После того, как вы приняли решение о покупке постоянной страховки, вам необходимо определить, какой полис приобретать и какую сумму страхового взноса платить. В отличие от срочного страхования жизни, которое имеет установленную премию, основанную на сумме и продолжительности покрытия, премия за постоянный полис зависит от того, как оформлено покрытие и какие допущения используются для подготовки гипотетической иллюстрации. Премии также различаются в зависимости от вида постоянного покрытия. Например, вся жизнь имеет меньшую гибкость, чем универсальная жизнь. Кроме того, премия может меняться с течением времени, когда вы владеете покрытием.
Как рассчитывается премия
Премия за полис страхования жизни рассчитывается с использованием программного обеспечения для иллюстрации, предоставленного страховой компанией. Сумма страхового взноса определяется рядом переменных, включая ваш возраст, пол, рейтинг здоровья, предполагаемую норму прибыли, способ оплаты, количество дополнительных гонщиков, а также уровень пособия по смерти или его увеличение. То, как долго будет действовать политика, а также предполагаемая негарантированная норма прибыли, может оказать существенное влияние на премию. Некоторые политики рассчитаны на ожидаемую смертность или возраст 90, в то время как другие могут быть смоделированы, чтобы длиться до 121 года.
ПОДАРКИ
Когда вы получите гипотетическую иллюстрацию, будут включены все следующие премии, а также некоторые пояснения. Вам нужно будет прочитать иллюстрацию, чтобы найти их, поскольку бухгалтерские книги на иллюстрации будут основаны на запланированной надбавке.
Плановая или целевая премия - это сумма, смоделированная программным обеспечением и основанная на переменных, которые страховой брокер вводит в программу, включая предполагаемую норму прибыли. Предполагаемая норма прибыли важна, так как более высокая негарантированная доходность приводит к снижению премии и наоборот.
Надбавка за гарантию без ограничения срока действия - это сумма, которую необходимо уплатить, чтобы политика оставалась в силе в течение определенного количества лет, независимо от фактического выполнения политики. В течение периода без перерыва страховщик гарантирует, что покрытие будет продолжаться, даже если денежная стоимость упадет до нуля. Однако по истечении гарантийного срока полис может утратить силу, если не будет выплачена значительно более высокая премия. Период бездействия может варьироваться от 5 лет до 1212 лет. В обмен на гарантию контракты с более длительными гарантийными периодами имеют тенденцию создавать значительно меньшую денежную стоимость, чем тот же контракт с использованием целевого или другого негарантированного премиум.
Тестовые рекомендации и тесты по накоплению денежной стоимости были разработаны, чтобы обеспечить одобренный IRS способ определения налогового режима полиса страхования жизни. В соответствии с нормативным премиальным тестом политика должна иметь как минимум минимальную сумму смертельного пособия в случае риска (страховка, превышающая денежную стоимость). Сумма коридора больше, когда страхователь является молодым, и уменьшается в процентах от общего пособия в случае смерти за один возраст, в конечном итоге снижаясь до нуля к 95 годам. Если премия превышает эти рекомендации, тогда полис может облагаться налогом как инвестиция, а не как в качестве страховки.
Премия Модифицированного фонда - это сумма, которая превращает страховой полис в Модифицированный договор эндаумента (MEC). В соответствии с Законом о технических и прочих доходах 1988 года, распределения из политики, определяемой как MEC, такой как ссуды или выдача наличных, потенциально облагаются налогом и могут облагаться налогом IRS 10%. Тем не менее, пособие в случае смерти остается без подоходного налога. Политика может стать MEC, когда совокупные премии, выплаченные в течение первых семи лет, в течение которых действует политика, превышают премию теста на семь выплат. Программное обеспечение для иллюстрации автоматически рассчитывает сумму премии в размере семи взносов. IRS установил эти меры, чтобы помочь обуздать злоупотребления, когда страховщики продавали полисы с номинальной суммой страхования, которые действительно были предназначены для создания большой суммы безналоговой денежной стоимости. Семь выплат варьируется в зависимости от возраста и вида политики.
Минимальная премия - это сумма, которую необходимо уплатить, чтобы политика вступила в силу. Этой суммы, как правило, недостаточно, чтобы сохранить страховое покрытие в силе на всю жизнь, если застрахованный не очень молод. Эта премия может быть использована, например, когда ожидается обмен 1035 с другой политикой или политика принадлежит трасту, и когда будут выпущены подарки для обеспечения дополнительного финансирования.
Какую сумму премии вы должны заплатить?
Сумма страхового взноса, которую вы должны заплатить, действительно зависит от того, как вы планируете покрытие.
Политика всей жизни создает большую денежную стоимость и, как правило, имеет более высокую установленную премию. В соответствии с текущим предположением универсальные жизненные политики имеют гибкие премии и предполагают фиксированные процентные ставки доходности. В отличие от этого, переменная универсальная жизненная политика предлагает наибольший потенциал вознаграждения за риск, позволяя инвестировать денежные средства в субсчета взаимных фондов.
Чтобы получить наибольшую денежную стоимость в полисе, вы хотите заплатить максимально разрешенную премию и выбрать уровень смертельного пособия, который помогает минимизировать сумму страховки, которую вы покупаете. Если вы хотите использовать левередж (пособие в случае смерти), универсальную и переменную политику, иллюстрируемую высокой доходностью, увеличение пособия в случае смерти и низкая премия обеспечивают самую высокую выплату при смерти. Политика с уровнем пособия в случае смерти, например, 500 000 долларов США, включает вашу денежную стоимость как часть пособия в случае смерти. Политика, предусматривающая увеличение пособий по случаю смерти, будет платить 500 000 долларов плюс любая денежная стоимость.
Целая жизнь и универсальная политика без перерыва предлагают гарантированные смертельные пособия. Тем не менее, политики будут иметь более высокую премию, предлагая меньше рычагов.
Суть
При разработке постоянного страхования жизни, правильная премия действительно сводится к тому, почему вы покупаете покрытие. Это для защиты, накопления денежных средств или для обоих?
