Содержание
- Оставь у своего бывшего работодателя
- Перейти к вашему новому работодателю
- Переверни это в ИРА
- Взять Распределения
- Обналичить
- Суть
После того, как вы оставите свою работу, есть несколько вариантов вашего 401 (k). Вы можете оставить свой аккаунт там, где он есть. Кроме того, вы можете перевести деньги со старого 401 (k) на новый счет у вашего нового работодателя или перевести их на отдельный пенсионный счет (IRA). Вы также можете забрать часть или все деньги, но это может привести к серьезным налоговым последствиям.
Убедитесь, что вы понимаете особенности доступных вам вариантов, прежде чем решить, какой маршрут выбрать.
Ключевые вынос
- Планы 401 (k) - отличный способ сэкономить на вашей пенсии во время работы, но что происходит, когда вы уходите с работы? Если вы меняете компанию, вы можете перенести свой пенсионный план на нового работодателя 401 (k) или еще и на отдельное лицо Пенсионный счет (IRA). Если вы выходите на пенсию, вы можете начать получать выплаты, начиная с 59½ лет, и должны начинать делать минимальные выплаты в возрасте 72 лет.
Оставь это своему бывшему работодателю
«Когда вы уходите с работы и у вас есть план 401 (k), который администрирует ваш работодатель, у вас есть возможность по умолчанию ничего не делать и продолжать управлять деньгами, как вы это делали ранее», - говорит Стивен Джон Каплан, генеральный директор True Contrarian Investments LLC, Кирни, Нью-Джерси. «Однако обычно это не очень хорошая идея, потому что у этих планов очень ограниченный выбор по сравнению с предложениями IRA, доступными большинству брокеров».
Указание прямого ролловера важно. Это означает, что деньги идут прямо из финансового учреждения в финансовое учреждение и не считаются налогооблагаемым событием.
Передайте это вашему новому работодателю
Если вы сменили место работы, узнайте, предлагает ли ваш новый работодатель 401 (k) и когда вы имеете право на участие. Многие работодатели требуют, чтобы новые работники проработали определенное количество дней, прежде чем они смогут записаться на пенсионный накопительный план.
Как только вы зачислены в план с вашим новым работодателем, легко перевернуть ваш старый 401 (k). Вы можете выбрать, чтобы администратор старого плана вносил содержимое вашей учетной записи непосредственно в новый план, просто заполнив некоторые документы. Это называется прямой передачей от хранителя к хранителю, и это избавляет вас от любого риска уплаты налогов или несоблюдения сроков.
Кроме того, вы можете выбрать, чтобы остаток вашей старой учетной записи был передан вам в форме чека. Однако вы должны внести средства в ваш новый 401 (k) в течение 60 дней, чтобы избежать уплаты подоходного налога на весь остаток. Прежде чем ликвидировать свою старую учетную запись, убедитесь, что ваша новая учетная запись 401 (k) активна и готова к получению взносов.
«Консолидация старых учетных записей 401 (k) в программу 401 (k) текущего работодателя имеет смысл, если 401 (k) вашего текущего работодателя хорошо структурирована и эффективна с точки зрения затрат, и это дает вам одну вещь, за которой нужно следить», - говорит Стивен Дж. Тэдди, управляющий партнер, Stellar Capital Management LLC, Феникс, Аризона. «Простые вещи для вас теперь упрощают и для ваших наследников, если им придется вмешаться, чтобы потом позаботиться о ваших делах».
Еще один момент, если вы близки к пенсионному возрасту: деньги в 401 (k) вашего текущего работодателя не подлежат обязательному минимальному распределению (RMD). Деньги в других планах 401 (k) и традиционных IRA подлежат RMDS.
Средства в 401 (k) с вашим текущим работодателем не подлежат обязательному минимальному распределению.
Переверни это в ИРА
Если вы не переходите к новому работодателю или ваш новый работодатель не предлагает пенсионный план, у вас все равно есть хороший вариант. Вы можете свернуть свой старый 401 (K) в ИРА.
Вы будете открывать счет самостоятельно в выбранном вами финансовом учреждении. Возможности в значительной степени безграничны. То есть вы больше не ограничены опциями, предоставляемыми работодателем.
«Самое большое преимущество внедрения 401 (k) в IRA - это свобода инвестировать, как вы хотите, где вы хотите и во что хотите», - говорит Джон Дж. Райли, основатель и главный инвестиционный стратег-аналитик Cornerstone Investment, AIF Службы, Провиденс, RI «Есть несколько ограничений на пролонгацию IRA».
«Один из вопросов, который вы можете рассмотреть, заключается в том, что в некоторых штатах, например, в Калифорнии, если вы находитесь в процессе судебного разбирательства или считаете, что в будущем вы можете подать иск против вас, вы можете оставить свои деньги в 401 году. (k) вместо того, чтобы свернуть его в IRA », - говорит финансовый советник Джарретт Б. Топел, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Беркли, Калифорния.« В Калифорнии больше защиты кредиторов с 401 (k), чем с МРК. Другими словами, кредиторам / истцам труднее получить деньги в ваших 401 (k), чем получить деньги в вашей IRA ».
59½
Возраст, в котором вы можете начать принимать квалифицированные распределения от 401 (к)
Взять Распределения
Вы можете начать принимать квалифицированные раздачи из любого 401 (k), старого или нового, после 59½ лет. То есть вы можете начать вывозить деньги без уплаты 10% -ного налогового штрафа за досрочный вывод средств.
Если вы выходите на пенсию, это может быть подходящее время, чтобы начать использовать свои сбережения для вашего ежемесячного дохода.
Как только вы достигнете 72-летнего возраста, вы должны начать брать минимальные раздачи с вашего 401 (k). Ваша сумма RMD определяется ожидаемой продолжительностью жизни и балансом вашего счета. IRS имеет удобный рабочий лист, который поможет вам рассчитать сумму, которую вы должны снять.
Обналичить
Конечно, вы можете просто взять деньги и бежать. Хотя ничто не мешает вам ликвидировать старый 401 (k) и получить единовременное распределение, большинство финансовых советников настоятельно предостерегают против этого. Это излишне уменьшает ваши пенсионные сбережения, и, кроме того, вы будете облагаться налогом на всю сумму.
«Помимо необходимости уплачивать регулярные подоходные налоги и налоговые штрафы в размере 10% до 55 лет (что немаловажно), мало кто считает, что временная стоимость (в данном случае отложенных налогов) уже сэкономленных денег», - говорит Джейн Б. Новак, CFP, специалист по финансовому планированию, SouthBridge Advisors, Атланта, Джорджия. «Совершая полный вывод средств, они создают необходимость« начинать все сначала », сберегая для выхода на пенсию. Как правило, гораздо лучше оставить деньги, чтобы увеличить отложенный налог на пенсионном счете, а не снимать деньги ».
Суть
Возможно, Райли лучше всего резюмирует, что вы можете сделать с деньгами в плане 401 (k) бывшего работодателя: «Нужно действительно посмотреть на все плюсы и минусы, прежде чем решить, что делать с деньгами 401 (k)».
