом (включая выплаты по ипотечным кредитам, страхование домовладельцев, налоги на имущество и сборы за кондо / POA), и не более 36% на обслуживание общего долга (т.е. расходы на жилье + другие долги, такие как автокредиты и кредитные карты).
Поэтому, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и соблюдаете правило 28/36, ваши расходы на жилье не должны превышать 14 000 долларов в год или около 1 167 долларов в месяц. Ваши другие личные платежи по обслуживанию долга не должны превышать 4000 долларов в год или 333 долларов в месяц.
Далее, если предположить, что вы можете получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой по процентной ставке 4% и что ваши ежемесячные платежи по ипотечному кредиту составляют максимум 900 долларов (оставляя 267 долларов или 1167 долларов за вычетом 900 долларов в месяц на страхование, налоги на имущество и др.). расходы на жилье), максимальная ипотечная задолженность, которую вы можете взять, составляет около 188 500 долларов.
Подводя итог, можно сказать, что при уровне дохода в 50 000 долл. США в год или 4 167 долл. США в месяц разумная сумма долга будет ниже максимального порога в 188 500 долл. США по ипотечному долгу и дополнительно 17 500 долл. США по другому личному долгу (в данном случае автокредит).
Обратите внимание, что финансовые учреждения используют валовой доход для расчета коэффициентов задолженности, потому что чистый доход или оплата по месту жительства варьируется от одной юрисдикции к другой, в зависимости от уровня подоходного налога и других вычетов из зарплаты. Тем не менее, привычки расходования должны определяться зарплатой на дому, поскольку именно эту сумму вы фактически получаете после вычета налогов и отчислений.
Таким образом, в приведенном выше примере, если предположить, что подоходный налог и другие вычеты уменьшают валовой доход на 25%, чистая сумма остается для управления другими расходами домохозяйства (исходя из 3125 долл. США на оплату труда на дому - или 75% от 4167 долл. США - и 1500 долл. США на расходы на жилье и прочие расходы по обслуживанию долга) составит около 1625 долл. США.
Конечно, вышеуказанная долговая нагрузка основана на существующем уровне процентных ставок, который в настоящее время находится вблизи исторических минимумов. Более высокие процентные ставки по ипотечному долгу и личным кредитам уменьшат сумму задолженности, которую можно обслуживать, поскольку процентные расходы могут съесть большую часть ежемесячных сумм погашения кредита.
В то время как предпочтения человека в конечном счете определяют сумму долга, с которой ему комфортно, правило 28/36 предоставляет полезную отправную точку для расчета разумной долговой нагрузки.
