Сбережения на пенсию могут быть пугающими. Есть так много разных планов на выбор, разные инвестиционные компании для управления вашим планом, ограничения на то, кто может внести свой вклад и сколько, налоговые правила, которым нужно следовать, и документы, которые нужно отслеживать, не говоря уже об инвестиционных решениях, которые нужно принять после того, как у вас есть план настроить.
Лучший способ справиться с этим сложным, но важным процессом - это разбить его на небольшие управляемые шаги. Имея это в виду, вот пять самых важных правил, которым нужно следовать при накоплении на пенсию.
1. Начните сохранение сейчас
В идеале вы начали бы копить на пенсию с того момента, как начали зарабатывать, а для многих из нас это было в 16 лет, когда мы получили работу после школы в торговом центре, кинотеатре или магазине сэндвичей. В действительности вам, вероятно, нужны были деньги для краткосрочных расходов, таких как оплата машины, которая привела вас на работу, ночи с друзьями и учебники для колледжей. Вероятно, не имело смысла или даже не приходило в голову начинать накопление на пенсию, пока вы не получите свою первую работу на полную ставку, не родите детей, не отпразднуете знаменательный день рождения или не пережили какое-то другое определяющее событие, которое заставило вас задуматься о своем будущем,
Независимо от того, сколько вам лет сегодня, не жалуйтесь о годах, которые вы не тратили на сбережения. Просто начните копить на пенсию сейчас. Чем раньше вы начнете, тем меньше вам придется вносить каждый год для достижения цели сбережений благодаря преимуществам сложных процентов.
2. Сэкономьте 15% вашего дохода
Хорошее практическое правило для процента вашего дохода, который вы должны сэкономить, составляет 15%. Это после уплаты налогов и до любого соответствующего взноса от вашего работодателя. Если вы не можете позволить себе сэкономить 15% прямо сейчас, это нормально. Экономить даже 1% лучше, чем ничего. Каждый год, когда вы регистрируете свои налоги, вы можете переоценивать свое финансовое положение и рассмотреть возможность увеличения своего вклада.
Если вы старше и не экономили на протяжении всей трудовой жизни, вам нужно наверстать упущенное, и вы должны стремиться сэкономить от 20% до 25% своего дохода на пенсию, если можете. Но если это нереально, не позволяйте позиции «все или ничего» победить вас. Просто привыкание к сбережению и инвестированию, независимо от того, насколько мала сумма, является шагом в правильном направлении.
3. Выберите недорогие инвестиции
В долгосрочной перспективе одним из важнейших факторов, определяющих размер вашего гнезда, являются инвестиционные расходы, которые вы оплачиваете. Наиболее распространенными инвестиционными затратами являются коэффициенты расходов, взимаемые взаимными фондами и биржевыми фондами (ETF), а также комиссионные за покупку и продажу. «Сила сложного процента распространяется не только на доходы, но и на расходы, - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния. - Чем больше вы платите, тем меньше у вас остается. Просто как тот. И исследования показали, что стоимость - это самый большой фактор, определяющий прекращение благосостояния для инвесторов ».
Коэффициент расходов - это годовая процентная плата, за которую вы будете платить, пока у вас есть фонд. Если у вас есть 10 000 долларов, вложенных в фонд, чей коэффициент расходов равен 1%, ваша комиссия составляет 100 долларов в год. Вы можете найти соотношение расходов фонда на веб-сайте инвестиционных исследований, таком как Morningstar, или на сайте любой компании, которая продает фонд. При выборе фонда следует придерживаться эмпирического правила: чем ближе соотношение расходов к 0%, тем лучше. При этом разумно платить ближе к 1% для определенных типов фондов, таких как международные фонды или фонды с небольшой капитализацией.
