Что такое необеспеченный кредитор?
Необеспеченным кредитором является физическое или юридическое лицо, которое предоставляет деньги без получения указанных активов в качестве обеспечения. Это создает более высокий риск для кредитора, поскольку ему не на что будет отступать, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту. Если заемщик не может произвести платеж по необеспеченному долгу, кредитор не может забрать какие-либо активы заемщика, не выиграв сначала иск.
Держатель долгового обязательства является необеспеченным кредитором.
Необеспеченный кредит рассматривается как более высокий риск.
Как работает необеспеченный кредитор
Люди редко могут брать деньги без залога. Например, когда вы берете ипотечный кредит, банк всегда будет держать ваш дом в качестве обеспечения по кредиту в случае вашего дефолта. Если вы берете кредит на автомобиль, то кредитор обеспечит свой долг вашим автомобилем до тех пор, пока он не будет полностью погашен.
Единственное исключение, при котором деньги берут без залога, - это крупные корпорации, которые часто выпускают необеспеченные коммерческие бумаги.
Различия между обеспеченными и необеспеченными кредиторами
Обеспеченные кредиторы могут повторно владеть активами в качестве оплаты долга с использованием обеспечения заемщика. Поскольку заемщик может потерять больше при дефолте по обеспеченному кредиту, а у заимодавца есть актив, который можно получить, этот тип долга несет меньший риск для заимодателя. В результате обеспеченный долг обычно имеет более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченным долгом.
Между тем, погашение необеспеченным кредиторам, как правило, зависит от процедуры банкротства или успешного судебного разбирательства. Необеспеченный кредитор должен сначала подать юридическую жалобу в суд и получить решение, прежде чем приступить к взысканию с помощью наложения ареста на заработную плату и других видов ликвидированных активов, принадлежащих заемщику.
Часто кредитор сначала пытается получить платеж через прямой контакт и сообщает о непогашенной задолженности крупным кредитным бюро - Equifax, Experian и TransUnion - прежде чем пытаться передать дело в суд. Кредитор может также решить продать неоплаченный долг агентству по сбору платежей.
Ключевые вынос
- Обеспеченные кредиторы часто требуют обеспечения в случае дефолта заемщика. Обычно банкротство является единственным вариантом для необеспеченных кредиторов, если заемщик дефолт. Необеспеченные кредиторы могут варьироваться от компаний-эмитентов кредитных карт до кабинетов врачей.
Типы необеспеченных кредиторов
Из-за высокого риска для кредитора необеспеченный долг часто сопровождается более высокими процентными ставками, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.
Некоторые из наиболее распространенных типов необеспеченных кредиторов включают компании, выпускающие кредитные карты, коммунальные услуги, домовладельцы, больницы и кабинеты врачей, а также кредиторы, которые выдают личные или студенческие кредиты (хотя кредиты на образование имеют специальное исключение, которое предотвращает их погашение).
Дефолт по необеспеченному долгу может негативно повлиять на кредитоспособность заемщика, значительно снизив вероятность того, что необеспеченный кредитор предоставит им кредит в будущем.
