Содержание
- Обратная сторона
- Делать вывод
- Когда ты это получишь
- Ищите исключения
- Другие опции
- Финишная черта
- Суть
Вы чувствуете, что тонете в долгу по кредитной карте. И хотя вы ничего не можете получить из зарплаты, у вас может быть небольшая сумма на вашем индивидуальном пенсионном счете (IRA). Конечно, эти средства должны оставаться нетронутыми, пока вы не уйдете на пенсию. Но это далеко. Может быть, лучше использовать все или часть из них сейчас, чтобы снять этот высокий баланс с вашей спины? Читайте дальше, чтобы узнать больше о недостатках использования пенсионных средств для погашения задолженности по кредитной карте.
Ключевые вынос
- Снятие средств с вашего IRA не является разумным финансовым решением. Любое снятие средств с традиционного IRA до достижения возраста 59½ подлежит налогообложению и штрафу в размере 10%. Рота IRA ограничивает суммы вывода, которые также облагаются налогом, и средства должны быть в не менее пяти лет. Удостоверьтесь, что вы используете средства для погашения своего долга и принимаете мудрые финансовые решения, чтобы вы больше не были перегружены долгами.
Обратная сторона
Прежде всего, важно заранее признать, что это не может быть мудрым финансовым шагом по нескольким причинам. В зависимости от типа вашей учетной записи, правила могут отличаться, когда дело доходит до снятия средств. Когда вы забираете средства из IRA досрочно, вы, вероятно, столкнетесь с налогами и / или штрафами, которые могут существенно увеличить стоимость изъятия этих денег.
В традиционной IRA, поскольку вы не платили налоги с денег до того, как их положили, вы должны платить подоходные налоги, когда вы их снимаете. Кроме того, если вы снимаете деньги в возрасте до 59½ лет, вы должны уплатить налоговый штраф в размере 10%.
Вывод средств из IRA до 59 лет приведет к штрафу 10%.
IRA Roth позволяет вам снимать средства без уплаты налогов, предполагая, что деньги были там не менее пяти лет, потому что этот взнос был сделан с долларами после уплаты налогов. Тем не менее, вы ограничены суммой, которую вы фактически внесли. Любая часть снятия средств, полученная из инвестиционного дохода, облагается налогом, если вы снимаете ее до достижения возраста 59½ лет. Эти ранние изъятия также подлежат штрафу 10%.
Вот еще одно соображение, которое вам может понадобиться рассмотреть. Значительное досрочное изъятие традиционных средств IRA может столкнуть вас с более высокой налоговой категорией. То же самое относится к доходам от IRA Рота, которые будут облагаться налогом и считаться доходом в том году, в котором они были отозваны.
«Погашение задолженности по кредитной карте с помощью IRA ставит под угрозу ваши будущие сбережения на пенсию», - говорит Кэролин Ховард, основатель SeaCure Advisors, LLC, в Сарасоте, Флорида. «Это также заставляет вас платить больше за долги по кредитной карте из-за налогов на вывод средств IRA».
Делать вывод
Хорошо, ты понимаешь, что получишь удар. Если вы хотите продолжить, важно следовать плану, который минимизирует побочный финансовый ущерб.
Начните с перечисления всех непогашенных долгов по кредитным картам в порядке годовой процентной ставки (APR) от самой высокой до самой низкой. Решите, сколько из общего долга вы хотите погасить.
Затем проверьте текущий баланс IRA. При расчете суммы, которую необходимо снять, учтите любые налоги и штрафы, а также сумму долга, которую вы хотите погасить. Помните, что правила для традиционных и Roth аккаунтов различны.
Подсчитайте, приведет ли общая сумма, которую вы хотите снять, к более высокой ставке налога. Если это так, рассмотрите возможность снятия в течение двух налоговых лет, погашения части долга один год и один следующий.
«Целесообразно быть максимально свободным от налогов», - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству в Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида. «Я всегда рекомендую составлять прогнозный отчет с бухгалтером или программным обеспечением (если вы знаете, что делать), что может привести к увеличению налоговых обязательств на несколько лет».
Свяжитесь с финансовым учреждением, в котором находится ваша IRA, и попросите форму для распространения. Если вам не нужно снимать всю сумму, убедитесь, что вам разрешено частичное снятие. Когда вы отправляете форму, убедитесь, что вы включили всю необходимую документацию, включая то, как вы хотите получить средства, будь то чеком или прямым депозитом.
Когда ты это получишь
Как только средства поступят на ваш текущий счет, незамедлительно погасите кредитные карты, которые вы зарезервировали, в порядке наивысшего АПРЕЛЯ. Помните, это не случайность. Используйте деньги по назначению и ни для чего другого.
