Содержание
- Аннуитеты: большая картина
- Как работают аннуитеты
- Типы аннуитетов
- Налоговые льготы по аннуитетам
- Принимая Распределения
- Что учитывать
Ключевые вынос
- Инвесторы, как правило, покупают аннуитеты, чтобы обеспечить стабильный поток доходов при выходе на пенсию. Срочные аннуитеты платят доход сразу, в то время как отложенные аннуитеты платят его в какой-то момент в будущем. Аннуитеты обеспечивают рост инвестиций с отсрочкой налога, но вы должны платить подоходный налог с этих денег, когда вы убери это. Большинство аннуитетов оштрафовывают инвесторов за досрочное снятие средств, и у многих есть высокие комиссии.
Аннуитеты: большая картина
Аннуитет - это договор между вами - аннуитетом - и страховой компанией. В обмен на ваши взносы страховщик обещает периодически выплачивать вам определенную сумму за определенный период. Многие люди покупают аннуитеты в качестве своего рода страховки пенсионного дохода, гарантируя им постоянный поток дохода после того, как они уйдут с работы, часто на всю оставшуюся жизнь.
Большинство аннуитетов также предлагают налоговые льготы. Доходы от инвестиций растут безналоговыми, пока вы не начнете снимать доходы. Эта функция может быть привлекательной для молодых инвесторов, которые могут вносить вклад в отложенный аннуитет в течение многих лет и использовать в своих инвестициях беспошлинное начисление процентов.
Аннуитеты, как правило, имеют положения, которые штрафуют инвесторов, если они забирают средства рано. Кроме того, налоговые правила обычно побуждают инвесторов откладывать снятие средств до достижения минимального возраста. Однако большинство аннуитетов позволяют инвесторам снимать от 10% до 15% счета в экстренных целях без штрафа.
По сравнению с другими типами инвестиций, аннуитеты также могут иметь относительно высокие сборы.
Как работают аннуитеты
Существуют две основные категории аннуитетов, в зависимости от того, когда они начинают выплачиваться: немедленные и отсроченные.
С немедленным аннуитетом вы даете страховой компании единовременную сумму денег и сразу же начинаете получать платежи. Эти платежи могут быть фиксированной или переменной, в зависимости от договора.
Аннуитеты часто имеют высокие сборы, поэтому присмотритесь к магазинам и убедитесь, что вы понимаете все расходы, прежде чем их покупать.
Как правило, вы можете выбрать этот тип аннуитета, если у вас есть одноразовое непредвиденное, например, наследство. Люди, близкие к выходу на пенсию, могут также взять часть своих пенсионных сбережений и купить немедленный аннуитет как способ пополнить свой доход из системы социального обеспечения и других источников.
Отложенные аннуитеты структурированы для удовлетворения другой потребности инвесторов - для накопления капитала в течение вашей трудовой жизни, который затем может быть преобразован в поток доходов на последующие годы.
Взносы, которые вы вносите в аннуитет, увеличиваются с отсрочкой налога до тех пор, пока вы не получите доход со счета. Этот период регулярных взносов и отложенного налога называется фазой накопления.
Вы можете приобрести отложенный аннуитет с единовременной выплатой, серией периодических взносов или их комбинацией.
Типы аннуитетов
В рамках широких категорий срочной и отсроченной ренты есть также несколько различных типов, из которых можно выбирать. К ним относятся фиксированные, индексированные и переменные аннуитеты.
Фиксированные аннуитеты
Фиксированный аннуитет обеспечивает предсказуемый источник пенсионного дохода при относительно низком риске. Вы получаете определенную сумму денег каждый месяц до конца вашей жизни или другого периода, который вы выбрали, например, 5, 10 или 20 лет.
Фиксированные аннуитеты обеспечивают безопасность гарантированной нормы прибыли. Это будет верно независимо от того, получает ли страховая компания достаточный доход от своих собственных инвестиций, чтобы поддержать этот уровень. Другими словами, риск лежит на страховой компании, а не на вас. Это одна из причин, чтобы убедиться, что вы имеете дело с солидным страховщиком, который получает высокие оценки от рейтинговых агентств крупных страховых компаний.
Недостатком фиксированной ренты является то, что если инвестиционные рынки будут работать необычайно хорошо, страховая компания, а не вы, получит выгоду. Более того, в период серьезной инфляции низкооплачиваемый фиксированный аннуитет может терять покупательную способность год за годом.