Есть два простых способа минимизировать комиссионные. Одним из них является выбор без комиссии инвестиций. Если вы покупаете индексный фонд Vanguard напрямую через свой аккаунт Vanguard или взаимный фонд Fidelity напрямую через свой аккаунт Fidelity, вы, вероятно, не будете платить комиссию. Другой - покупка и удержание инвестиций вместо частых сделок - еще одна хорошая стратегия выхода на пенсию, к которой мы обратимся в ближайшее время.
Изучите индексные фонды и прочитайте наш учебник по взаимным фондам, если вы ничего не знаете об этих популярных инвестициях.
4. Не вкладывайте деньги в то, чего не понимаете
Если единственная инвестиция, которую вы понимаете в настоящее время, - это сберегательный счет, оставляйте свои деньги там, пока вы узнаете о немного более сложных инвестициях, таких как индексные фонды и ETF, которые являются единственными инвестициями, которые большинство людей должны понимать, чтобы создать солидный пенсионный портфель.
Никогда не позволяйте продавцам или консультантам уговаривать вас покупать то, что вы не понимаете. Они могут иметь в виду ваши наилучшие интересы, но они могут просто пытаться продать вам инвестиции, которые принесут им комиссию. Пока вы не узнаете о различных вариантах инвестиций, у вас не будет возможности узнать об этом.
Даже если вы вложите свои деньги в относительно простые инвестиции, такие как облигации, это может иметь неприятные последствия, если вы не понимаете, как работают облигации. Почему? Потому что вы можете принимать иррациональные, основанные на эмоциях решения о покупке и продаже на основе того, что вы слышите и читаете в новостях о том, как рынки работают в краткосрочной перспективе, а не на основе долгосрочной стоимости ваших облигаций.
«Лучшие и самые яркие инвесторы в мире всегда пытаются найти очередные отличные инвестиции для своего портфеля. Если вы не являетесь постоянным инвестором, обладающим опытом в этих инвестициях, вы окажетесь в невыгодном положении по сравнению с теми, кто это делает. Сконцентрируйтесь на своих сильных сторонах, и именно это даст вам максимальную вероятность успеха », - говорит Кирк Чисхолм, менеджер по управлению активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
5. Купить и держать
Принятие инвестиционной стратегии «купи и держи» означает, что даже если вы выберете инвестиции с комиссией, вы не будете платить комиссионные очень часто. Это практическое правило также означает, что вы не позволите своим эмоциям диктовать свои инвестиционные решения. Когда люди следуют своим эмоциям, они, как правило, покупают дорого, а продают низко. Они слышат, как высоко поднялась акция, и хотят, потому что это похоже на большие инвестиции - и это так, если вы уже держали их в течение многих лет. Или, когда экономика впадает в рецессию, люди паникуют по поводу того, как далеко упал Доу, и сбрасывают свой индексный фонд S & P 500 в самый неподходящий момент.
Многочисленные исследования показали, что вам лучше держать свои деньги на рынке даже в самые тяжелые периоды спада. В долгосрочной перспективе вы выйдете далеко вперед, оставив свой портфель один на фоне взлетов и падений рынка по сравнению с людьми, которые всегда реагируют на новости или пытаются рассчитать время рынка. «В основном инвесторы оказываются ужасными при выборе времени рынка и выборе акций, - говорит Майкл Чжуан, основатель MZ Capital Management в Бетесде, штат Мэриленд, - поэтому они должны прекратить делать то, что у них плохо».
Суть
Хотя многое можно узнать о сбережениях для выхода на пенсию, понимание того, как экономить и инвестировать свои деньги, является одним из самых важных навыков, которые вы когда-либо приобретете. Это означает использование всех часов исследований, которые вы проводите сегодня, в годы свободного времени в будущем.
Это также означает, что вы можете позаботиться о себе, не полагаясь на другой источник, который, возможно, не сможет обеспечить вас, будь то система социального обеспечения или ваши дети. Помните об этих пяти основных правилах накопления для выхода на пенсию, и вы окажетесь на пути к финансово комфортному будущему.
