Что такое переменная аннуитет?
Переменный аннуитет - это тип аннуитетного договора, стоимость которого может варьироваться в зависимости от эффективности базового портфеля взаимных фондов. Переменные аннуитеты отличаются от фиксированных аннуитетов, которые обеспечивают конкретный и гарантированный возврат.
Ключевые вынос
- Значение переменной аннуитета основано на производительности базового портфеля взаимных фондов, выбранного владельцем аннуитета. С другой стороны, фиксированные аннуитеты обеспечивают гарантированный доход. Переменные аннуитеты предлагают возможность более высокой доходности и большей прибыли, чем фиксированная. аннуитеты, но есть также риск того, что стоимость аккаунта упадет.
Основы переменного аннуитета
Понимание переменных аннуитетов
Есть два элемента, которые влияют на стоимость переменного аннуитета: принципал, который представляет собой сумму денег, которую вы платите в аннуитет, и доход, который базовые инвестиции вашего аннуитета приносят по этому принципу с течением времени.
Самый популярный тип переменной аннуитета называется отложенным аннуитетом. Часто используемый для целей пенсионного планирования, он предназначен для обеспечения регулярного (ежемесячного, квартального, годового) потока доходов, начиная с некоторого момента в будущем. Существуют также немедленные аннуитеты, которые сразу же начинают выплачивать доход
Вы можете купить аннуитет с единовременной суммой или серией платежей, и стоимость счета будет расти соответственно. В случае отсроченных аннуитетов это часто называют фазой накопления.
Вторая фаза запускается, когда владелец аннуитета просит страховщика начать поток дохода, часто называемый фазой выплаты. Большинство аннуитетов не позволяют вам снимать дополнительные средства со счета после начала фазы выплат.
Переменные аннуитеты были введены в 1950-х годах в качестве альтернативы фиксированным аннуитетам, которые предлагают гарантированный, но зачастую низкий доход. Переменные аннуитеты дали покупателям шанс извлечь выгоду из растущих рынков, инвестируя в меню взаимных фондов, предлагаемых страховщиком. Положительным моментом была возможность более высокой доходности на этапе накопления и большего дохода на этапе выплаты. Недостатком было то, что покупатель был подвержен рыночному риску, который мог привести к убыткам. В отличие от этого, с фиксированным аннуитетом страховая компания принимает на себя риск доставки любого обещанного дохода.
Переменные аннуитеты следует рассматривать как долгосрочные вложения из-за ограничений на снятие средств. Как правило, они позволяют одно снятие каждый год на этапе накопления. Тем не менее, если вы снимаете деньги в течение периода выдачи контракта, который может составлять до 15 лет, вам, как правило, придется заплатить комиссию за сдачу.
Переменная Аннуитет Преимущества и недостатки
При решении вопроса о том, вкладывать ли деньги в переменную ренту по сравнению с каким-либо другим типом инвестиций, стоит взвесить все за и против:
Pros
-
Отложенный рост налога
-
Поток доходов с учетом ваших потребностей
-
Гарантированная смертельная выгода
-
Средства, закрытые для кредиторов
Cons
-
Риск, чем фиксированные аннуитеты
-
Возврат сборов и штрафов за досрочное снятие
-
Высокие сборы
Вот некоторые подробности о каждом.
преимущества
- Переменные аннуитеты растут с отсрочкой налогообложения, поэтому вам не нужно платить налоги на какую-либо инвестиционную прибыль, пока вы не начнете получать доход или не выводите средства. Это также относится и к пенсионным счетам, таким как традиционные IRA и 401 (k) s. Конечно, вы можете адаптировать поток дохода в соответствии со своими потребностями. Если вы умрете до фазы выплаты, ваши бенефициары могут получить гарантированное пособие в случае смерти. Средства в аннуитете закрыты для кредиторов и других сборщиков долгов. Как правило, это относится и к пенсионным планам.
Недостатки
- Переменные аннуитеты более рискованны, чем фиксированные аннуитеты, потому что базовые инвестиции могут потерять ценность. Если вам необходимо вывести деньги со счета из-за финансовой чрезвычайной ситуации, вы можете столкнуться с комиссией за возврат. Любое снятие средств, которое вы делаете до достижения возраста 59 ½ лет, может также облагаться 10% -ным налоговым штрафом. Плата за переменные аннуитеты может быть довольно высокой
Прежде чем покупать переменную ренту, инвесторы должны внимательно прочитать проспект, чтобы попытаться понять расходы, риски и формулы расчета прибыли или убытков от инвестиций. Аннуитеты являются сложным продуктом, так что это легче сказать, чем сделать.
Имейте в виду, что между гонораром за управление инвестициями, смертностью, административными сборами и сборами для любых дополнительных гонщиков могут быстро накапливаться переменные аннуитетные расходы. Это может отрицательно повлиять на ваши доходы в долгосрочной перспективе по сравнению с другими видами инвестиций.