Департамент страхования вашего штата обладает юрисдикцией в отношении фиксированных аннуитетов, поскольку они являются страховыми продуктами. Кроме того, ваш государственный страховой комиссар требует, чтобы консультанты имели лицензию на продажу фиксированных аннуитетов. Вы можете найти контактную информацию для отдела страхования вашего штата на веб-сайте Национальной ассоциации страховых комиссаров.
Индексированные аннуитеты
Индексированные аннуитеты, также называемые аннуитетами с индексированием по акциям или фиксированным индексом, сочетают в себе особенности фиксированного аннуитета с возможностью некоторого дополнительного роста инвестиций в зависимости от того, как работают финансовые рынки. Вам гарантирован определенный минимальный доход, плюс доход, привязанный к любому росту соответствующего индекса рынка, такого как S & P 500.
Индексированные аннуитеты регулируются государственными страховыми комиссарами как страховые продукты, и агенты должны иметь фиксированную аннуитетную лицензию, чтобы продавать их. Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA), саморегулируемая организация для индустрии ценных бумаг, также требует, чтобы его фирмы-члены контролировали все продукты, которые продают их советники, поэтому, если вы имеете дело с фирмой-участницей FINRA, у вас могут быть другие взгляды неофициально смотреть транзакцию. Это уведомление инвестора FINRA имеет более подробную информацию.
Переменные аннуитеты
Вместо привязки к индексу рынка, как это делают индексированные аннуитеты, переменные аннуитеты обеспечивают возврат, основанный на эффективности выбранного вами портфеля взаимных фондов. Страховая компания может также гарантировать определенный минимальный поток дохода, если в контракте предусмотрена опция гарантированного минимального дохода.
В отличие от фиксированных и индексированных аннуитетов, переменный аннуитет считается ценной бумагой в соответствии с федеральным законом и регулируется Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и FINRA. Потенциальные инвесторы также должны получить проспект.
Когда вы покупаете аннуитет, вы делаете ставку на то, что проживете достаточно долго, чтобы получить ценность своих денег - или, в идеале, больше этого.
Налоговые льготы по аннуитетам
Аннуитеты предлагают несколько налоговых льгот. Как правило, на этапе накопления аннуитетного контракта ваши доходы растут с отсрочкой налога. Вы платите налоги только тогда, когда начинаете снимать средства с аннуитета. Выводы облагаются налогом по той же ставке, что и ваш обычный доход.
Принимая распределение от аннуитетов
Как только вы решите начать фазу распределения вашей ренты, вы сообщите об этом своей страховой компании. Затем актуарии страховщика определяют сумму вашего периодического платежа с помощью математической модели.
Основными факторами, которые учитываются при расчете, являются текущая стоимость счета в долларах, ваш текущий возраст (чем дольше вы будете ждать, прежде чем получать доход, тем больше будут ваши ежемесячные платежи), ожидаемые будущие доходы с поправками на инфляцию от активов счета и ожидаемая продолжительность жизни на основе стандартных таблиц ожидаемой продолжительности жизни. Наконец, положения супруга, включенные в контракт, включаются в уравнение. Большинство аннуитетов предпочитают получать ежемесячные платежи до конца своей жизни и жизни их супруга, если их супруги переживают их.
Аннуитеты могут иметь много других условий, таких как гарантированное количество лет оплаты. В соответствии с этим положением, если вы (и ваш супруг (если применимо)) умрете до того, как истечет период гарантированного платежа, страховщик выплачивает оставшиеся средства вашим наследникам.
Как правило, чем больше гарантий в аннуитетном договоре, тем меньше будут ваши ежемесячные платежи.
Что учитывать
Аннуитеты могут иметь смысл как часть общего пенсионного плана, особенно если вам неудобно вкладывать деньги или вы переживаете за то, чтобы пережить свои активы. Но прежде чем купить один, обязательно рассмотрите следующие вопросы:
- Будете ли вы использовать аннуитет в первую очередь, чтобы сэкономить на пенсии или аналогичной долгосрочной цели? Если нет, другие инвестиции могут быть предпочтительнее. В случае переменного аннуитета, как бы вы себя чувствовали, если бы стоимость аккаунта упала ниже суммы, которую вы инвестировали, потому что базовый портфель работал плохо? Это может произойти. Понимаете ли вы все сборы и расходы аннуитета? Вы достаточно уверены, что сможете удерживать аннуитет достаточно долго, чтобы не платить сборы за сдачу? Есть ли у вас другие активы, на которые вы могли бы рассчитывать, если бы столкнулись с неожиданным финансовым кризисом?
