Что такое необеспеченный кредит?
Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не любым видом обеспечения. Необеспеченные займы, иногда называемые подписными займами или личными займами, утверждаются без использования имущества или других активов в качестве обеспечения. Поэтому условия таких займов, включая одобрение и получение, чаще всего зависят от кредитного рейтинга заемщика. Как правило, заемщики должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые будут утверждены для определенных необеспеченных кредитов. Кредитный рейтинг представляет собой числовое представление способности заемщика погасить задолженность и отражает кредитоспособность потребителя на основе его кредитной истории.
Необеспеченный кредит
Как работает необеспеченный кредит
Необеспеченный кредит отличается от обеспеченного кредита, в котором заемщик предоставляет определенный вид активов в качестве обеспечения по кредиту. Заложенные активы повышают «безопасность» кредитора при предоставлении кредита. Примеры обеспеченных кредитов включают ипотечные кредиты или автокредиты. С другой стороны, необеспеченные кредиты более рискованны для кредиторов и, как следствие, обычно имеют более высокие процентные ставки. Необеспеченные кредиты также требуют более высоких кредитных баллов, чем обеспеченные кредиты. В некоторых случаях кредиторы разрешают соискателям кредита с недостаточным кредитом предоставлять поручителя, который может взять на себя юридическое обязательство выполнить долг в случае дефолта заемщика. Дефолт возникает, когда заемщик не может погасить проценты и основные платежи по кредиту или долгу.
Ключевые вынос
- Необеспеченный кредит - это кредит, который поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченные кредиты иногда называют личными или подписными кредитами, поскольку они не используют имущество или другие активы в качестве обеспечения. Необеспеченные кредиты более рискованные для кредиторов, чем обеспеченные кредиты, что приводит к повышению процентных ставок и требуют более высоких кредитных баллов
Типы необеспеченных займов
Необеспеченные займы включают кредитные карты, студенческие займы и личные займы - все это могут быть возобновляемые или срочные займы.
- Возобновляемый кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который можно потратить, погасить и потратить снова. Примерами возобновляемых необеспеченных займов являются кредитные карты и личные кредитные линии. Напротив, срочный кредит - это кредит, который заемщик выплачивает равными частями, пока кредит не будет погашен в конце срока. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, существуют также необеспеченные срочные кредиты. Консолидационный кредит для погашения кредитных карт или кредит от банка, подписанного банком, будет считаться необеспеченным срочным кредитом.
Есть достаточно данных, чтобы предположить, что рынок необеспеченных кредитов растет, частично благодаря новым финансовым технологиям. В отчете по потребительским кредитам за декабрь 2018 года TransUnion прогнозирует, что сальдо кредитных карт в США вырастет на 4% в 2019 году до 840 миллиардов долларов. Прогнозы также включали ссуды физических лиц, которые, как ожидается, увеличатся на 20% до рекордного уровня в 156, 3 млрд. Долл. США к концу 2019 года.
В последнее десятилетие наблюдается рост однорангового кредитования через онлайн- и мобильных кредиторов, что совпало с резким увеличением необеспеченных кредитов. В другом отчете TransUnion обнаружил, что в 2018 году на долю «финтех», или компаний, занимающихся финансовыми технологиями, приходилось 38% необеспеченных остатков личных ссуд по сравнению с 5% в 2013 году.
Поскольку они более рискованны для кредиторов, необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки и требуют более высоких кредитных баллов, чем обеспеченные кредиты.
Необеспеченный кредит против займа до зарплаты
Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы до зарплаты или компании, которые предлагают коммерческие авансы наличными, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле этого слова. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, как ипотека и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.
В частности, кредиторы до зарплаты требуют, чтобы заемщики дали им чек, датированный задним числом, или согласились на автоматическое снятие средств со своих текущих счетов для погашения кредита. Многие онлайн-кредиторы требуют, чтобы заемщик оплачивал определенный процент онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую как PayPal. Эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.
Особые соображения по необеспеченному кредиту
Если заемщик не выполнит своих обязательств по обеспеченному кредиту, кредитор может вернуть имущество, чтобы возместить убытки. В отличие от этого, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может претендовать на какое-либо имущество. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, например, поручить агентству по сбору платежей взыскать долг или привлечь заемщика в суд. Если суд вынесет решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть увеличена. Кроме того, залоговое удержание может быть помещено на дом заемщика, или заемщику может быть предписано иным образом оплатить долг.