Может быть соблазнительно соскрести немного с места для покупки дорогого предмета, который вы не могли бы себе позволить, или использовать его для быстрого, неожиданного отпуска. Не делай этого. Оставление баланса на кредитной карте продолжает увеличивать расходы до тех пор, пока они не будут погашены.
Ищите исключения
Существуют исключения из 10-процентного штрафа за досрочное снятие с IRA, включая смерть, инвалидность и расходы на квалифицированное образование.
Полный список исключений появляется на этой диаграмме IRS. В частности, одно из них, известное как правило 72 (t), позволяет без штрафных санкций досрочно снимать деньги с ИРА при условии, что вы совершите как минимум пять практически равных периодических платежей (SEPP) в течение своей жизни. В зависимости от суммы задолженности по кредитной карте, которую вы хотите погасить, сроков, в которые вы хотите произвести платежи, и суммы, которую вы получите в результате применения правила 72 (t), это может или не может помочь.
Даже если вы имеете право на освобождение от штрафа, регулярные подоходные налоги на ваше снятие все же должны быть.
Другие опции
Прежде чем снимать деньги, убедитесь, что вы рассматриваете другие варианты погашения задолженности по кредитной карте.
Один собирается на бюджетную диету. Это состоит из пристального взгляда на то, сколько денег приходит, сколько уходит. Вы также должны рассмотреть возможность порезов, где это возможно. Это означает, что вам может потребоваться отключить спутниковое или кабельное телевидение для эфирного телевидения, ездить на автомобиле вместо того, чтобы ездить на работу, или брать книги в библиотеке, а не покупать их у Amazon. Копайте глубже, чтобы узнать, как вы можете сократить расходы и создать пул средств, чтобы посвятить погашению долга.
Есть разные способы атаковать ваш долг. Ряд приложений и электронных таблиц предлагают различные стратегии по сокращению задолженности, такие как сначала оплата карточками с самыми высокими процентными ставками, или метод долга в виде снежного кома. Эта стратегия предполагает сначала оплату счета с наименьшим балансом, а остальные - минимальные. Затем вы будете использовать эти деньги, сэкономленные на удаленном счете, для погашения следующей карты с наименьшим балансом и т. Д. До тех пор, пока не будет снята вся ваша долговая нагрузка.
Независимо от того, какую стратегию вы используете, они предусматривают применение одной и той же суммы денег для сокращения долга каждый месяц - даже после погашения одного счета. Вы просто применяете большие суммы к каждому оставшемуся балансу, пока все счета не будут равны нулю
Другие способы погашения задолженности включают в себя:
- Перевод остатков на кредитные карты с более низким процентом. Взятие личного займа. Заимствование из вашего 401 (k). Подача банкротства. В большинстве случаев счета IRA защищены во время процедуры банкротства.
Важно изучить другие варианты, чтобы убедиться в правильности выбранного вами пути.
«Поскольку долги по кредитным картам имеют такие высокие процентные ставки, практически нет инвестиций, которые превзойдут их», - говорит Каллен Брин, президент голландской Asset Corporation в Олбани, штат Нью-Йорк. «Из-за этого может иметь смысл брать деньги из других мест».
Финишная черта
После всего этого вы решили отказаться, подготовились к последствиям и погасили свой долг. Поздравляю. Но ты еще не из леса. Держите под контролем ваши расходы и использование кредитной карты. Если вы этого не сделаете, вы можете оказаться в том же положении, и вы не можете полагаться на свой IRA каждый раз. В конце концов, его нужно спрятать, пока ты не уйдешь на пенсию, и это не банкомат.
Суть
Как бы хорошо это ни было, чтобы выбраться из долга, использование средств ИРА для этого требует затрат, а не только непосредственных налогов и штрафов. Вы не можете эффективно заменить снятые средства, поскольку существуют ограничения на сумму, которую вы можете внести в свою IRA в любой данный год. Если вы уже вносите полную годовую сумму, у вас нет возможности вложить больше, и, таким образом, «составьте» сумму, которую вы потеряли в виде сбережений и процентов.
«Одним из преимуществ пенсионного счета является необеспеченный или не облагаемый налогом рост вашего основного капитала. Это означает, что на вас будет потрачено больше денег, чтобы вырастить свое пенсионное гнездо. Если вы удалите часть своих пенсионных сбережений, это Мало того, что вы не только обеспечите себе меньшие пенсионные сбережения, но и со временем у вас будет меньше денег, увеличивающих вашу прибыль », - говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Тем не менее, иногда использование IRA для погашения задолженности потребителей является наилучшим доступным вариантом. Если это ваш лучший доступный вариант, убедитесь, что вы хорошо организованы и готовы избегать ловушек. Сделайте все возможное, чтобы свести к минимуму затраты для вас и ваших финансов, чтобы, когда все это закончилось, вы могли заново начать выполнять важные задачи - жить по средствам и восстанавливать свое гнездо для выхода на пенсию.
