Многие люди настолько заняты, что не успевают следить за своим портфолио. У большинства не было необходимой подготовки или образования, чтобы понять все тонкости инвестирования. Хорошая новость заключается в том, что существуют фонды, которые помогают угадать, куда положить ваши деньги, исходя из вашего возраста и терпимости к риску.
Эти средства называются несколькими именами, такими как модели распределения по возрасту, фонды по возрасту или фонды с целевой датой. Они предназначены для автоматической корректировки вашего портфеля с течением лет по мере приближения к возрасту, в котором вы надеетесь выйти на пенсию.
Возрастные фонды против Фонды образа жизни
Возрастные фонды обычно создаются как взаимные фонды. Как правило, чем вы моложе, тем больше риска будет нести ваш фонд, поскольку у вас есть время, чтобы компенсировать любые значительные убытки. С возрастом фонд готовится к меньшему риску при подготовке к предстоящему выходу на пенсию и зависимости от доходов.
Фонды с целевым риском или фонды образа жизни также оценивают активы на основе риска с течением времени, но вместо того, чтобы основываться на возрасте, они основаны на том, считаете ли вы себя консервативным инвестором или принимающим риск.
Фонды, ориентированные как на образ жизни, так и на возраст, инвестируют ваши деньги в акции, облигации и деньги. Но фонды образа жизни больше ориентированы на толерантность к риску, которая может оставаться в основном неизменной на протяжении всей жизни. Возрастные фонды автоматически меняются по мере старения человека.
В фонде образа жизни нет никаких изменений, если инвестор не решит перейти в более или менее агрессивный фонд. Это требует действий со стороны инвестора. С фондом, основанным на возрасте, после выбора фонда дальнейшие действия не требуются.
Традиционно пенсионные фонды считаются пенсионными фондами. В то же время они все чаще используются для 529 планов. План 529 - это взаимный фонд, созданный для сбережений колледжа. Фонд 529 меняет уровень риска по мере приближения получателя денег к возрасту колледжа.
Заблуждения о возрастных моделях
Существуют неправильные представления о моделях распределения по возрасту. Например, они не могут быть идеальными для прогнозирования ожидаемой продолжительности жизни после выхода на пенсию. Если кто-то выходит на пенсию раньше или живет дольше, чем в среднем, средства не учитываются.
Эти средства также не дают никаких гарантий того, что ваши деньги будут иметь максимальный доход. Они не похожи на фонд социального страхования, от которого можно ожидать определенных выплат.
Также важно помнить, что все целевые средства не одинаковы. Они будут значительно различаться в зависимости от того, какой семейный фонд выбран для инвестиций.
Наконец, имейте в виду, что они похожи на взаимные фонды в том, что они несут в себе риски. То, что что-то корректируется с учетом возраста, не означает, что риска нет.
Их распределение
В идеальном мире у всех нас было бы время, чтобы погрузиться в детали наших пенсионных портфелей каждый год или около того и сбалансировать их соответствующим образом. Хорошая вещь о возрастных фондах состоит в том, что, поскольку мы стареем, они перебалансированы для нас.
Это значительно упрощает инвестирование для тех, у кого нет времени или знаний о рынке, чтобы внести коррективы. Вместо этого управляющий фондом занимается настройкой баланса между риском и доходностью. Поскольку части портфеля растут и становятся доминирующими, управляющий может вносить необходимые изменения, перемещая ценные бумаги, чтобы вернуть фонд в равновесие.
Как и в случае с обычными взаимными фондами, эти фонды имеют рейтинги, чтобы дать инвесторам представление об их безопасности и доходности. Оценка Morningstar Risk фонда присваивает этим счетам рейтинги. Фонд с самым низким рейтингом получит одну звезду, а фонд с самым высоким рейтингом получит пять звезд.
Эти рейтинги пересчитываются ежемесячно, и рекомендуется следить за своим фондом, чтобы убедиться, что его рейтинг не претерпел существенных изменений.
Оценивая фонды, помните, что, поскольку эти фонды являются чем-то новым, данные о прошлых результатах могут быть недоступны до тех пор, пока фонды были на рынке в течение многих лет.
Все еще будут учитываться коэффициенты расходов, которые будут перечислены в проспекте фонда. Сравните средства, чтобы увидеть, какие сборы они взимают.
Хорошая особенность этих фондов, как и в случае любого инвестиционного счета с отложенным налогообложением, заключается в том, что изменение баланса не будет иметь налоговых последствий до тех пор, пока деньги не будут фактически сняты со счета, в идеале при выходе на пенсию.
Преимущества инвестирования в эти фонды
Эти средства также являются отличным выбором для начинающего инвестора. Молодой человек, только что вступивший в рабочий мир, может обнаружить, что такой фонд - это идеальный способ начать инвестировать. Они всегда могут вернуться позже и переместить вещи, как только они изучат веревки инвестирования.
Возрастные фонды также сильно диверсифицированы. Они могут включать акции, облигации, денежные средства или другие виды инвестиций, которые многие люди не могут полностью понять. Они могут включать международные фонды или специализированные фонды, о которых мало кто за пределами финансового мира когда-либо слышал.
Недостатки возрастных фондов
Другим возможным недостатком может быть отсутствие выбора по возрасту, который вам предлагается в вашем пенсионном плане. Как и во многих планах 401 (k), основанных на работодателе, сотрудники могут выбирать из ограниченного числа вариантов.
Надеемся, что ваша компания провела исследование и оптимизировала доступные вам варианты.
Суть
Возрастные фонды дают большие преимущества тем, кто предпочитает невмешательный подход. Тем не менее эти средства не для всех.
Даже если вы решите инвестировать в возрастной фонд, разумно провести как можно больше исследований и сравнить имеющиеся варианты. Сравните структуру комиссий и узнайте, что они говорят на Morningstar или подобных сайтах исследований о фондах, предлагаемых для вас.
