Отношение долга к доходу (DTI) - это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим общим доходом. Кредиторы, в том числе эмитенты ипотечных кредитов, используют его как способ измерения вашей способности управлять платежами, которые вы делаете каждый месяц, и погашать заемные средства.
Расчет отношения долга к доходу
Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, сложите общее количество ежемесячных обязательств (таких как ипотека, студенческие ссуды, автокредиты, алименты и платежи по кредитным картам) и разделите на валовой ежемесячный доход (сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц). до вычета налогов и других вычетов).
Ключевые вынос
- Кредиторы имеют низкие показатели DTI, потому что они часто считают, что эти заемщики с небольшим отношением долга к доходу с большей вероятностью будут успешно управлять ежемесячными платежами. Использование кредитов влияет на кредитные баллы, но не на соотношение долга к кредиту. Создание бюджета, погашение долгов и создание разумного плана сбережений может внести вклад в исправление плохого отношения долга к кредиту с течением времени.
Например, предположим, что вы платите 1200 долларов за ипотеку, 400 долларов за машину и 400 долларов за оставшиеся долги каждый месяц. Ваши ежемесячные платежи по долгам составят 2000 долларов (1200 долларов + 400 долларов + 400 долларов = 2000 долларов). Если ваш валовой доход за месяц составляет 6000 долларов США, то отношение вашего долга к доходу составит 33% (2000 долларов США / 6000 долларов США = 0, 33). Если ваш валовой доход за месяц был ниже, скажем, 5000 долларов, отношение вашего долга к доходу составило бы 40% (2000 долларов / 5000 долларов = 0, 4).
Низкое соотношение долга к доходу демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом. Как правило, чем ниже процент, тем выше вероятность того, что вы сможете получить желаемую ссуду или кредитную линию. Напротив, высокое отношение долга к доходу свидетельствует о том, что у вас может быть слишком много задолженности для суммы вашего дохода, и кредиторы рассматривают это как сигнал о том, что вы не сможете взять на себя какие-либо дополнительные обязательства.
Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?
DTI и получение ипотеки
Когда вы подаете заявление на получение ипотеки, кредитор будет учитывать ваши финансы, включая вашу кредитную историю, ежемесячный валовой доход и сколько у вас денег для первоначального взноса. Чтобы выяснить, сколько вы можете позволить себе на жилье, кредитор будет смотреть на соотношение вашего долга к доходу.
Выражается в процентах, отношение долга к доходу рассчитывается путем деления общей ежемесячной задолженности на ежемесячный валовой доход.
Кредиторы предпочитают, чтобы соотношение долга к доходу было меньше 36%, при этом не более 28% этой задолженности идет на обслуживание вашей ипотеки. Например, предположим, что ваш валовой доход составляет 4000 долларов в месяц. Максимальная сумма для ежемесячных платежей, связанных с ипотекой, в размере 28% будет составлять 1120 долларов (4000 долларов x 0, 28 = 1120 долларов). Ваш кредитор также рассмотрит вашу общую задолженность, которая не должна превышать 36%, или в данном случае 1440 долларов (4000 долларов x 0, 36 = 1440 долларов США). В большинстве случаев, 43% - это самый высокий коэффициент, который может иметь заемщик, и при этом получить квалифицированную ипотеку. Кроме того, кредитор, скорее всего, отклонит заявку на получение кредита, поскольку ваши ежемесячные расходы на жилье и различные долги слишком высоки по сравнению с вашим доходом.
DTI и кредитный рейтинг
Ваше отношение долга к доходу напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что кредитные агентства не знают, сколько денег вы зарабатываете, поэтому они не могут сделать расчет. Однако кредитные агентства проверяют коэффициент использования кредитов или отношение долга к кредиту, который сравнивает все остатки на счетах вашей кредитной карты с общей суммой кредита (т. Е. С суммой всех кредитных лимитов на ваших картах). у вас есть в наличии.
Например, если баланс вашей кредитной карты составляет 4000 долларов США, а кредитный лимит составляет 10000 долларов США, то соотношение вашего долга к кредиту составит 40% (4000 долларов США / 10000 долларов США = 0, 40 или 40%). В целом, чем больше человек должен по отношению к своему кредитному лимиту - насколько близко к максимизации карт - тем ниже будет кредитный рейтинг.
Как мне снизить отношение долга к доходу (DTI)?
По сути, есть два способа снизить соотношение долга к доходу:
- Уменьшите свой ежемесячный регулярный долг. Увеличьте свой валовой ежемесячный доход.
Или, конечно, вы можете использовать комбинацию из двух. Давайте вернемся к нашему примеру отношения долга к доходу в 33%, основанном на общей ежемесячной задолженности в 2000 долларов и валовом ежемесячном доходе в 6000 долларов. Если бы общая ежемесячная задолженность была бы уменьшена до 1500 долларов США, отношение долга к доходу соответственно уменьшилось бы до 25% (1500 долларов США / 6000 долларов США = 0, 25 или 25%). Аналогично, если задолженность остается такой же, как в первом примере, но мы увеличиваем доход до 8000 долларов, опять же отношение долга к доходу падает (2000 долларов / 8000 долларов = 0, 25 или 25%).
Суть
Конечно, сокращение задолженности легче сказать, чем сделать. Может быть полезно предпринять сознательные усилия, чтобы избежать углубления долгов, рассматривая потребности против потребностей при расходах. Потребности - это то, что вам нужно для выживания: еда, жилье, одежда, здравоохранение и транспорт. Хочет, с другой стороны, это то, что вы хотели бы иметь, но вам не нужно выживать.
После того, как ваши потребности будут удовлетворяться каждый месяц, у вас может быть свободный доход, который можно потратить на нужды. Вам не нужно тратить все это, и имеет финансовый смысл прекратить тратить столько денег на вещи, которые вам не нужны. Также полезно создать бюджет, который включает в себя погашение долга, который у вас уже есть.
Чтобы увеличить свой доход, вы можете:
- Найдите вторую работу или работайте фрилансером в свободное время. Работайте больше часов или сверхурочно на основной работе. Попросите увеличить зарплату. Завершите курсовую работу и / или лицензирование, которое повысит ваши навыки и конкурентоспособность, и получите новую работу с более высокая зарплата.
