Что такое кредитная линия (LOC)?
Кредитная линия (LOC) - это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может вынимать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, и, когда деньги будут возвращены, они могут быть заимствованы снова в случае открытой кредитной линии.
LOC - это договоренность между финансовым учреждением - обычно банком - и клиентом, который устанавливает максимальную сумму кредита, которую клиент может заимствовать. Заемщик может получить доступ к средствам по кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или кредитный лимит), установленную в соглашении, и отвечают любым другим требованиям, таким как своевременные минимальные платежи. Это может быть предложено как средство.
Как работает кредитная линия
Как работают кредитные линии
Все LOCs состоят из определенной суммы денег, которую можно одолжить по мере необходимости, вернуть и снова одолжить. Размер процентов, размер платежей и другие правила устанавливаются кредитором. Некоторые кредитные линии позволяют вам выписывать чеки (чеки), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты. Как отмечалось выше, LOC может быть обеспеченным (под залог) или необеспеченным, при этом необеспеченные LOC, как правило, подвержены более высоким процентным ставкам.
У кредитной линии есть встроенная гибкость, которая является ее главным преимуществом. Заемщики могут запросить определенную сумму, но они не должны использовать все это. Скорее, они могут адаптировать свои расходы на LOC к своим потребностям и получать проценты только на сумму, которую они привлекают, а не на всей кредитной линии. Кроме того, заемщики могут корректировать суммы погашения по мере необходимости, исходя из своего бюджета или денежного потока. Например, они могут погасить весь непогашенный остаток или сделать минимальные ежемесячные платежи.
Необеспеченные и защищенные LOC
Большинство кредитных линий являются необеспеченными кредитами. Это означает, что заемщик не обещает кредитору никакого обеспечения для поддержки LOC. Одним заметным исключением является кредитная линия домашнего капитала (HELOC), которая обеспечена собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии являются привлекательными, поскольку они дают возможность возместить авансированные средства в случае неуплаты.
Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии являются привлекательными, поскольку обычно они имеют более высокий максимальный предел кредита и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.
Кредитная карта неявно является кредитной линией, которую вы можете использовать для совершения покупок за счет средств, которых у вас нет на руках.
Необеспеченные кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные LOC. Их также сложнее получить и часто требуют более высокого кредитного рейтинга. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество заемных средств и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, почему APR на кредитных картах так высока. Кредитные карты - это технически необеспеченные кредитные линии, с кредитным лимитом - сколько вы можете зарядить на карте - представляющим его параметры. Но вы не закладываете никаких активов при открытии карточного счета. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.
Отзывная кредитная линия - это источник кредита, предоставляемый физическому или юридическому лицу банком или финансовым учреждением, который может быть аннулирован или аннулирован по усмотрению кредитора или при определенных обстоятельствах. Банк или финансовое учреждение может аннулировать кредитную линию, если финансовое положение клиента заметно ухудшается или рыночные условия оказываются настолько неблагоприятными, что требуют отзыва, например, после глобального кредитного кризиса 2008 года. Отзывная кредитная линия может быть необеспеченной или обеспеченной, причем первая, как правило, имеет более высокую процентную ставку, чем последняя.
Ключевые вынос
- У кредитной линии есть встроенная гибкость, которая является ее главным преимуществом. В отличие от закрытого кредитного счета, кредитная линия - это открытый кредитный счет, который позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить их. снова в бесконечном цикле. Хотя основным преимуществом кредитной линии является гибкость, потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просроченные платежи и возможность перерасхода средств.
Возвратные и невозобновляемые кредитные линии
Кредитная линия часто рассматривается как тип возобновляемого счета, также известный как открытый кредитный счет. Такое расположение позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить их снова в практически бесконечном, оборотном цикле. Револьверные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от кредитов в рассрочку, таких как ипотека, автокредиты и кредиты на подпись.
Ссуды в рассрочку, также известные как закрытые кредитные счета, потребители берут определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока кредит не будет погашен. После погашения ссуды в рассрочку потребители не могут снова потратить эти средства, если не подадут заявку на новый заем.
Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемый кредит (или возобновляемая кредитная линия). Кредитный лимит установлен, средства могут использоваться для различных целей, проценты начисляются нормально, а платежи могут быть сделаны в любое время. Есть одно важное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после осуществления платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, учетная запись закрывается и больше не может быть использована.
Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта. Клиент банка может подписаться на получение плана овердрафта, привязанного к его текущему счету. Если клиент превышает сумму, указанную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.
Примеры кредитных линий
LOCs бывают разных форм, каждый из которых подпадает под категорию защищенных или необеспеченных. Кроме того, каждый тип LOC имеет свои особенности.
Персональная кредитная линия
Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые могут быть заимствованы, погашены и снова заимствованы. Для открытия личной кредитной линии необходима кредитная история без дефолтов, кредитный рейтинг 680 и выше и надежный доход. Наличие сбережений помогает, как и обеспечение в виде акций или компакт-дисков, хотя для личного LOC обеспечение не требуется. Персональные LOC используются для экстренных случаев, свадеб и других мероприятий, защиты от овердрафта, путешествий и развлечений, а также для сглаживания неровностей для людей с нерегулярным доходом.
Кредитная линия Home Equity (HELOC)
HELOC являются наиболее распространенным типом защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Как правило, кредитный лимит составляет 75% или 80% от рыночной стоимости дома, за вычетом остатка по ипотечному кредиту.
HELOC часто имеют период розыгрыша (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к имеющимся средствам, погасить их и снова занять. После периода розыгрыша наступает срок погашения остатка или предоставляется кредит для погашения остатка с течением времени. HELOC, как правило, имеют закрывающие расходы, включая стоимость оценки имущества, используемого в качестве обеспечения. После принятия Закона о сокращении налогов и рабочих мест от 2017 года проценты, выплачиваемые по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения недвижимости, которая служит залогом для HELOC.
Кредитная линия спроса
Этот тип может быть как защищенным, так и незащищенным, но редко используется. С требованием LOC, кредитор может назвать сумму займа в любой момент. Окупаемость (до тех пор, пока не будет получен кредит) может быть только процентной или процентной плюс основной, в зависимости от условий LOC. Заемщик может потратить до кредитного лимита в любое время.
Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)
Это специальный LOC с обеспечением по требованию, в котором обеспечение предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на своем счете. SBLOC - это нецелевые кредиты, что означает, что заемщик не может использовать деньги для покупки или торговли ценными бумагами. Практически любой другой вид расходов разрешен.
SBLOC требуют, чтобы заемщик выплачивал ежемесячные платежи только по процентам до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен, или брокерские или банковские требования потребуют оплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.
Бизнес Кредитная линия
Компании используют их, чтобы брать кредиты по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный кредит. Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риск, принимаемый бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.
Ограничения кредитных линий
Основным преимуществом кредитной линии является возможность занимать только необходимую сумму и избегать выплаты процентов по крупному кредиту. Тем не менее, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.
- Необеспеченные LOC имеют более высокие процентные ставки и требования к кредитам, чем те, которые обеспечены залогом. Процентные ставки (APR) для кредитных линий почти всегда варьируются и варьируются в широких пределах от одного кредитора к другому. Кредитные линии не обеспечивают той же нормативной защиты, что и кредитные карты., Штрафы за просроченные платежи и превышение лимита LOC могут быть серьезными. Открытая кредитная линия может привести к перерасходу средств, что приведет к невозможности осуществления платежей. Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитному баллу заемщика.
